O que é uma linha de crédito de hipoteca reversa?

Definição e exemplos de linha de crédito hipotecária reversa

Uma linha de crédito de hipoteca reversa permite que proprietários aposentados tenham acesso ao patrimônio de suas casas sem fazer pagamentos mensais, como acontece com outros produtos, como uma linha de crédito de home equity (HELOC). A linha de crédito de hipoteca reversa mais comum é uma hipoteca de conversão de valor residencial (HECM), usada como linha de crédito.

Com uma hipoteca reversa, o mutuário não é obrigado a fazer pagamentos, e a Saude Teu pode acumular até que seja liquidada quando a casa for vendida pelo mutuário ou pelos seus herdeiros. A linha de crédito significa que o financiamento funciona de forma semelhante a um cartão de crédito, pois o mutuário pode sacar fundos, até o seu limite de crédito, conforme necessário. Também como acontece com o cartão de crédito, o Saude Teu pode ser pago para liberar esse valor para empréstimos futuros.

As linhas de crédito de hipoteca reversa são apenas para maiores de 62 anos. Então, digamos que você tenha mais de 62 anos e seja proprietário integral de sua casa, que vale $ 400.000. Você pode solicitar um HECM para iniciar uma linha de crédito de hipoteca reversa de $ 250.000. Se aprovado, você poderá sacar parte do saldo de US$ 250.000 quando necessário e os juros serão acumulados apenas sobre o saldo ativo.

Como funciona a linha de crédito de hipoteca reversa

O programa HECM é segurado pela Federal Housing Administration (FHA). É a única hipoteca reversa que o governo federal assegura. Você pode solicitar um HECM por meio de um credor aprovado pela FHA, que inclui a maioria dos bancos de médio e grande porte.

Existem também opções privadas, mas a falta de seguro federal para esses empréstimos pode incentivar o banco a cobrar mais taxas ou juros para equilibrar o risco. O seguro federal também garante o valor da casa no momento do empréstimo, para que seus herdeiros não sejam obrigados a pagar mais do que o valor do imóvel.

O credor avaliará a casa e verificará se você atende aos requisitos para um HECM. O credor também deve garantir se você está disposto e é capaz de arcar com as despesas normais da casa, como manutenção, impostos sobre a propriedade e seguros. O credor pode exigir que parte dos fundos do empréstimo seja reservada para esses tipos de despesas.

Opções de pagamento

Depois de aprovado, você pode escolher entre várias opções de pagamento, incluindo desembolso único, pagamentos mensais por um prazo específico e linha de crédito.

Tenha cuidado para compreender os custos associados aos HECMs. As hipotecas reversas normalmente têm taxas de juros mais altas do que as hipotecas normais. Eles também têm vários custos, incluindo taxas de originação de empréstimos, taxas de aconselhamento hipotecário, custos de fechamento, prêmios de hipotecas e seguros residenciais, taxas de serviço de empréstimos e outras despesas normais, como imposto sobre a propriedade.

Requisitos para linha de crédito de hipoteca reversa

Aqui estão os requisitos federais para o mutuário de uma linha de crédito de hipoteca reversa HECM:

• Idade 62 anos ou mais
• Deve ter uma quantidade considerável de patrimônio líquido em casa
• A propriedade deve ser considerada a residência principal do mutuário
• O mutuário não pode ter nenhuma dívida federal inadimplente
• O mutuário deve ser financeiramente capaz de pagar despesas contínuas, como imposto sobre a propriedade, seguro e manutenção; o credor usará um histórico de crédito, análise de renda e balanço pessoal e histórico de pagamentos de impostos e seguros para subscrever esta exigência.
• O mutuário deve participar de uma sessão de informações com um conselheiro aprovado pelo HUD

Os tipos de propriedade aceitos como garantia para um HECM incluem:

• Residência unifamiliar ou casa de duas a quatro unidades
• Condomínio aprovado pelo HUD
• Unidades de condomínio que atendem aos requisitos de unidade única da FHA
• Casa fabricada que atende aos requisitos da FHA

Linha de crédito de hipoteca reversa versus linha de crédito de patrimônio residencial

Uma linha de crédito de home equity (HELOC) é uma linha de crédito que usa o patrimônio da sua casa como garantia. Ao contrário dos HECMs, os HELOCs podem ser adquiridos em qualquer casa de sua propriedade, mesmo que não seja sua residência principal. Não há requisitos de idade para HELOCs.

HELOCs são linhas de crédito rotativas, como um cartão de crédito, o que significa que o saldo principal do empréstimo deve eventualmente ser liquidado. Normalmente, você terá acesso à linha de crédito por um determinado período de tempo, efetuando apenas o pagamento de juros. Então, durante o período de reembolso, você pagará o principal e os juros.

Como os HELOCs exigem pagamentos, o credor subscreverá o empréstimo com base no valor da garantia (como no caso de uma hipoteca reversa) e na capacidade do mutuário de efetuar os pagamentos do empréstimo.

Os HECMs têm custos iniciais mais elevados, que muitas vezes são cobrados no empréstimo, mas sem pagamentos obrigatórios. HELOCs têm custos iniciais mais baixos, mas exigem pagamentos mensais. Sua situação pessoal determinará, em última análise, qual produto de empréstimo pode ser adequado para você.

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