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Principais conclusões
- Uma conta corrente com juros acumula juros sobre o saldo da sua conta.
- As contas correntes com juros padrão oferecem menos juros, mas menos requisitos e uma estrutura de juros mais simples, enquanto as contas correntes de recompensa oferecem mais juros em troca de mais requisitos e uma estrutura de juros mais complexa.
- Essas contas podem ser abertas online ou pessoalmente em bancos ou cooperativas de crédito, mas podem exigir uma verificação do seu relatório ChexSystems.
Definição e exemplo de conta corrente de juros
Uma conta corrente com juros é uma conta corrente que acumula juros sobre o dinheiro nela contido. Desde que os requisitos para ganhar juros sejam geríveis, o benefício dos juros destas contas dá aos poupadores a oportunidade de aumentar os seus depósitos no piloto automático. Os juros são geralmente expressos como uma taxa anualizada conhecida como “rendimento percentual anual” (APY). É calculado como uma porcentagem do seu saldo e pago periodicamente.
- Nome alternativo:Conta corrente com juros
Por exemplo, se você depositar $ 10.000 em uma conta corrente com juros e APY de 0,20%, após um ano de poupança você ganhará $ 20,00 extras.
Como funciona uma conta corrente de juros
Tradicionalmente, as contas correntes não rendem juros como as contas poupança, pois são projetadas para dinheiro de curto prazo que você gastará em breve. As contas de poupança são mais conhecidas por renderem juros, mas normalmente limitam a frequência com que você pode fazer determinados saques da conta.
As contas correntes de juros, disponíveis em bancos e cooperativas de crédito, incorporam recursos importantes de ambos os tipos de contas. Você pode usá-los como contas correntes padrão; eles vêm com cartão de débito para compras, cheques para gastos, pagamentos eletrônicos automáticos e pagamentos de contas online. Ao mesmo tempo, você ganhará juros sobre seu saldo, como acontece com uma conta poupança. Esta taxa de juros é aplicada ao seu saldo e paga de acordo com os termos do seu contrato com o banco ou instituição financeira.
O problema é que às vezes você precisará pagar uma taxa mensal mais alta e manter um saldo mínimo na conta para ganhar esses juros em comparação com o que pagaria por uma conta corrente padrão.No entanto, algumas contas correntes com juros, geralmente contas apenas online, não impõem nenhum desses requisitos.
Por exemplo, suponha que o ABC Bank ofereça até 0,60% APY em sua conta corrente de juros, mas não em todos os saldos. Oferece APY de 0,60% em saldos de US$ 25.000 e superiores, 0,30% em saldos entre US$ 10.000 e US$ 24.999 e apenas 0,20% em saldos abaixo de US$ 10.000. Além disso, você precisa manter um saldo médio mensal de US$ 15.000 para evitar uma taxa mensal de US$ 15. Você precisará manter um saldo médio mensal mínimo de US$ 15.000 para evitar taxas, mas precisará manter outros US$ 10.000 na conta para obter a taxa máxima.
Observação
Os juros que você ganha nessas contas estão sujeitos a tributação.
Tipos de contas correntes de juros
Essas contas se enquadram em uma de duas categorias:
- Contas correntes com juros padrão
- Recompensar contas correntes
Contas correntes de juros padrão
Essas contas estão disponíveis em bancos e cooperativas de crédito tradicionais e somente online e pagam menos juros, mas impõem requisitos mínimos.
- Requisitos para ganhar juros:Normalmente, você ganhará juros simplesmente mantendo depósitos que atendam ao limite da instituição para ganhar o APY declarado.
- Estrutura de juros:Alguns pagam a mesma taxa de juros em todos os saldos, enquanto outros pagam uma taxa mais alta à medida que o saldo aumenta, como no exemplo anterior do Banco ABC.
- Tarifas:As taxas potenciais incluem taxas mensais de manutenção, taxas de cheque especial e taxas de caixas eletrônicos estrangeiros.
Capital One 360 Checking, Ally Interest Checking e Citi Elevate High-Yield Checking são exemplos desse tipo de conta corrente com juros.
Contas correntes de recompensas
Às vezes chamadas de “contas correntes de alto rendimento” ou “contas correntes com juros altos”, essas contas geralmente pagam um APY mais competitivo do que contas correntes com juros padrão – às vezes até mais altas do que certificados de depósito (CDs) de longo prazo – como recompensa por atender a requisitos mais rigorosos. Além disso, são mais difíceis de encontrar – bancos comunitários e cooperativas de crédito são suas melhores apostas.
