O que é uma segunda hipoteca?

Como funciona uma segunda hipoteca?

Uma segunda hipoteca é um empréstimo que usa sua casa como garantia, semelhante ao empréstimo que você usou para comprar sua casa. O empréstimo é conhecido como segunda hipoteca porque seu empréstimo para compra normalmente é o primeiro empréstimo a ser reembolsado se sua casa for executada.

Isso significa que se ocorrer o pior cenário, em que você não possa mais pagar sua hipoteca e o credor vender sua casa, sua primeira hipoteca será paga primeiro. Sua segunda hipoteca receberia todos os fundos restantes após o pagamento da primeira hipoteca.

As segundas hipotecas aproveitam o valor da sua casa, que é o valor de mercado da sua casa menos quaisquer saldos de empréstimo.O patrimônio líquido pode aumentar ou diminuir, mas idealmente cresce com o tempo.

O patrimônio líquido pode mudar de várias maneiras:

• Ao fazer pagamentos mensais do seu empréstimo, você reduz o saldo do empréstimo, aumentando seu patrimônio
• Se a sua casa ganha valor devido a um mercado imobiliário forte ou às melhorias que você faz na sua casa, seu patrimônio aumenta
• Você perde patrimônio quando sua casa perde valor ou quando você toma um empréstimo contra sua casa

Tipos de segundas hipotecas

Uma quantia fixa

Uma segunda hipoteca padrão é um empréstimo único para aquisição de uma casa que fornece uma quantia fixa de dinheiro que você pode usar para o que quiser. Com esse tipo de empréstimo, você o reembolsará gradualmente ao longo do tempo, geralmente com pagamentos mensais fixos. Com cada pagamento, você paga uma parte dos custos dos juros e uma parte do saldo do empréstimo em um processo denominado amortização.

Uma linha de crédito

Também é possível pedir emprestado usando uma linha de crédito de home equity ou um pool de dinheiro do qual você pode sacar. Com esse tipo de empréstimo, você nunca será obrigado a aceitar dinheiro – mas tem a opção de fazê-lo, se desejar. Seu credor define um limite máximo de empréstimo e você pode continuar pedindo empréstimos (várias vezes) até atingir esse limite máximo. Tal como acontece com um cartão de crédito, você pode reembolsar e pedir empréstimos indefinidamente. Se você tiver saldo, terá que pagar juros.

Dependendo do tipo de empréstimo que você usa e de suas preferências, seu empréstimo pode vir com uma taxa de juros fixa que ajuda você a planejar seus pagamentos para os próximos anos. Empréstimos com taxas variáveis ​​também estão disponíveis e são a norma para linhas de crédito.

Para que pode ser usada uma segunda hipoteca?

Pagamento inicial

Algumas pessoas usam uma segunda hipoteca para cobrir um pagamento inicial ou até mesmo taxas de fechamento que de outra forma não poderiam pagar. Outros fazem o que é conhecido como uma segunda hipoteca “nas costas” para se qualificarem para sua hipoteca principal e evitam pagar seguro hipotecário privado (PMI), mesmo que não tenham dinheiro suficiente em mãos para fazer um pagamento inicial de 20% em sua casa.

Você pode se qualificar para um pagamento inicial de 10%, 80% da hipoteca e 10% com uma segunda hipoteca nas costas, em vez de pagar 10% do valor da casa com um pagamento inicial e 90% do valor restante com uma hipoteca que exige PMI.

Uma segunda hipoteca ou uma segunda hipoteca nas costas vêm com taxas de juros mais altas.Você também pode acabar submerso devido ao seu empréstimo. Fazer um pagamento inicial de 20% permitirá que você evite o pagamento do PMI e se qualifique para taxas de juros mais baixas na primeira hipoteca. Você pode iniciar seu empréstimo à habitação com melhores condições financeiras e evitar a chance de perder sua casa.

Pagar dívidas

A consolidação de dívidas é uma estratégia comum que envolve a combinação de várias dívidas em uma só, geralmente um empréstimo com juros mais baixos. As pessoas que acumularam capital suficiente em suas casas às vezes fazem uma segunda hipoteca, então usam o valor da casa para pagar dívidas com juros altos, mas isso não paga a primeira dívida. Algumas pessoas consolidam as suas dívidas, apenas para se encontrarem novamente endividadas num curto espaço de tempo.

Contrair uma segunda hipoteca para saldar dívidas coloca sua casa em risco porque você está transferindo uma dívida não garantida para sua casa. O credor pode executar a hipoteca de sua propriedade. Você poderia perdê-lo se não conseguisse efetuar seus pagamentos.

Contrair um empréstimo extra para a sua casa pode ser um grande risco se o valor da sua casa diminuir a ponto de valer menos do que a hipoteca. Você estaria submerso em sua hipoteca neste momento. É mais provável que você fique inadimplente.

É melhor não vincular dívidas extras à sua casa, se puder evitá-las. Fale com uma empresa de liquidação de dívidas para resolver a dívida. Você pode consultar um consultor de crédito para resolver os problemas que o levaram a se endividar. Pense em contrair um empréstimo de um banco se decidir consolidar sua dívida.

Melhorias Domésticas e Educação

Melhorias e reformas residenciais são um uso comum para fundos de segunda hipoteca porque a suposição é que você pagará o empréstimo quando vender sua casa por um preço de venda mais alto. Você também pode obter uma redução de impostos para melhorias na casa se fizer melhorias de capital, como mudar para ar condicionado central ou adicionar um acréscimo à casa, ou se fizer melhorias na eficiência energética.

