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Principais conclusões
- Uma conta do mercado monetário para aposentadoria é uma conta de poupança geradora de juros de alto rendimento dentro de um veículo de investimento para aposentadoria.
- O dinheiro depositado em uma conta do mercado monetário de aposentadoria permanece lá até ser usado para comprar produtos de investimento, como ações, títulos e fundos mútuos.
- Uma conta do mercado monetário de aposentadoria é diferente de um fundo do mercado monetário. Uma diferença importante é que uma conta do mercado monetário é segurada pelo FDIC, enquanto um fundo do mercado monetário não é.
Definição de uma conta do mercado monetário de aposentadoria
Uma conta do mercado monetário é uma conta poupança com juros altos que inclui recursos de conta corrente, como a capacidade de fazer compras ou emitir cheques. Uma conta do mercado monetário dentro de uma conta de aposentadoria é considerada uma conta do mercado monetário de aposentadoria.
O dinheiro depositado em uma conta de investimento de aposentadoria, como um IRA, pode primeiro cair em uma conta do mercado monetário de aposentadoria. Os depósitos são investidos em investimentos de baixo risco que podem render apenas um pouco melhor do que uma conta poupança. Mas a vantagem é que os fundos são estáveis e líquidos.
Observação
Assim que os fundos estiverem na conta do mercado monetário de aposentadoria, você poderá usá-los para comprar vários tipos de investimentos, incluindo ações, títulos, fundos de índice e fundos negociados em bolsa (ETFs).
Ao contrário das contas normais do mercado monetário, uma grande vantagem das contas do mercado monetário para aposentadoria é que elas desfrutam de muitas das mesmas vantagens fiscais das contas de poupança para aposentadoria. Suas contribuições podem ser dedutíveis de impostos e os rendimentos de investimentos podem crescer sem impostos, dependendo do tipo de conta de aposentadoria.
Em contraste, as contribuições para uma conta normal do mercado monetário são feitas com dólares após impostos, pelo que não obtém uma redução de impostos antecipada e tem de pagar impostos sobre os juros que ganha. Por outro lado, uma desvantagem das contas do mercado monetário de reforma é que estão sujeitas às regras do IRS para veículos de poupança de reforma, que regem quando pode levantar o dinheiro e quaisquer multas ou impostos devidos se fizer uma distribuição antecipada, por exemplo.
Como funciona uma conta do mercado monetário de aposentadoria?
Pode ser mais fácil pensar em uma conta do mercado monetário de aposentadoria como um estacionamento para seu dinheiro, de acordo com o ex-consultor financeiro e autor de finanças pessoais Kevin L. Matthews II. “É uma parte de uma conta de aposentadoria que rende um pouco de interesse enquanto você decide como quer investir o dinheiro”, disse Matthews à Saude Teu por telefone. “É melhor do que deixar dinheiro debaixo do colchão.”
O objetivo de uma conta do mercado monetário de aposentadoria é armazenar dinheiro temporariamente. No entanto, Matthews observou que algumas pessoas cometem o erro de deixar dinheiro em uma conta do mercado monetário de aposentadoria em vez de investi-lo. “As pessoas vão investir o máximo de dinheiro que puderem, mas ele está lá”, disse ele. “Não está ganhando tanto quanto ganharia com um desses fundos.”
Se você tem economizado dinheiro em uma conta de aposentadoria como um IRA, certifique-se de que suas contribuições em dinheiro estejam sendo investidas, e não apenas paradas em uma conta do mercado monetário de aposentadoria. Dessa forma, seu dinheiro tem chance de crescer com o tempo, dando-lhe mais chances de gerar a renda necessária na aposentadoria.
Uma regra geral para investimentos na aposentadoria é que você deve pelo menos ter como objetivo superar a inflação, que deverá ficar em média em torno de 2,4% na próxima década.Em comparação, as taxas de juro das contas do mercado monetário diminuíram nos últimos 10 anos. Hoje, a taxa média de juros das contas do mercado monetário está em torno de 0,08% APY, de acordo com dados do FDIC.Portanto, é muito improvável que o dinheiro deixado numa conta do mercado monetário de reforma ultrapasse a inflação. Em outras palavras, se você deixar seu dinheiro sem investimento, será menos provável que você alcance suas metas de poupança para a aposentadoria.
Observação
Observe a diferença entre um mercado monetáriocontae um mercado monetáriofundo. Os dois não são intercambiáveis. Uma conta do mercado monetário é uma conta de poupança de alto rendimento segurada pelo FDIC por até US$ 250.000 e que retém dinheiro para investimentos futuros. Um fundo do mercado monetário é um investimento que detém títulos de curto prazo e não é segurado pelo FDIC.
Preciso de uma conta do mercado monetário de aposentadoria?
Se você precisa ou não de uma conta de aposentadoria no mercado monetário depende do tipo de conta de aposentadoria e do banco ou empresa de investimento que você decidir contratar. Por exemplo, se você abrir um Roth IRA com a Vanguard e começar a fazer contribuições regulares, esses dólares poderão ser automaticamente depositados em uma conta do mercado monetário de aposentadoria. Esse dinheiro permanecerá lá até que você escolha ativamente as opções de investimento da linha de fundos de investimento da Vanguard e direcione o dinheiro para seu Roth IRA.
Se você está se aproximando da aposentadoria, uma conta do mercado monetário para aposentadoria pode beneficiá-lo, fornecendo um local para manter seu dinheiro líquido e estável. Ao vender investimentos para gerar renda de aposentadoria, você pode armazenar os rendimentos em sua conta do mercado monetário de aposentadoria, onde continuarão a render juros. E quando você estiver pronto para gastar o dinheiro, uma conta do mercado monetário de aposentadoria facilita a emissão de cheques, proporcionando acesso fácil ao seu dinheiro conforme necessário.
Enquanto isso, se você descobrir que tem dinheiro em uma conta do mercado monetário para aposentadoria, poderá investir tudo de uma vez, se desejar. Matthews disse à Saúde Teu por e-mail que os limites de contribuição anual do IRS, que limitam o valor que você podedepósitoem suas contas de aposentadoria a cada ano, não restrinja quanto você podeinvestirde dinheiro que já foi depositado.
