O que é uma pontuação FICO?

Definição e exemplo de pontuação FICO

Se você estiver analisando seu relatório de crédito ou tentando obter aprovação para um empréstimo ou cartão de crédito, certamente encontrará sua pontuação FICO, que é a pontuação de crédito de marca mais amplamente usada. São 27 milhões de pontuações FICO vendidas todos os dias e são usadas para tomar 90% de todas as decisões de empréstimo nos Estados Unidos.

Cada uma das três principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – calcula pontuações usando fórmulas e informações da FICO em relatórios detalhados que mantêm sobre seu histórico de crédito. As pontuações variam de 300 a 850, com uma pontuação mais alta representando um risco menor para os credores.

Em termos de significado geral, pontuações superiores a 700 são consideradas boas, enquanto pontuações superiores a 750 são consideradas excelentes. Pontuações inferiores a 650 geralmente são consideradas ruins e inferiores a 600 são muito ruins. É importante entender, porém, que diferentes credores têm padrões diferentes e todos analisam detalhes diferentes em seu relatório de crédito. Por exemplo, uma pontuação de 675 pode fazer com que você seja aprovado para uma hipoteca, mas não para um tipo específico de cartão de crédito. Não importa quão baixa seja sua classificação de crédito, você pode começar a construir uma pontuação melhor hoje.

Você pode adquirir suas pontuações FICO nas três principais agências de crédito visitando myFICO.com. Alguns bancos, cooperativas de crédito, emissores de cartão de crédito e outros serviços financeiros incluem uma pontuação FICO gratuita em seu extrato mensal. Você também pode solicitar uma cópia gratuita do seu relatório de crédito, que incluirá sua pontuação FICO, a cada 12 meses de cada uma das três principais agências de crédito.

Como funcionam as pontuações FICO

Sua pontuação FICO é baseada em cinco informações principais:

• Pontualidade dos Pagamentos:Isso representa 35% da sua pontuação. Esta é uma questão simples de saber se você paga ou não suas contas em dia. Se os pagamentos atrasarem, o atraso será de 30, 60 ou mais de 90 dias? Alguma conta foi enviada para cobranças? Você já teve alguma falência ou execução hipotecária? Quanto mais notas negativas você tiver, e quanto mais graves elas forem, mais impactada será sua pontuação.
• Dívida:O valor da dívida que você tem afeta 30% da sua pontuação. As agências de crédito analisam o que é chamado de “taxa de utilização de crédito”. Normalmente, sua pontuação será maior se você não usar mais do que 30% do crédito disponível. Portanto, se você tiver cartões de crédito com limites combinados de US$ 10.000, sua pontuação será maior se você mantiver seus saldos combinados em no máximo US$ 3.000. Quanto menor você mantiver essa proporção, melhor.
• Longevidade:A idade do seu crédito conta 15% da sua pontuação. Há quanto tempo você está com suas contas abertas, em média? Se você usa crédito há décadas e o faz de maneira responsável, provavelmente terá uma pontuação mais alta do que alguém com um histórico de crédito muito curto. É por isso que é uma boa ideia manter as contas de cartão de crédito abertas, mesmo que você não as utilize mais.
• Consultas:O número de solicitações de crédito recentes que você enviou representa 10% de sua pontuação. Se você solicitar crédito com frequência, os credores verão você como um risco, o que diminuirá sua pontuação. Do ponto de vista do credor, as pessoas que procuram novo crédito com mais frequência podem estar a sofrer de problemas de fluxo de caixa, o que é um grande sinal de alerta para os credores.
• Combinação de contas:O mix de contas que você possui contribui com cerca de 10% de sua pontuação. Isso inclui todos os tipos de empréstimos: hipotecas, empréstimos para aquisição de automóveis, empréstimos estudantis, cartões de crédito e qualquer outro tipo de crédito. Quanto maior a variedade de contas que você tiver, melhor será sua pontuação. Trabalhe para construir uma combinação equilibrada de tipos de crédito ao longo do tempo.

O que não está incluído no seu FICO

A FICO afirma que não considera informações sobre onde você mora, seu trabalho, salário ou taxas de juros em suas contas de crédito. Embora seus pedidos de crédito possam afetar sua pontuação, consultas leves sobre seu crédito não afetam o FICO. Isso inclui suas próprias solicitações para visualizar seu relatório, solicitações de empregadores em potencial ou credores que verificam ofertas de pré-aprovação.

Acontecimentos notáveis

A FICO foi criada em 1956 pelo engenheiro Bill Fair e pelo matemático Earl Isaac, e seu nome vem do que era Fair, Isaac, and Company. O objetivo inicial era melhorar as decisões de negócios usando dados de forma inteligente. Fair e Isaac desenvolveram e venderam seu primeiro sistema de pontuação de crédito em 1958.

Em 1991, as pontuações FICO foram divulgadas às três principais agências de crédito e, em 1995, a Fannie Mae e a Freddie Mac recomendavam o uso das pontuações FICO para empréstimos hipotecários. Em 2009, a empresa mudou oficialmente sua marca e símbolo de ações para FICO.

A FICO evoluiu através de muitas versões diferentes ao longo dos anos. Desde 2014, a versão mais recente da pontuação FICO, FICO 9, reduziu o impacto da dívida médica nas pontuações de crédito ao consumidor. No entanto, nem todos os credores adotam as pontuações FICO mais recentes no mesmo ritmo. Muitos ainda contam com o FICO 8 e alguns utilizam várias versões, por isso é importante saber qual sistema seu credor usa.