O que é uma conta de desenvolvimento individual (IDA)?

Definição e exemplos de contas de desenvolvimento individual

Uma conta de desenvolvimento individual (IDA) é uma conta poupança exclusiva projetada para ajudar clientes de baixa renda a alcançar a independência financeira. As AIDs proporcionam aos poupadores pagamentos regulares de juros, além de contribuições correspondentes para cada dólar que depositam. Eles também ensinam aos participantes como definir metas de poupança, ao mesmo tempo que lhes proporcionam uma educação financeira básica que os ajudará a construir riqueza futura.

• Nome alternativo: programa de poupança correspondente
• Acrônimo: IDA

Por exemplo, suponha que você atualmente alugue um apartamento e tenha pouco dinheiro no banco. Nesse caso, você pode abrir uma conta de desenvolvimento individual para economizar dinheiro para o pagamento de uma casa e obter uma melhor compreensão de como administrar seu dinheiro. Ou, se você sonha em abrir um negócio, um IDA pode ajudá-lo a se preparar para esses custos e fornecer educação financeira. O objetivo é que você aprenda a lidar com tarefas bancárias e orçamentárias diárias, bem como a tomar decisões lucrativas depois de economizar o suficiente.

Como funcionam as contas de desenvolvimento individual

Você pode abrir uma conta de desenvolvimento individual para economizar na compra de uma primeira casa, para iniciar um negócio ou para avançar em seus estudos. Alguns programas da IDA podem permitir que você economize para outras coisas, como reparos domésticos ou aposentadoria.

Educação Financeira

Normalmente, ao economizar em um IDA, você também precisará participar do programa de educação financeira da conta.Por meio de um programa IDA, você aprenderá sobre orçamento, poupança, serviços bancários e muito mais. Depois de participar com sucesso num programa IDA, deverá ter os fundos para atingir o seu objectivo financeiro e os conhecimentos necessários para tomar decisões financeiras informadas que o ajudem a construir independência financeira a longo prazo.

Correspondência de fundos da AID

Ao obter uma IDA, você abrirá uma conta em um banco ou cooperativa de crédito afiliada à organização patrocinadora e se comprometerá a depositar fundos regularmente até atingir sua meta de poupança. A maioria dos programas oferece uma equiparação de dólar para dólar, o que significa que você receberá $ 1 em fundos correspondentes para cada $ 1 depositado. As taxas de correspondência podem ser maiores ou menores, dependendo do programa.

Requisitos para uma conta de desenvolvimento individual

Existem mais de 250 programas IDA nos EUA e cada um tem seus próprios requisitos para se qualificar.Para abrir um IDA, normalmente você precisa atender aos seguintes critérios:

• Ganhe menos de 200% do nível de pobreza federal
• Tenha um emprego remunerado
• Não ter mais de US$ 10.000 em bens, excluindo uma casa e um carro
• Faça cursos gratuitos de alfabetização financeira

Normalmente, você pode abrir uma IDA por meio de organizações comunitárias locais que fazem parceria com cooperativas de crédito e bancos para o programa. Por exemplo, os sites estaduais geralmente oferecem uma ferramenta de pesquisa para encontrar programas IDA disponíveis e aprender mais sobre os requisitos e o processo de inscrição. Você também pode encontrar programas da IDA diretamente nos sites das organizações patrocinadoras.

Também existem regras sobre com que frequência e quanto você precisa depositar, bem como quanto tempo você precisa economizar. Por exemplo, pode ser necessário depositar um valor mínimo para abrir o IDA, comprometer-se com depósitos mensais ou trimestrais e manter sua conta aberta por no mínimo seis meses.

Prós e contras de uma conta de desenvolvimento individual

Prós explicados

• Pode ajudá-lo a atingir uma meta de economia rapidamente: os fundos doados geralmente correspondem a cada dólar depositado, o que significa que você atingirá sua meta de gastos duas vezes mais rápido do que faria em uma conta poupança normal, sem contribuições correspondentes. As contribuições correspondentes também podem ser uma motivação para depositar mais dinheiro sempre que puder.
• Acesso a treinamento financeiro: Seja gerenciando sua conta bancária ou organizando pagamentos de contas, você aprenderá habilidades essenciais com a educação financeira obrigatória de um IDA. Esses cursos podem ajudar a aumentar seu sucesso financeiro a longo prazo.
• Os fundos correspondentes não são tributáveis: Os depósitos equiparados são tecnicamente considerados um presente e não uma receita. Por causa disso, você não precisa se preocupar em pagar impostos sobre eles.

Contras explicados

• Limites sobre como você pode usar os fundos: você precisará da aprovação do patrocinador da IDA para sacar fundos da conta. Se você fizer isso antes de concluir o programa ou quiser usar o dinheiro para algo diferente do objetivo pretendido, corre o risco de perder os fundos correspondentes.
• Nenhuma garantia de sucesso do objetivo: Embora um IDA possa ajudá-lo a economizar dinheiro para uma meta, ele não garante o sucesso final. Por exemplo, se você está economizando para comprar uma casa, não há garantia de que se qualificará para qualquer financiamento adicional necessário.
• Requisitos rigorosos para se qualificar: Como muitas vezes há limites rígidos de renda e ativos a serem cumpridos, você pode não se qualificar para um programa IDA, mesmo que possa se beneficiar dele. Algumas compras de ativos também não se qualificam; depende do programa que você escolher.

Alternativas para uma conta de desenvolvimento individual

Se você não atende aos requisitos de um IDA ou deseja um tipo de conta mais flexível, pode considerar outras opções. Embora as opções abaixo não ofereçam contribuições equivalentes ou cursos gratuitos de alfabetização financeira, você pode ganhar juros com ambas.

Certificados de Depósito

Os certificados de depósito (CD) são semelhantes aos IDA, na medida em que permanecem abertos apenas durante um determinado período de tempo, muitas vezes limitado a vários meses ou anos. Por causa disso, eles funcionam bem para economizar para um objetivo específico. Com um CD, porém, você normalmente faz apenas um depósito ao abrir a conta pela primeira vez. Você também não recebe fundos equiparados.

Contas de poupança regulares

As contas de poupança regulares oferecem mais flexibilidade do que os CDs, pois você não precisa se preocupar com multas por saques antecipados. Em alguns casos, porém, você poderá enfrentar taxas por exceder o limite do número de saques feitos em um mês. Você pode depositar dinheiro quantas vezes quiser e pode encontrar bancos que oferecem bônus pela abertura de uma conta poupança, o que pode aumentar os juros que você ganha.

No entanto, em junho de 2022, a taxa de juros média para uma conta poupança era de 0,08%, o que pode não ajudá-lo a aumentar suas poupanças muito rapidamente.Se esse tipo de conta for adequado para você, considere uma conta poupança de alto rendimento.