O que é uma hipoteca móvel?

Uma hipoteca de bens móveis é um tipo de hipoteca usada para comprar bens pessoais móveis, que geralmente são colocados em terrenos que o mutuário não possui. O imóvel, ou bem móvel, funciona como garantia do empréstimo e pode ser penhorado pelo credor em caso de inadimplência.

Definição e exemplos de hipoteca móvel

Uma hipoteca de bens móveis é um tipo de hipoteca usada para comprar bens móveis, como uma casa pré-fabricada, mas não o terreno onde a propriedade está localizada. Os credores geralmente se referem aos empréstimos móveis pelo tipo de propriedade que está sendo financiada, como um empréstimo para uma casa móvel ou um empréstimo para equipamento agrícola.

• Nome alternativo: Acordo de segurança

Como funciona uma hipoteca móvel?

A hipoteca de bens móveis é utilizada para a compra de bens móveis, que não sejam imóveis, que servem como garantia do empréstimo até que seja reembolsado. Equipamentos agrícolas, gado, ativos agrícolas e casas móveis e pré-fabricadas são alguns exemplos de propriedades que você pode comprar com um empréstimo móvel. Se você deixar de pagar o empréstimo, o credor poderá retomar a posse da propriedade.

A hipoteca de bens móveis é comumente usada para comprar casas pré-fabricadas e móveis, uma vez que os residentes podem possuir ou arrendar o terreno onde colocarão o imóvel garantido pela hipoteca de bens móveis. Em alguns casos, os bancos podem exigir uma hipoteca de bens móveis quando a casa é colocada em uma comunidade de arrendamento de terras.

Em comparação com as hipotecas tradicionais, as hipotecas móveis podem ter custos de originação mais baixos e prazos de empréstimo mais curtos, e podem fechar mais rapidamente. No lado negativo, as hipotecas móveis muitas vezes têm taxas de juro mais elevadas (devido ao tipo de garantia) e menos protecções ao consumidor. O CFPB descobriu que os valores dos empréstimos e as taxas de processamento eram 40% a 50% mais baixos nos empréstimos móveis em comparação aos empréstimos hipotecários. A TAEG, por outro lado, foi 1,5% superior.

Os requisitos da FHA para mutuários de empréstimos móveis são menos rigorosos do que para hipotecas tradicionais, o que pode facilitar o acesso a empréstimos para compradores de baixa renda. No entanto, outros credores podem ter os seus próprios critérios e alguns podem exigir que todos os mutuários cumpram os mesmos padrões.

Tipos de hipotecas móveis

Máquinas Pesadas

Um empréstimo de equipamento é um tipo de hipoteca de bens móveis que pode ser usado para financiar equipamentos pesados, como empilhadeiras e equipamentos médicos de grande porte. Os credores podem exigir que as empresas que financiam equipamentos tenham uma receita mínima ou estejam em operação há um determinado número de anos.

Casa Fabricada

Os empréstimos para casas pré-fabricadas podem ser usados ​​​​para comprar casas pré-fabricadas feitas após 15 de junho de 1976, que atendam ao código de padrões de segurança e construção de casas pré-fabricadas do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD).

Um número limitado de credores origina empréstimos móveis para casas pré-fabricadas. O CFPB identificou apenas cinco credores nacionais: 

• 21ª hipoteca
• Hipoteca Vanderbilt
• Tríade Serviços Financeiros
• Banco dos EUA
• Cooperativa de Crédito Federal de San Antonio 

Os bancos regionais ou comunitários mais pequenos também servem os mercados locais. Muitos credores exigem que os varejistas de imóveis pré-fabricados celebrem acordos contratuais que permitam aos clientes acessar o financiamento. Uma vez aprovado para um empréstimo, os consumidores devem fazer compras na rede de varejistas do credor.

Alternativas às hipotecas móveis

Suas alternativas à hipoteca de bens móveis dependem do tipo de propriedade que você está comprando. No caso das máquinas, o leasing é uma alternativa ao financiamento com empréstimo. Esta opção pode ser preferível para empresas que não desejam possuir o equipamento. No final do prazo do arrendamento, a empresa pode devolver o equipamento ou renovar o arrendamento. Uma hipoteca tradicional também é uma opção para um mutuário que planeja comprar uma casa pré-fabricada junto com o terreno onde ela está localizada, o que permite que a casa seja intitulada como imóvel em vez de propriedade pessoal. Os mutuários podem ter mais opções de empréstimo e flexibilidade para reembolsar o empréstimo durante um período de tempo mais longo.

Prós e contras de uma hipoteca móvel

Prós explicados

• Prazos de empréstimo mais curtos: os mutuários podem terminar de pagar seus empréstimos mais cedo do que fariam com as hipotecas tradicionais.
• Taxas de processamento mais baixas: Os custos iniciais mais baixos podem tornar mais fácil para os mutuários contratar uma nova hipoteca.
• Requisitos de crédito menos rigorosos para empréstimos FHA: Isso pode facilitar a qualificação de compradores de casas mais vulneráveis ​​financeiramente ou de baixa renda.

Contras explicados

• Taxas de juros mais altas: As taxas de hipotecas móveis tendem a ser mais altas do que as de uma hipoteca tradicional, o que afeta os pagamentos mensais do empréstimo e o valor total dos juros pagos ao longo da vida do empréstimo.
• Menos credores para escolher: A falta de opções de empréstimo, especialmente para casas pré-fabricadas, torna mais difícil para os mutuários pesquisar e comparar as condições do empréstimo para encontrar o melhor negócio.