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Principais conclusões
- As instituições financeiras ajudam a intermediar as transações financeiras entre as pessoas que poupam e as que gastam dinheiro.
- Os serviços que as instituições financeiras podem oferecer incluem contas de depósito, empréstimos, investimentos, apólices de seguros e câmbio de moeda estrangeira.
- As instituições financeiras depositárias recebem depósitos de clientes, enquanto as instituições financeiras não depositárias prestam serviços financeiros sem aceitar depósitos.
- Exemplos de instituições financeiras incluem bancos comerciais e de varejo, bancos de investimento, companhias de seguros, empresas financeiras, cooperativas de crédito, corretoras e instituições de poupança e empréstimo.
- Você provavelmente usará uma variedade de instituições financeiras para realizar tarefas como economizar para a aposentadoria, obter uma hipoteca e negociar títulos.
Definição e exemplos de instituições financeiras
As instituições financeiras são empresas que fornecem diferentes tipos de serviços financeiros aos clientes. Eles usam os fundos fornecidos pelos clientes e depois distribuem os fundos para indivíduos e empresas que deles precisam. Assim, conectam poupadores e gastadores para facilitar as transações nos mercados financeiros. Por exemplo, estas empresas permitem que os mutuários obtenham empréstimos utilizando os fundos que os aforradores disponibilizaram.
Essas organizações também desempenham um papel ajudando os clientes a arrecadar fundos e investir seu dinheiro. Isto inclui facilitar a compra e venda de títulos como títulos e ações. Algumas instituições financeiras também auxiliam os clientes na proteção dos seus ativos, além de ajudá-los na gestão do seu dinheiro. Por exemplo, alguns oferecem apólices de seguro que protegem casas ou carros contra perdas financeiras. As instituições financeiras também podem comprar e vender moedas estrangeiras.
Dois dos exemplos mais comuns de instituições financeiras são bancos de consumo e cooperativas de crédito. Essas instituições permitem que os clientes abram contas correntes e de poupança para guardar seu dinheiro com segurança e comodidade. Os bancos e as cooperativas de crédito utilizam então os depósitos dos clientes para conceder empréstimos e crédito a outros clientes, gerando receitas através da cobrança de juros. Você também pode gerenciar uma variedade de outras tarefas por meio dessas instituições, como descontar cheques, trocar moedas, investir dinheiro em uma conta de aposentadoria e pagar contas.
- Acrônimo: FI
Como funciona uma instituição financeira?
As instituições financeiras existem para resolver o problema de disponibilizar dinheiro às pessoas e empresas que dele necessitam. Sem estas organizações e sem um sistema padrão, seria desafiante e arriscado fazer corresponder as pessoas com fundos adicionais às que necessitam de empréstimos. Por exemplo, você provavelmente precisaria encontrar várias pessoas dispostas a lhe emprestar dinheiro suficiente para uma compra importante, e os mutuários precisariam assumir o risco de você não pagá-los.
Observação
As instituições financeiras ajudam a economia em geral a funcionar sem problemas em geral, para que as pessoas possam lidar com as transações financeiras do dia-a-dia de forma eficiente.
Um exemplo de trabalho com uma instituição financeira incluiria fazer negócios com o banco local. Se você abrir uma conta poupança e depositar US$ 100, você forneceu ao banco algum dinheiro que ele pode adicionar ao seu pool para empréstimos. Você recebe uma pequena quantia de juros em troca do seu depósito, juntamente com a proteção do seguro FDIC. Quando outro cliente do banco decide fazer um empréstimo para comprar um carro de $ 20.000, o banco pode usar seus $ 100 para ajudar a financiar o empréstimo e cobrará juros do cliente. O lucro do banco para esta transação seria a diferença entre os juros cobrados do cliente e os juros que ele pagou a você.
FDIC
O governo regula as instituições financeiras através de várias agências para proteger poupadores e investidores. Por exemplo, a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) oferece seguro de US$ 250.000 por depositante em bancos,enquanto a Administração Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) oferece a mesma cobertura nas cooperativas de crédito.Estas medidas protegem os fundos dos clientes em caso de falência de uma instituição e também reduzem a possibilidade de uma corrida aos bancos. As atividades financeiras que envolvem a troca de títulos (ações, ETFs, etc.) são regulamentadas principalmente pela Securities and Exchange Commission (SEC).
