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Uma linha de crédito rotativa oferece aos consumidores e empresas uma linha de crédito contínua para contrair empréstimos repetidamente, sem ter que solicitar uma nova. Depois que o pagamento é feito, os fundos ficam disponíveis para empréstimo novamente. Uma linha de crédito rotativo pode ser usada de forma recorrente, desde que o mutuário faça os pagamentos dentro do prazo e não exceda o limite máximo.
Cartões de crédito e uma linha de crédito de home equity (HELOC) são os tipos mais comuns de crédito rotativo. Continue lendo para saber mais sobre como funciona o crédito rotativo, como ele pode afetar sua pontuação de crédito e a diferença entre uma linha de crédito rotativo e não rotativo.
Definição e exemplo de linha de crédito rotativo
Uma linha de crédito rotativo é um empréstimo ou linha de crédito pré-aprovado que permite aos consumidores e empresas pedir emprestado e reembolsar dinheiro regularmente. Ele vem com uma taxa percentual anual (APR), limite de crédito e pagamentos mensais.
O mutuário pode usar o quanto quiser, desde que a conta esteja aberta, faça os pagamentos mensais e não ultrapasse o limite de crédito. O crédito rotativo é mais comum com cartões de crédito, uma linha de crédito de home equity e uma linha de crédito pessoal.
- Nome alternativo: Crédito rotativo.
Contas de cartão de crédito são o exemplo mais comum de linha de crédito rotativa. Há um limite definido, APR e pagamentos mensais após a abertura de uma conta. Você pode usar seu cartão para diversas compras. À medida que você gasta, seu crédito disponível diminui. Depois de efetuar um pagamento, esse valor fica disponível para empréstimo novamente.
Como funciona uma linha de crédito rotativa?
Um mutuário deve primeiro ser aprovado para uma linha de crédito rotativa. Assim que forem aprovados, o credor definirá um limite máximo para a linha de crédito com base na pontuação de crédito, histórico de crédito e renda do mutuário. O mutuário pode usar o valor total disponível de uma só vez ou gastar conforme necessário.
Ao final de cada ciclo de cobrança, o mutuário receberá um extrato de cobrança com o pagamento mínimo exigido. O mutuário só precisa pagar o valor emprestado, não o crédito total disponível. Eles podem optar por pagar todo o saldo do extrato, outro valor ou o pagamento mínimo. Assim que o pagamento é efetuado, esse valor fica disponível para empréstimo novamente, daí o termo crédito rotativo.
Qualquer saldo transitado para o próximo ciclo de faturamento provavelmente estará sujeito a taxas, incluindo juros. Não serão cobrados juros dos mutuários se pagarem o saldo total até a data de vencimento do extrato. Eles não são obrigados a usar todo o limite de crédito disponível e devem gastar apenas o necessário.
Observação
Mutuários confiáveis podem receber um aumento na linha de crédito após pagamentos regulares e dentro do prazo.
Os consumidores que usam cartões de crédito estão utilizando uma linha de crédito rotativa. Por exemplo, digamos que você solicite e seja aprovado para um cartão de crédito com limite de US$ 5.000. Você pode usá-lo a seu critério e gastar o que quiser, desde que faça os pagamentos mensais mínimos exigidos e não ultrapasse o limite.
Durante o primeiro mês, você gasta $ 500. Isso deixa você com $ 4.500 em crédito disponível. Quando chegar o extrato de faturamento mensal, você poderá pagar o pagamento mínimo, o saldo total de $ 500 ou outro valor até a data de vencimento do pagamento. Você decide pagar $ 200, o que aumenta seu crédito rotativo disponível ($ 4.500 + $ 200) para $ 4.700. O saldo restante, US$ 300, será transferido para o próximo ciclo de faturamento e começará a acumular juros até ser pago.
Manter o saldo de uma linha de crédito rotativa pode afetar sua pontuação de crédito. As agências de relatórios de crédito levam em consideração o índice de utilização de crédito – o valor total de crédito que você está usando versus o valor que você tem disponível – em sua pontuação de crédito total.
Observação
Para calcular o índice de utilização, divida o saldo total do cartão de crédito pelo total dos limites de crédito.
Uma taxa de utilização superior a 30% pode diminuir sua pontuação de crédito.Manter um saldo rotativo baixo ou pagá-lo todos os meses é a melhor maneira de evitar que isso afete negativamente sua pontuação de crédito.
Tipos de linhas de crédito rotativas
Os três exemplos mais comuns de linhas de crédito rotativas são cartões de crédito, linhas de crédito pessoais e linhas de crédito de home equity.
Cartões de crédito
A maioria dos cartões de crédito oferece uma linha de crédito rotativa. Permite que os mutuários utilizem repetidamente o crédito disponível em bens e serviços de uso diário. Cada linha de crédito tem limite máximo, taxa de juros e pagamentos mensais.
Linha de crédito pessoal
Uma linha de crédito pessoal é um empréstimo sem garantia concedido por meio de um banco ou cooperativa de crédito. Em vez de um cartão, os mutuários usam cheques especiais ou transferências eletrônicas depositadas em suas contas bancárias para acessar os fundos. Semelhante a um cartão de crédito, uma linha de crédito pessoal tem um limite de crédito, pagamento mensal, TAEG e uma taxa potencial quando você usa a conta.
Linha de crédito de patrimônio residencial (HELOC)
Os proprietários podem usar um HELOC para pedir dinheiro emprestado contra o patrimônio de sua casa. Essa linha de crédito aberta permite que os proprietários peçam empréstimos e paguem dinheiro repetidamente. Um HELOC geralmente tem um período fixo de tempo que os mutuários podem sacar dinheiro antes de um período de reembolso final. HELOCs normalmente têm uma taxa de juros variável, pagamentos mensais e um limite de crédito. Uma diminuição no valor da casa pode afetar o limite de crédito rotativo.
| Linha de crédito rotativo | Linha de crédito não rotativa |
| Um montante aberto contra o qual os mutuários podem pedir emprestado repetidamente. | Uma linha de crédito fechada que os mutuários só podem pedir emprestado uma vez. |
| Os valores mínimos de pagamento podem variar dependendo do saldo total da conta. | Possui uma estrutura regular de pagamento fixo com parcelas mensais iguais durante um determinado período de tempo. |
| As taxas de juros podem ser mais altas. | As taxas de juros tendem a ser mais baixas. |
| Inclui cartões de crédito, HELOC e uma linha de crédito pessoal. | Inclui empréstimos parcelados, como hipotecas, home equity, automóveis e empréstimos estudantis. |
| A conta permanece aberta até ser encerrada pelo credor ou pelo mutuário. | A conta é encerrada permanentemente assim que a dívida é quitada. |
| Permite flexibilidade de gastos sem finalidade específica de compra. | Usado apenas para uma finalidade, como carro, casa ou educação. |
Linha de crédito rotativo vs. linha de crédito não rotativo
Tanto o crédito rotativo como o não rotativo permitem aos consumidores pedir dinheiro emprestado para diferentes fins. Eles têm suas próprias taxas e termos e podem ser garantidos ou não. Aqui estão algumas de suas principais diferenças.
Principais conclusões
- Uma linha de crédito rotativa permite que mutuários e empresas tomem empréstimos e paguem dinheiro regularmente.
- As linhas de crédito rotativo têm limites máximos, APRs e pagamentos mensais.
- Cartões de crédito, linhas de crédito de home equity e linhas de crédito pessoais são todos tipos de linhas de crédito rotativas.
- Uma linha de crédito rotativa pode afetar sua pontuação de crédito.
