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Definição e exemplos de hipoteca reversa proprietária
Uma hipoteca reversa proprietária é um dos três tipos de hipotecas reversas que permitem que você aproveite seu patrimônio, e pode ser superior ao limite da Federal Housing Administration (FHA), que é de $ 970.800 para 2022. As hipotecas reversas proprietárias são garantidas por credores privados e são normalmente usadas por proprietários de casas de alto padrão.
- Nome alternativo: hipotecas reversas jumbo
As hipotecas reversas são um meio para os proprietários de casas com 62 anos ou mais alavancarem seu patrimônio para, por exemplo, complementar sua renda ou pagar despesas de saúde.
Os três tipos de hipotecas reversas são:
- Hipoteca de conversão de home equity (HECM): Esses empréstimos são apoiados pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos EUA.
- Hipoteca reversa de propósito único: Essas hipotecas, também apoiadas pelo HUD, são projetadas para fornecer financiamento para uma despesa específica aprovada pelo credor, como o pagamento de impostos sobre a propriedade ou a conclusão da manutenção da casa.
- Hipoteca reversa proprietária: Esses empréstimos são garantidos pelo credor privado, e não pelo governo, e podem exceder o limite de empréstimo imposto aos HECMs.
As hipotecas reversas proprietárias não são tão comuns quanto as HECMs e tendem a ser usadas por pessoas que possuem uma casa de alto valor que possuem integralmente ou que possui um grande patrimônio líquido.
O patrimônio líquido é a diferença entre o valor da casa e qualquer dívida que você deva. Por exemplo, se sua casa está avaliada em US$ 1,3 milhão e você tem um saldo de US$ 150.000 no empréstimo hipotecário, você tem US$ 1,15 milhão em patrimônio líquido. Nesse caso, se um credor permitir que você tome emprestado o valor total do seu patrimônio, você poderá fazer uma hipoteca reversa proprietária de US$ 1,15 milhão para pagar a Saude Teu da hipoteca e usar o dinheiro adicional para outros fins.
Observação
Os consumidores devem estar cientes do potencial de atividades fraudulentas com vendedores de hipotecas reversas. Trabalhe com um credor respeitável e fale com um conselheiro habitacional certificado pelo HUD ao considerar qualquer tipo de hipoteca reversa.
Como funciona uma hipoteca reversa proprietária
Com uma hipoteca reversa, o credor paga ao proprietário/mutuário. O dinheiro recebido geralmente não é tributável e não afetará os benefícios do Seguro Social ou do Medicare. Tal como acontece com os HECMs, você deve atender a certas qualificações para receber uma hipoteca reversa proprietária. Estes incluem:
- Você deve ter 62 anos ou mais.
- A casa deve ser sua residência principal.
- Você deve possuir a propriedade diretamente ou ter um patrimônio considerável nela.
- Você não pode estar inadimplente em nenhuma dívida federal.
- Você deve ter os recursos financeiros para se manter em dia com o pagamento de impostos sobre a propriedade, seguro residencial, taxas de associação de proprietários (HOA), etc.
Você pode receber pagamentos de hipotecas reversas de várias maneiras diferentes, dependendo das regras do credor. As opções incluem um desembolso único, adiantamentos de dinheiro mensais fixos ou uma combinação de adiantamentos de dinheiro mensais e uma linha de crédito.
O empréstimo virá com taxas e custos. Embora você possa pedir mais dinheiro emprestado do que com um HECM, provavelmente também enfrentará taxas mais altas. Um consultor de empréstimos HECM pode ajudá-lo a comparar as despesas relacionadas às suas opções de empréstimo.
Observação
Um empréstimo hipotecário reverso pode ser reembolsado a qualquer momento. Se o empréstimo não for liquidado quando o proprietário falecer, deverá ser liquidado naquele momento pelos herdeiros do mutuário. Se os herdeiros não puderem pagar o empréstimo, o credor poderá vender a casa para recuperar o dinheiro.
Alternativas para uma hipoteca reversa proprietária
Lembre-se de que você deve ter 62 anos ou mais para contratar qualquer tipo de hipoteca reversa. Se você ainda não tem 62 anos ou se uma hipoteca reversa não atende às suas necessidades, você pode aproveitar seu patrimônio de outras maneiras, como com um empréstimo para aquisição de casa própria ou linha de crédito para aquisição de casa própria (HELOC).
Um empréstimo para compra de uma casa própria é um empréstimo de montante fixo, normalmente com uma taxa de juros fixa. Um HELOC é uma linha de crédito rotativa que você pode acessar por um determinado período enquanto efetua pagamentos de juros antes do início do período de reembolso.
Você também pode usar um refinanciamento de saque para acessar o patrimônio da casa. Com essa estratégia, você usa um empréstimo maior para substituir o empréstimo atual e recebe um cheque pela diferença.
Hipoteca reversa proprietária vs. hipoteca de conversão de patrimônio residencial
| HECM | Hipoteca reversa proprietária |
|---|---|
| Segurado pela FHA | Não segurado pela FHA |
| Mais regulamentado | Menos regulamentado |
| Limite de empréstimo de $ 970.800 para 2022 | O empréstimo pode exceder o limite de empréstimo dos HECMs |
| Requer a conclusão de aconselhamento hipotecário e uma avaliação financeira | Não requer aconselhamento hipotecário ou avaliação financeira |
Como as hipotecas reversas proprietárias não são seguradas pela FHA, os credores não estão sujeitos às restrições estabelecidas pela FHA, incluindo o valor que pode ser emprestado e as taxas que podem ser cobradas. Isso pode resultar em taxas de juros e taxas cobradas em uma hipoteca reversa proprietária do que em uma HECM.
Além disso, com uma hipoteca reversa proprietária, os mutuários não são obrigados a contratar seguro hipotecário, o que acontece com os empréstimos segurados pela FHA. Eles também não são obrigados a concluir aconselhamento hipotecário e avaliação financeira.
Observação
Os empréstimos proprietários não são tão regulamentados quanto os HECMs, o que significa que podem ser mais suscetíveis a fraudes. Tenha cuidado e trabalhe com credores respeitáveis.
O que isso significa para os mutuários
Uma hipoteca reversa proprietária pode ser um produto financeiro útil para proprietários com 62 anos ou mais que precisam complementar suas finanças. É o único tipo de hipoteca reversa que pode emprestar ao mutuário o valor total de sua casa, o que é importante para aqueles que possuem casas de alto valor e desejam tomar emprestado mais do que o limite das hipotecas reversas seguradas pela FHA.
Considere consultar um consultor financeiro para orientá-lo em suas escolhas em hipotecas reversas proprietárias, bem como alternativas como empréstimos para aquisição de casa própria, HELOCs ou refinanciamentos de saque.
Principais conclusões
- Uma hipoteca reversa proprietária é um dos três tipos diferentes de hipotecas reversas que permitem que você aproveite o valor da sua casa.
- Os credores privados apoiam hipotecas reversas proprietárias, não o governo.
- Com uma hipoteca reversa proprietária, você pode pedir emprestado mais do que o limite da Federal Housing Administration (FHA) que se aplica a outras hipotecas reversas.
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