- Requisitos para ganhar juros:Os requisitos comuns para ganhar o lucrativo APY nessas contas correntes incluem a necessidade de usar seu cartão de débito um certo número de vezes por mês (e, em alguns casos, por um determinado valor de compra a cada vez), receber um ou mais depósitos diretos ou pagamentos ACH a cada mês, inscrever-se no banco on-line e receber extratos bancários eletrônicos.
- Estrutura de juros:Essas contas geralmente vêm com uma estrutura de juros escalonada, o que significa que você ganhará a taxa mais alta sobre saldos de até um determinado valor e uma taxa mais baixa além desse saldo. Se você não atender aos requisitos em um determinado mês, normalmente ganhará juros a uma taxa mais baixa. Por exemplo, um banco pode oferecer até 4% APY em sua conta corrente com juros de recompensa, mas oferecer apenas a taxa máxima para saldos de até US$ 3.000, 2% para saldos entre US$ 3.000 e US$ 10.000 e apenas 0,10% para saldos acima de US$ 10.000.
- Tarifas:A vantagem dessas contas é que muitas vezes não impõem nenhum requisito de saldo mínimo ou taxa mensal. No entanto, eles ainda estão sujeitos a outras taxas comuns, como cheque especial e taxas de caixas eletrônicos estrangeiros.
A conta corrente de recompensa da cooperativa de crédito ao consumidor e a conta corrente de juros altos da cooperativa de crédito financeira Elements são exemplos desse tipo de conta.
Observação
Para atingir o número necessário de transações com cartão de débito a cada mês para obter a taxa de juros máxima, considere fazer compras recorrentes, como cartões-presente ou pequenas doações para instituições de caridade.
Contas correntes de juros versus contas do mercado monetário
Embora não sejam tecnicamente contas correntes, as contas do mercado monetário são contas semelhantes que podem servir como uma alternativa para consumidores que buscam um APY atraente sem os requisitos mais rígidos de uma conta corrente de recompensas.
| Conta corrente de juros | Conta do mercado monetário |
|---|---|
| Mais regras para ganhar juros em contas de recompensas | Menos requisitos para ganhar juros |
| Sem limites de retirada | Tradicionalmente impõe limites de retirada |
| Melhor para gastos diários | Melhor para economias de emergência ou gastos ocasionais |
Em termos de características da conta, as contas do mercado monetário são semelhantes às contas correntes de juros padrão; geralmente você só precisa manter depósitos qualificados na conta para ganhar juros, que podem ser os mesmos em todos os níveis de saldo ou render mais juros à medida que seu saldo aumenta. Taxas mensais de manutenção podem ser aplicadas.
Essas contas se enquadram na categoria de contas de poupança, mas normalmente pagam mais do que as contas de poupança tradicionais. Além disso, muitas vezes pagam mais juros do que contas correntes com juros padrão, mas menos do que contas correntes de recompensas.
As contas do mercado monetário normalmente oferecem um cartão de débito e privilégios de emissão de cheques. No entanto, a emissão de cheques é mais limitada, tal como as transferências externas, uma vez que as contas do mercado monetário, tal como as contas de poupança, tradicionalmente só permitem aos consumidores fazer seis levantamentos por mês.
Observação
A restrição de retirada foi suspensa em abril de 2020, mas ainda pode ser aplicada em algumas instituições financeiras. Consulte o seu para saber as regras mais recentes.
Como tal, as contas do mercado monetário são adequadas para fundos de emergência, mas não foram concebidas para gastos diários. As contas correntes com juros não limitam os saques dessa forma, tornando-as mais adequadas para a emissão frequente de cheques.
Como obter uma conta corrente de juros
Você pode abrir conta online ou, caso a instituição financeira possua filiais, pessoalmente. Basta pesquisar a instituição online para encontrar e visitar seu site.
Ao solicitar uma conta corrente com juros, você será solicitado a fornecer alguma forma de identificação governamental, informações pessoais, como seu número de Seguro Social e um depósito inicial (se necessário).
Muitas instituições farão referência ao seu relatório ChexSystems, que detalha suas atividades anteriores de conta de depósito, ao decidir se aprova ou nega sua inscrição.Se aprovado, você poderá cadastrar sua conta para acesso online e receberá seu cartão de débito pelo correio.
