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Principais conclusões
- As linhas comerciais em um relatório de crédito referem-se a contas de crédito, como cartões de crédito, empréstimos pessoais e hipotecas.
- Os dois tipos de linhas comerciais são linhas comerciais rotativas (como contas de cartão de crédito) e linhas comerciais parceladas (como uma hipoteca).
- Uma linha comercial incluirá informações detalhadas sobre a conta do credor, como saldo, histórico de pagamentos, datas importantes e muito mais.
- As linhas comerciais desempenham um papel importante na determinação da pontuação de crédito de uma pessoa.
Definição e exemplos de uma linha comercial em um relatório de crédito
Uma linha comercial em um relatório de crédito é uma conta de crédito.As agências de crédito criam relatórios de crédito sobre indivíduos com base nessas linhas comerciais. Cada linha comercial inclui informações relatadas pelo credor, incluindo:
- Nome do credor ou credor
- Número de conta parcial
- Tipo de conta
- Data em que a conta foi aberta
- Data da última atividade
- Saldo atual
- Limite de crédito ou valor do empréstimo
- Valor do último pagamento
- Data em que a conta foi atualizada pela última vez
- Histórico de pagamentos
- Situação da conta atual
Existem dois tipos de linhas comerciais: rotativas e parceladas. Uma linha comercial rotativa é uma linha de crédito ou uma conta de cartão de crédito. Essas contas permitem que o mutuário use o crédito conforme necessário (até seu limite de crédito) durante um período prolongado. Uma linha comercial parcelada, como um empréstimo estudantil, uma hipoteca ou um empréstimo para compra de automóveis, é um empréstimo por um valor definido que é pago em prestações.
Como funciona uma linha comercial?
Sua pontuação de crédito, o número de três dígitos que mede sua capacidade de crédito, é calculada usando as informações da linha comercial de seu relatório de crédito. Se você fez seus pagamentos dentro do prazo, manteve seus saldos baixos e foi responsável por suas obrigações de crédito, então suas linhas comerciais conterão informações positivas e você terá uma pontuação de crédito alta para mostrar por seus esforços.
Sem uma linha comercial, você não pode ter uma pontuação de crédito. Para que o cálculo da pontuação de crédito funcione, seu relatório de crédito deve ter pelo menos uma linha comercial aberta e ativa nos últimos seis meses.
Como as linhas comerciais afetam seu crédito
O número de linhas comerciais abertas por vez pode afetar sua pontuação de crédito. Ter muitos pode fazer você parecer sobrecarregado, e ter poucos programas significa que você não tem experiência com crédito.
Infelizmente, as empresas de pontuação de crédito não divulgaram o número específico de linhas comerciais necessárias para obter um crédito excelente. Para construir a melhor pontuação de crédito, o ideal é abrir e fechar contas apenas quando necessário, manter suas contas existentes em situação regular e manter seus saldos devedores baixos.
Observação
Embora um bom crédito traga uma série de benefícios, ele não garante que suas solicitações serão aprovadas. Por exemplo, você pode ter um pedido de cartão de crédito negado se tiver solicitado recentemente várias linhas de crédito.
Quando as linhas comerciais são removidas?
As agências de crédito estão autorizadas a relatar qualquer informação precisa, completa e dentro do prazo de relatório de crédito, e que inclua quaisquer contas negativas ou inadimplentes que você possa ter.
As linhas comerciais abertas com informações positivas permanecerão no seu relatório de crédito indefinidamente. As linhas comerciais fechadas com informações positivas permanecerão no seu relatório de crédito por um período determinado pelas diretrizes de relatórios internos de cada agência de crédito. Linhas comerciais fechadas com informações negativas, como inadimplência ou falências, desaparecerão do seu relatório de crédito dentro de sete a 10 anos.
Por exemplo, a Experian mantém linhas comerciais fechadas positivas em seu histórico de crédito por até 10 anos, mas as contas fechadas negativas serão removidas após sete anos.
Como essas informações são coletadas?
Os credores e credores com os quais você tem contas fornecem informações de linha comercial às agências de crédito com base em seu acordo com as agências de crédito. Essas informações geralmente são fornecidas mensalmente, portanto, as informações da sua conta refletem as informações mais recentes de cada uma de suas linhas comerciais.
Você pode acompanhar as informações relatadas sobre você solicitando seu relatório de crédito. A lei federal lhe dá direito a um relatório de crédito gratuito por ano de cada uma das principais agências de crédito.Você pode solicitá-lo através do site do Relatório Anual de Crédito.
Importante
Você pode obter um relatório de crédito gratuito por semana da Equifax, TransUnion e Experian até dezembro de 2023 em AnnualCreditReport.com.
Por que você deve verificar se há erros
Depois de obter seu relatório de crédito, revise-o cuidadosamente para garantir que todas as informações relatadas sobre você sejam precisas. Se você detectar erros em seu relatório de crédito, como linhas comerciais desatualizadas ou não totalmente precisas, poderá removê-los escrevendo para a agência de crédito.
Linhas comerciais que você não reconhece podem ser um sinal de roubo de identidade. Linhas comerciais fraudulentas podem ser contestadas com as agências de crédito.
Você pode comprar novas linhas comerciais?
Adicionar novas linhas comerciais ao seu relatório de crédito é uma forma de melhorar sua pontuação de crédito, permitindo que você construa um histórico de pagamentos positivo. Se você não tem crédito ou tem crédito ruim, as melhores opções para obter novas contas são cartões de crédito garantidos, cartões de crédito de lojas e empréstimos para construção de crédito.
Se você teve problemas para obter aprovação ou está procurando um atalho, pode ficar tentado a comprar linhas comerciais. Existem empresas que vendem acesso a linhas comerciais, cobrando centenas de dólares para adicionar seu nome à linha comercial existente de alguém, de preferência uma que esteja aberta há vários anos e não tenha inadimplência.
Depois que você for adicionado à linha comercial adquirida, geralmente como um usuário autorizado no cartão de crédito de alguém, a conta aparecerá em seu relatório de crédito por tempo suficiente para aumentar sua pontuação de crédito. Com uma pontuação melhorada, você poderá solicitar crédito por conta própria.
Este método funciona?
Alguns emissores de cartão de crédito também relatam às agências de crédito a natureza de seu relacionamento com o titular principal da conta. Os credores podem levar esse relacionamento em consideração quando você solicita crédito.
Comprar linhas comerciais nem sempre funciona. Os credores e as agências de relatórios de crédito consideram esta prática enganosa, por isso reformularam o modelo de pontuação para tentar reduzir o impacto das linhas comerciais compradas.Se você ainda estiver interessado em comprar uma linha comercial como último recurso, faça a devida diligência. As empresas que vendem linhas comerciais podem tentar enganar os clientes. Os benefícios de comprar linhas comerciais são temporários e não confiáveis.
Em vez de passar por uma empresa e pagar centenas de dólares por uma linha comercial, você pode pedir a um parente ou amigo para torná-lo um usuário autorizado em uma de suas contas. Seria mais provável que isso tivesse um efeito positivo na sua pontuação de crédito e não lhe custaria nenhum dinheiro.