Você pode conseguir uma renda mais alta usando uma segunda hipoteca para educação. Mas, como acontece com outras situações, você está criando uma situação em que poderá enfrentar a execução hipotecária. Os empréstimos estudantis padrão podem ser uma opção melhor.

Prós e contras de segundas hipotecas

Prós explicados

Valor do empréstimo potencialmente alto

As segundas hipotecas permitem que você empreste quantias significativas. Como o empréstimo é garantido pela sua casa (que geralmente vale muito dinheiro), você tem acesso a mais do que poderia obter sem usar a sua casa como garantia. Quanto você pode pedir emprestado? Depende do seu credor, mas você poderá pedir emprestado até 80% do valor da sua casa. Esse máximo contaria todos os seus empréstimos imobiliários, incluindo a primeira e a segunda hipotecas.

Taxas de juros potencialmente mais baixas

As segundas hipotecas costumam ter taxas de juros mais baixas do que outros tipos de dívida. Mais uma vez, garantir o empréstimo com a sua casa ajuda porque reduz o risco para o seu credor. Como os empréstimos são de menor risco, os credores oferecem taxas mais baixas nas segundas hipotecas do que empréstimos pessoais sem garantia, como cartões de crédito.

Benefícios fiscais se usados ​​para melhorias residenciais

Em alguns casos, você poderá obter uma dedução fiscal pelo uso de uma segunda hipoteca para “comprar, construir ou melhorar substancialmente sua casa”, de acordo com o IRS. Existem alguns detalhes técnicos que você deve conhecer, portanto, pergunte ao seu preparador de impostos antes de começar a fazer deduções.

Contras explicados

Se não for reembolsado, você corre o risco de execução hipotecária

Um dos maiores problemas com uma segunda hipoteca é que você tem que colocar sua casa em risco. Se você parar de efetuar pagamentos, seu credor poderá roubar sua casa por meio de execução hipotecária, o que pode causar sérios problemas para você e sua família.Por essa razão, raramente faz sentido utilizar uma segunda hipoteca para custos de “consumo corrente”. Para entretenimento e despesas regulares de vida, simplesmente não é sustentável nem vale o risco usar um empréstimo ou linha de crédito para aquisição de uma casa própria.

Custos e taxas exigidas

As segundas hipotecas, como o empréstimo para compra, podem ser caras. Você precisará pagar vários custos, como verificações de crédito, avaliações, taxas de originação e muito mais.

“Na maioria das vezes, uma segunda hipoteca – semelhante a uma primeira hipoteca – terá custos de fechamento”, disse Lauren Anastasio, planejadora financeira certificada (CFP) da SoFi, à Saude Teu por e-mail. “Você pode esperar pagar por uma avaliação, algum tipo de taxa de aplicação ou subscrição, taxas de registro, etc. Se você estiver trabalhando com um credor diferente daquele que detém sua primeira hipoteca, você também pode esperar pagar uma taxa adicional que o credor cobrará para estar em uma segunda posição de penhor. Isso é como um seguro extra para o credor se você entrar em default, já que o credor que detém sua primeira hipoteca terá basicamente a prioridade de recuperar suas perdas.”

Os custos de fechamento podem facilmente chegar a milhares de dólares. Mesmo que lhe seja prometido um empréstimo “sem custo de fechamento”, você ainda está pagando – você simplesmente não vê esses custos de forma transparente.

Mais dívidas e juros para pagar

Sempre que você pede um empréstimo, você está pagando juros. As taxas da segunda hipoteca são normalmente mais baixas do que as taxas de juros do cartão de crédito e dos empréstimos sem garantia, mas geralmente são um pouco mais altas do que a taxa do primeiro empréstimo.Os credores da segunda hipoteca assumem mais riscos do que o credor que concedeu o primeiro empréstimo. E lembre-se, esta é mais uma dívida que você terá que pagar. Portanto, agora você tem duas hipotecas para pagar, o que pode dificultar a obtenção de outras linhas de crédito no futuro.

Você deve obter uma segunda hipoteca?

Se você acredita que pode reembolsar o dinheiro emprestado por meio de uma segunda hipoteca, então isso pode ser adequado para você. As segundas hipotecas podem ajudá-lo com adiantamentos e dívidas, mas também podem ser usadas para reformas residenciais e educação.

Considere como você planeja usar os fundos do seu empréstimo. É melhor aplicar esse dinheiro em algo que irá melhorar o seu patrimônio líquido (ou o valor da sua casa) no futuro. Isso ocorre porque você precisará pagar esses empréstimos, eles são arriscados e custam muito dinheiro.

Depois de decidir se pode pagar uma segunda hipoteca, reserve um tempo para planejar como usará o dinheiro. Melhorias na casa podem ser a melhor opção porque você também obtém incentivos fiscais.

Como obter uma segunda hipoteca

Pesquise e obtenha orçamentos de pelo menos três fontes diferentes. Certifique-se de incluir o seguinte em sua pesquisa:

• Um banco ou cooperativa de crédito local
• Um corretor de hipotecas ou originador de empréstimos (peça sugestões ao seu agente imobiliário)
• Um credor on-line

Você pode se preparar para o processo preparando seus documentos. Isso tornará o processo muito mais fácil e menos estressante. Você precisará de informações como renda, saldo da hipoteca e muito mais. Pergunte ao credor o que ele precisa antes de solicitar o empréstimo.

Perguntas frequentes (FAQ)