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Principais conclusões
- A divulgação do cartão de crédito é um documento que descreve todas as cobranças e termos associados ao uso de um cartão de crédito.
- Quaisquer custos que os clientes possam incorrer devem ser detalhados na divulgação do cartão de crédito.
- Estas divulgações devem abranger uma ampla gama de circunstâncias, desde compras normais até taxas de atraso e transações estrangeiras.
- É importante ler atentamente a divulgação do seu cartão de crédito. Os credores presumirão que você leu os termos e os compreendeu.
Definição e exemplo de divulgação de cartão de crédito
As divulgações de cartão de crédito são essencialmente os termos de um contrato entre o emissor do cartão de crédito e o usuário do cartão de crédito. Eles detalham todas as maneiras pelas quais um cliente pode incorrer em custos ao usar o cartão. Eles declaram exatamente quais serão esses custos. O exemplo mais óbvio de custo incluído na divulgação de um cartão de crédito é a taxa de juros que um cliente pagará sobre os saldos pendentes.
A divulgação também detalhará recursos básicos, como o vencimento dos pagamentos a cada mês.
Observação
A Lei da Verdade nos Empréstimos exige que os emissores de cartões de crédito incluam essas divulgações em todos os pedidos de cartão de crédito e novos cartões.
Como funciona a divulgação de cartão de crédito?
A divulgação do cartão de crédito é fornecida a qualquer pessoa que tenha ou esteja pensando em obter um cartão de crédito. A empresa que oferece o cartão de crédito é responsável por fornecer a divulgação. A empresa espera que os clientes leiam e se lembrem do conteúdo.
As divulgações de cartão de crédito fornecem transparência sobre preços e taxas. Eles também promovem a competição. Todos os emissores de cartão de crédito são legalmente obrigados a divulgar as mesmas informações de preços, para que os consumidores possam comparar melhor os cartões. Eles podem escolher aquele que melhor se adapta às suas preferências de custo.
Tipos de custos na divulgação de cartão de crédito
Os principais custos a serem observados ao ler uma divulgação de cartão de crédito incluem:
- TAEG
- Penalidades
- Períodos de carência
- Encargos financeiros mínimos
- Métodos de cálculo
- Tarifas
TAEG
Os cartões de crédito geralmente vêm com várias taxas percentuais anuais (APRs). Todas essas taxas devem constar na divulgação do cartão de crédito.
Uma TAEG diz respeito a compras regulares. Isso pode ser listado como sua taxa pessoal, mas é mais provável que inclua vários APRs ou um intervalo. Os clientes podem se qualificar para diferentes APRs em compras regulares, dependendo de seus históricos de crédito, dívida total e rendimentos. Em geral, quanto melhor for sua pontuação de crédito, menor será sua TAEG.
Uma TAEG promocional será detalhada em sua própria seção se você estiver aproveitando uma oferta especial, como “TAEG de 0% por seis meses”. Isso descreverá a taxa, o prazo para essa taxa e se certas ações de sua parte poderiam encerrar o período promocional mais cedo.
Outra TAEG pode ser aplicada se você transferir seu saldo de outra conta para seu cartão de crédito. Pode haver uma taxa introdutória de transferência de saldo. A divulgação deve incluir o período da taxa e a TAEG de transferência de saldo pós-promocional, que pode ser igual à TAEG de compra normal.
Os adiantamentos em dinheiro normalmente vêm com TAEGs mais altas do que outros usos de cartão de crédito. Os termos dos adiantamentos de dinheiro serão frequentemente detalhados em sua própria seção.
Observação
Cada divulgação da TAEG também deve indicar se a TAEG é fixa ou variável. A divulgação deve detalhar como o credor determina as alterações nas taxas se a TAEG for variável, inclusive citando o índice específico no qual a taxa se baseará.
Penalidades
A TAEG de penalidade, também chamada de “APR padrão”, entra em vigor quando e se você deixar de cumprir os termos do cartão de crédito. A divulgação deve indicar a penalidade TAEG, o que você poderia fazer para acioná-la e por quanto tempo ela permaneceria em vigor.
Período de carência
Um período de carência é o tempo que você tem para pagar o saldo integralmente antes de pagar os juros. Geralmente aparece na divulgação do cartão de crédito em uma seção chamada “Como evitar o pagamento de juros nas compras” ou algo semelhante.
Os períodos de carência geralmente se aplicam apenas a compras, não a transferências de saldo ou adiantamentos de dinheiro. Os juros começam a acumular sobre esses saldos imediatamente, a menos que a divulgação indique especificamente o contrário.
Observação
O período de carência pode não se aplicar se você tiver saldo no início do ciclo de faturamento.
Encargo Financeiro Mínimo
As empresas de cartão de crédito geralmente especificam uma cobrança financeira mínima que você pagará sempre que forem cobrados juros na conta. Seu encargo financeiro mínimo pode ser de $ 1. Seus custos de juros seriam arredondados para seu encargo financeiro mínimo de $ 1, neste caso, se você acumular $ 0,75 em custos de juros durante um mês.
Método de cálculo
A divulgação do cartão de crédito deve indicar como seus encargos financeiros são calculados. Seus juros são calculados com base no Saúde Teu no início do mês ou no final? É calculado com base no seu saldo médio diário? A divulgação permitirá que você saiba exatamente como chegou.
Tarifas
A divulgação do cartão de crédito deve incluir uma lista de taxas associadas ao seu cartão. Algumas taxas comuns de cartão de crédito incluem taxas anuais, taxas de adiantamento de dinheiro e taxas de transações estrangeiras, geralmente chamadas de taxa de “conversão de moeda”. Outras taxas incluem taxas de atraso de pagamento, taxas acima do limite e taxas de pagamento devolvido.
Algumas taxas, como a taxa anual, são fixas. Outros, como uma taxa de adiantamento de dinheiro, podem depender do valor da transação. Uma taxa de adiantamento em dinheiro pode ser de US$ 5 ou 5% do adiantamento. As taxas também podem listar taxas de US$ 5 e 5% e cobrar o que for maior. Todos esses detalhes devem ser incluídos na divulgação.
