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Principais conclusões
- Sua pontuação de crédito é um número de três dígitos calculado a partir das informações contidas em seu relatório de crédito.
- A maioria das pontuações varia de 350 a 800, e uma pontuação acima de 670 é geralmente considerada “boa”, se não excelente.
- A maioria das pontuações de crédito são calculadas pela FICO e VantageScore.
- Uma pontuação mais alta significa maior poder de endividamento e resulta em melhores taxas de juros.
O que é uma pontuação de crédito?
As pontuações de crédito normalmente ficam na faixa de 300 a 850. As pontuações “boas” são consideradas em torno de 670 ou mais, de acordo com o provedor de pontuação de crédito FICO.Você tem mais chances de ser aprovado para empréstimos em condições mais favoráveis quando tem uma pontuação mais alta.
A maioria das pontuações de crédito é gerada por duas grandes empresas: FICO, que significa Fair Isaac Corporation, e VantageScore Solutions.
| Faixas de pontuação FICO | |
|---|---|
| Excepcional | Mais de 800 |
| Muito bom | 740-799 |
| Bom | 670–739 |
| Justo | 580–669 |
| Pobre | Abaixo de 580 |
| Intervalos VantageScore | |
|---|---|
| Excelente | 781–850 |
| Bom | 661–780 |
| Justo | 601–660 |
| Pobre | 500–600 |
| Muito pobre | 300–499 |
As pontuações FICO são baseadas no modelo de pontuação da Fair Isaac Corporation. A VantageScore Solutions é uma empresa independente que detém os direitos de propriedade intelectual da VantageScore. Este modelo de pontuação foi desenvolvido em conjunto pelas três principais agências de crédito – Experian, TransUnion e Equifax – e elas mantêm a propriedade parcial da VantageScore Solutions.
Como funcionam as pontuações de crédito
Os modelos de pontuação FICO e VantageScore permitem gerar pontuações de crédito individuais usando um processo automatizado. A leitura de todo o relatório de crédito de alguém leva um tempo significativo, e os credores teriam que gastar recursos fazendo isso para cada candidato se não tivessem acesso às pontuações de crédito.
Alguém que analisa sua inscrição também pode perder detalhes importantes em seu relatório de crédito ou cometer erros de julgamento quanto à gravidade de algumas informações. As pontuações de crédito fornecem uma maneira muito mais simples para os credores em potencial determinarem a qualidade de crédito.
Observação
Sua pontuação de crédito pode mudar com o tempo, conforme você faz pagamentos e os credores fornecem informações. Suas pontuações podem variar de mês para mês, dependendo desses fatores.
As pontuações obtidas geralmente variam um pouco dependendo de qual agência de crédito fornece as informações. Cada agência de relatórios de crédito pode ter dados ligeiramente diferentes e não são obrigadas a compartilhar a maioria das informações entre si. Isso pode resultar em uma pontuação mais alta ou mais baixa, dependendo do material de origem inserido no modelo de pontuação.
Tipos de pontuação de crédito
Podem existir diferentes tipos de pontuações para diversos fins de empréstimo. Por exemplo, a FICO oferece pontuações especializadas para financiar um veículo, obter uma hipoteca e se qualificar para um cartão de crédito.
Tanto a FICO quanto a VantageScore estão constantemente refinando seus modelos, e o modelo exato usado pode afetar sua pontuação. O FICO Score 9 é a versão mais recente do modelo FICO, embora o FICO Score 8 ainda seja usado com mais frequência. A versão mais recente do VantageScore é o VantageScore 4.0.
Observação
O FICO 9 faz uma distinção entre contas médicas não pagas e outros tipos de dívidas.
Como melhorar sua pontuação de crédito
A FICO e a VantageScore podem não compartilhar os detalhes exatos de como seus modelos funcionam, mas fornecem orientação sobre quais fatores são mais importantes. Sempre se esforce para fazer os pagamentos do empréstimo dentro do prazo, porque seu histórico de pagamentos é o fator mais importante em sua pontuação de crédito nos dois modelos principais.
As pontuações de crédito são projetadas para prever se você fará os pagamentos dentro do prazo, portanto, não é surpresa que os atrasos nos pagamentos em seu histórico de crédito diminuam sua pontuação de crédito.
Quanto menos você deve, menos arriscado você será como mutuário. O índice de utilização de crédito mede quanto do crédito disponível você está usando atualmente. Os modelos de pontuação de crédito penalizam você se você estiver usando uma grande proporção das linhas de crédito disponíveis.
Observação
A VantageScore recomenda manter o saldo do seu cartão de crédito abaixo de 30% dos seus limites de crédito para evitar impactos negativos na sua pontuação.
É provável que os credores acreditem que você continuará com esse tipo de comportamento se tiver um longo histórico de empréstimos e reembolsos bem-sucedidos. A duração do seu histórico de crédito é baseada em vários fatores, incluindo a idade das contas mais antigas e mais recentes e a idade média de todas as suas contas.
Observação
Tenha cuidado ao fechar contas de cartão de crédito por qualquer motivo, especialmente a mais antiga. O encerramento de contas pode afetar tanto o índice de utilização de crédito quanto a idade média de suas contas.
Pode valer a pena manter um cartão de crédito ativo fazendo uma pequena compra todo mês ou mais, como um tanque de gasolina, desde que tê-lo disponível não o tente a acumular dívidas e o cartão não tenha uma taxa anual.
Os modelos de pontuação consideram quais tipos de empréstimos você está usando ou já usou no passado, incluindo cartões de crédito, empréstimos para automóveis e empréstimos para habitação. Os credores gostam de ver que você pode lidar com uma combinação de diferentes tipos de empréstimos, portanto, considere diversificar se puder fazê-lo com segurança.
Observação
Não solicite novos empréstimos com o único objetivo de melhorar seu mix de crédito. Os custos da dívida superam qualquer benefício que você obteria ao aumentar seu mix, que é um dos fatores menos importantes em sua pontuação de crédito.
Abrir várias novas contas de crédito em um período de tempo relativamente curto pode indicar que você está enfrentando dificuldades financeiras e é um mutuário mais arriscado. Quanto menos consultas de crédito recentes você tiver, melhor.
Como posso verificar minha pontuação de crédito?
É fácil revisar sua pontuação de crédito, embora possa ser necessário pagar uma taxa.
Observação
Você pode obter um relatório de crédito gratuito por semana da Equifax, TransUnion e Experian até dezembro de 2023 em AnnualCreditReport.com.
Você também poderá obter sua pontuação de crédito de outras fontes:
- Às vezes, os emissores de cartão de crédito fornecem pontuações de crédito gratuitas aos seus clientes. Pergunte às suas operadoras de cartão de crédito atuais se elas os oferecem.
- Você pode perguntar ao credor sobre sua pontuação durante o processo de inscrição, ao solicitar um empréstimo.
- A VantageScore mantém uma lista de sites parceiros que às vezes oferecem acesso gratuito à sua pontuação.
- Você pode adquirir pontuações de crédito FICO no site da FICO.
Sua pontuação de crédito depende das informações em seu relatório de crédito, portanto, seu relatório pode ser mais importante. Obtenha seus relatórios de crédito de cada agência de relatórios, revise as informações e corrija quaisquer erros para ter certeza de que sua pontuação reflete com precisão seu histórico de empréstimos.