Depositário vs. Não Depositário
As instituições financeiras dividem-se em duas categorias: instituições depositárias e não depositárias. As instituições depositárias incluem empresas focadas em depósitos, como cooperativas de crédito, bancos e associações de poupança. Em contraste, as instituições não depositárias incluem corretoras e seguradoras.
Tipos de instituições financeiras
Existem vários tipos de instituições financeiras que podem atender às suas necessidades específicas. Eles podem ter ou não fins lucrativos, atender diferentes tipos de clientes, fornecer uma finalidade específica ou focar em determinados serviços. Os principais tipos de instituições financeiras incluem:
Bancos de varejo e comerciais
Os bancos comerciais e de varejo permitem que você abra contas de depósito e acesse uma ampla gama de serviços financeiros relacionados à poupança e ao empréstimo de dinheiro. Os bancos de varejo atendem pessoas físicas, enquanto os bancos comerciais atendem clientes empresariais.
Observação
Os bancos online e as plataformas bancárias online podem não ter locais físicos, mas oferecem alguns dos mesmos tipos de serviços financeiros que os bancos tradicionais.
Cooperativas de crédito
Diferentemente dos bancos, as cooperativas de crédito reinvestem o dinheiro ganho com a cobrança de juros para que possam manter os custos baixos e beneficiar seus clientes. Essas organizações depositárias geralmente têm como alvo uma comunidade ou grupo específico de pessoas e exigem adesão. Eles oferecem uma variedade de serviços bancários tradicionais que vão desde contas correntes e de poupança até programas de cartão de crédito e empréstimos.
Seguradoras
As seguradoras oferecem vários tipos de apólices de seguro para oferecer proteção financeira. Por exemplo, as seguradoras costumam vender produtos como seguros de vida, saúde e residenciais. Eles colocam o dinheiro proveniente dos prêmios de seguro em um pool para financiar a cobertura da apólice.
Corretoras
As corretoras auxiliam nas transações relacionadas a títulos, como ações, fundos mútuos e títulos. Pessoas que desejam comprar ou vender títulos recorrem a corretoras para facilitar a transação. Algumas empresas também oferecem consultoria financeira e atuam como consultores.
Associações de Poupança e Empréstimo
Também conhecidas como “instituições de poupança” e menos comuns de encontrar, estas instituições depositárias concentram-se principalmente na oferta de empréstimos à habitação e contas poupança. No entanto, alguns também têm outros tipos de empréstimos e opções de contas, por isso às vezes podem parecer semelhantes aos bancos de varejo.
Bancos de Investimento
Os bancos de investimento trabalham com empresas, governos e outras instituições que necessitam de aconselhamento financeiro e de capital. Eles não lidam com depósitos de clientes, mas sim auxiliam no financiamento por meio de títulos como títulos e ações. Eles também oferecem consultoria sobre planejamento de negócios e decisões como fusões.
Preciso de uma instituição financeira?
Quer você planeje economizar para a aposentadoria, comprar uma casa, proteger seus ativos ou ter seus contracheques depositados diretamente em uma conta bancária, há uma boa chance de que você precise dos serviços de um ou mais tipos de instituições financeiras.
Embora você possa optar por guardar seu dinheiro em um cofre em casa ou carregá-lo na carteira, depositá-lo em uma instituição financeira garante sua segurança. Como as regulamentações governamentais oferecem alguma proteção para seus depósitos em caso de falência bancária, você também tem uma camada extra de proteção. Você também pode optar por usar uma instituição financeira para ganhar juros em uma conta de depósito (CDs, mercado monetário, poupança ou cheque) ou pode usar seu dinheiro para comprar ações e títulos por meio de uma corretora.
As instituições financeiras também podem fornecer uma ampla gama de produtos de crédito que tornam financeiramente viável a compra de uma casa, o pagamento de uma educação ou o início de um negócio. Sem uma instituição financeira, talvez você precise contar com suas próprias economias ou pedir fundos a amigos e familiares. Portanto, ter acesso a essas instituições abre oportunidades que você não teria sem a capacidade de contrair empréstimos.
