O que é uma conta do mercado monetário?

Definição e exemplo de conta do mercado monetário

Uma conta do mercado monetário (MMA) é essencialmente uma conta poupança que possui algumas das características de uma conta corrente. Normalmente, você receberá cheques ou cartão de débito e poderá fazer algumas transações por mês, mas não terá a liberdade de uma conta corrente típica. Existem também algumas diferenças importantes entre as contas do mercado monetário e as contas de poupança tradicionais, incluindo requisitos de depósito mínimo mais elevados e melhores taxas de juros para MMAs.

• Nomes alternativos: Conta de depósito do mercado monetário, conta poupança do mercado monetário
• Siglas: MMA, MMDA, MMSA

Por exemplo, uma conta típica do mercado monetário pode exigir um depósito mínimo de US$ 1.000 com uma taxa de juros de 0,15%; ou pode exigir um depósito mínimo de US$ 10.000 acompanhado de uma taxa de juros mais alta de até 0,29%.Você pode receber um determinado número de cheques ou até mesmo um cartão de débito para fazer saques, mas o número deles será limitado antes do início das taxas.

Como funciona uma conta do mercado monetário

Muitos bancos e cooperativas de crédito oferecem opções de contas no mercado monetário, tanto pessoalmente quanto online. Hoje, muitos bancos oferecem contas com saldo mínimo de $ 0. Se o seu banco fornecer cheques para o seu MMA, ele os fornecerá junto com os demais documentos da sua conta, que detalham termos como o número máximo de transações por mês.

Os termos da sua conta também explicarão o seu rendimento percentual anual (APY), que é a taxa pela qual o seu MMA ganhará juros compostos ao longo de um ano. Por exemplo, se você colocar $ 10.000 em um MMA com APY de 0,29% no dia 1º de janeiro e não adicionar mais dinheiro, no final do ano você terá $ 10.029.

Contanto que você faça transações bancárias em uma instituição segurada pelo FDIC (ou em uma cooperativa de crédito segurada pela NCUA), sua conta do mercado monetário, combinada com quaisquer outros saldos de contas bancárias na mesma instituição, será segurada por até um total de US$ 250.000 para uma conta única ou US$ 500.000 para uma conta conjunta (US$ 250.000 para cada titular de conta conjunta).

Prós e contras das contas do mercado monetário

Prós explicados

Os MMAs oferecem algumas vantagens importantes que os tornam veículos de poupança atraentes para pessoas que desejam começar a guardar seu dinheiro.

• Segurado até os limites FDIC ou NCUA: como outras contas correntes e de poupança em instituições bancárias seguradas pelo governo federal, seu dinheiro está seguro e protegido até o limite federal.
• Paga juros mais altos do que algumas contas de poupança tradicionais: Freqüentemente, você obterá taxas de juros melhores em um MMA do que em uma conta poupança tradicional. Saldos de contas maiores também ajudam você a ganhar mais juros, e o retorno geralmente fica entre os de um certificado de depósito (CD) e de uma conta poupança.
• O dinheiro é acessível: a maioria das contas permite emitir cheques ou sacar dinheiro, e algumas oferecem um cartão de débito que você pode usar para fazer compras. Essa facilidade de acesso, aliada a uma taxa de juros competitiva, é o que tradicionalmente torna o MMA único. Nos últimos anos, contas correntes de recompensas, contas correntes com juros e bancos online tornaram-se mais populares e oferecem os mesmos benefícios. Ainda assim, às vezes você conseguirá um negócio melhor com uma conta do mercado monetário.

Contras explicados

Os MMAs têm alguns recursos interessantes, mas você deve estar ciente de algumas desvantagens deles antes de abrir uma conta.

• Alguns bancos podem limitar o número de transações por mês: você tem acesso a dinheiro em um MMA, mas seu banco pode limitar suas transações a menos de seis vezes por mês – essa era uma lei federal até abril de 2020. No entanto, alguns bancos ainda a implementam dependendo das políticas internas.Geralmente, você pode sacar dinheiro quantas vezes quiser, mas essas contas não são tão flexíveis quanto sua conta corrente no que diz respeito ao uso diário.
• As taxas de juros introdutórias podem ser superiores ao APY real: Se a taxa parecer boa demais para ser verdade, verifique novamente para ter certeza de que é uma taxa de juros permanente e não uma taxa promocional isso desaparecerá em um mês.
• Pode não ser segurado em algumas instituições: Certifique-se de usar um MMA de um banco ou cooperativa de crédito que fará o seguro de seus fundos. Peça ao seu banco ou cooperativa de crédito para verificar se seus fundos estão segurados e manter seus depósitos abaixo dos limites máximos cobertos.

Você precisa de uma conta no mercado monetário?

Os MMAs são um ótimo lugar para colocar o dinheiro que você poderá precisar em um futuro relativamente próximo. Eles permitem que você obtenha um pequeno retorno, mantendo os fundos seguros e acessíveis. Eles são especialmente úteis para despesas grandes e pouco frequentes, como:

• Fundos de emergência
• Orçamento para pagamentos trimestrais de impostos
• Mensalidade

Uma conta do mercado monetário não é o melhor lugar para manter fundos para despesas regulares devido aos limites de quantos pagamentos em cheque você pode fazer. No entanto, para ganhar um pouco mais de juros, você pode manter fundos em um MMA para algumas de suas maiores despesas mensais, como hipoteca.

Alternativas às contas do mercado monetário

Se você não precisa de acesso imediato ao seu dinheiro, pode procurar CDs de maior rendimento. Você pode até usar uma série de CDs – conhecidos como “escada de CD” – para obter retornos decentes, mantendo parte do seu dinheiro líquido e minimizando penalidades por retirada antecipada. Se você está investindo no longo prazo, converse com um planejador financeiro sobre qual combinação de investimentos pode ajudá-lo melhor a atingir seus objetivos.