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Principais conclusões
- As taxas de compromisso são pagas pelos possíveis mutuários aos credores em troca de um compromisso futuro de fornecer financiamento.
- As taxas de compromisso são comuns em empréstimos hipotecários porque pode levar muito tempo para que um empréstimo seja fechado e para que o credor forneça o financiamento solicitado pelo mutuário.
- Muitos estados regulamentam as taxas de compromisso e têm vários requisitos quanto ao valor e à finalidade da taxa.
Definição e exemplos de taxas de compromisso
Os credores cobram taxas de compromisso em troca do processamento de um empréstimo e da garantia da capacidade de contrair empréstimos no futuro.
O valor da taxa de compromisso geralmente é igual a uma porcentagem do valor que será emprestado. Por exemplo, a comissão de compromisso pode ser igual a 0,25% do montante principal do empréstimo futuro. Nesse caso, se o empréstimo fosse de US$ 100.000, a taxa seria de US$ 250.
Observação
As taxas de compromisso sobre empréstimos comerciais geralmente variam de 0,25% a 1% do valor emprestado.
Embora as taxas de compromisso não sejam cobradas em todos os empréstimos, elas são comuns nos empréstimos hipotecários. Isso ocorre porque leva muito tempo desde a aprovação do empréstimo até o fechamento, e ambas as partes desejam garantir que o empréstimo será concedido.
Os mutuários geralmente solicitam uma hipoteca no início do processo de compra de uma casa. Como esse processo ocorre com muita antecedência, o mutuário pode querer garantir que o credor realmente concederá o empréstimo quando finalmente chegar a hora de fechar e transferir a propriedade de uma casa. Com alguns credores, o mutuário pode pagar uma taxa de compromisso para obter essa garantia.
Observação
De acordo com um Relatório de Originação de Empréstimos de agosto de 2021 da ICE Mortgage Technology, leva em média 46 dias para chegar à fase final do processo de compra de uma casa.
Como funcionam as taxas de compromisso
Os credores normalmente devem divulgar antecipadamente as taxas de compromisso. Freqüentemente, eles fornecerão uma carta de compromisso especificando o valor do financiamento futuro que concordaram em fornecer, bem como a taxa de compromisso que será cobrada.
Dependendo do credor, as taxas de compromisso podem ser pagas em diferentes pontos do processo. Podem ser pagos quando o mutuário concorda em contrair o empréstimo futuro; quando o credor concorda em fornecer os fundos; ou no momento em que o dinheiro do empréstimo é efectivamente desembolsado.
A maioria dos estados impõe regulamentações específicas sobre taxas de compromisso. Por exemplo, Nova Jersey exige que o valor de uma taxa de compromisso seja “razoavelmente relacionado à sua finalidade”, muitas vezes com base em uma porcentagem do valor do empréstimo.
Existem também alguns casos em que os credores fornecerão um reembolso das taxas de compromisso. A Virgínia, por exemplo, especifica as circunstâncias em que os credores devem fornecer um reembolso das taxas de compromisso, incluindo:
- Se o período de compromisso fosse demasiado curto para ser razoável, dadas as condições de mercado.
- Se o credor decidir não prosseguir com o empréstimo porque a propriedade destinada a garantir o empréstimo não está avaliada em termos de dinheiro suficiente.
- Se o credor decidir não prosseguir com o empréstimo devido à falta de solvabilidade do requerente.
Taxas de compromisso versus taxas de bloqueio
Em alguns casos, os mutuantes estão dispostos a assumir não só o compromisso de emprestar no futuro, mas também o compromisso de fixar uma taxa de juro específica. Isso significa que é garantido que um mutuário tome emprestado à taxa de juros especificada por um período de tempo, independentemente de as taxas de juros prevalecentes subirem ou descerem no futuro.
Observação
Uma taxa de bloqueio, ou uma taxa para garantir a taxa de empréstimo futura, pode ser cobrada como parte de uma taxa de compromisso. Ou, em alguns casos, pode representar toda a taxa de compromisso. Certifique-se de revisar o acordo de compromisso com antecedência para identificar todos os custos envolvidos.
Quanto custam as taxas de compromisso?
As taxas de compromisso podem variar de acordo com o credor e o tipo de empréstimo. Conforme mencionado, a taxa de compromisso de um empréstimo comercial normalmente varia de 0,25% a 1% do valor a ser emprestado no futuro.
As taxas de compromisso são geralmente incluídas quando a taxa percentual anual (APR) de um empréstimo é calculada. A TAEG é uma medida mais ampla do custo do empréstimo de dinheiro do que apenas a taxa de juros. Reflete a taxa de juros e outros custos associados ao empréstimo, incluindo quaisquer taxas devidas.
