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Definição e exemplo de conta aberta
As contas abertas têm limites de crédito pré-aprovados que permitem manter um saldo rotativo pendente a qualquer momento. Você deve pagar um saldo mínimo baixo até a data de vencimento. As transações que excedem o limite pré-aprovado normalmente são recusadas e não processadas.
Essas contas oferecem mais flexibilidade quanto ao valor emprestado de uma só vez. Você pode usar um pouco ou muito do crédito que está disponível, dependendo do que você precisa. Você também tem flexibilidade na forma como reembolsa o que pediu emprestado.
- Nomes alternativos:Crédito aberto, empréstimo rotativo
Um cartão de crédito é o exemplo perfeito de uma conta aberta. Você pode reembolsar o mínimo em um mês e mais do que isso em outro mês, com base no fluxo de caixa disponível. Então você pode usá-lo novamente.
Como funcionam as contas abertas
Com uma conta aberta, você tem permissão para usar o limite aprovado que desejar, desde que pague à medida que o saca.
Observação
Sua conta aberta permanecerá em situação regular se você efetuar os pagamentos conforme acordado. O pagamento constante e consistente pode levar a um aumento no limite do seu saldo.
Se você ficar para trás, sua conta entrará em status vencido. O credor tomará medidas para que você atualize a conta. Ele ligará para você, enviará cartas e reportará seus pagamentos atrasados às agências de crédito. Isso pode afetar sua pontuação de crédito e resultar em taxas de juros mais altas em outros cartões de crédito que você possa possuir.
Tipos de contas abertas
Alguns tipos de contas abertas são:
- Cartões de crédito
- Linhas de crédito de home equity
- Linhas de crédito não garantidas
Algumas contas têm um período de carência, o que significa que não serão cobrados juros se o pagamento for feito integralmente em um ciclo.É normal que as taxas de juros do cartão de crédito sejam mais altas para adiantamentos em dinheiro do que para compras.
Alternativas para contas abertas
Empréstimos parcelados, como empréstimos para aquisição de automóveis, são outra forma de pedir dinheiro emprestado. No entanto, estes tipos de empréstimos geralmente cobram juros sobre o valor total emprestado e não oferecem a flexibilidade de um reembolso variável. Depois de pagar de volta, não há opção de pedir emprestado novamente.
Vantagens e desvantagens de contas abertas
A principal vantagem das contas abertas – fácil acesso a fundos – também pode ser uma desvantagem se conduzir a gastos excessivos.
A falta de pagamentos em contas abertas pode gerar multas e um forte aumento na taxa de juros cobrada. O credor também reportará seus pagamentos atrasados às agências de crédito, o que afetará sua pontuação de crédito.
Observação
Os pagamentos perdidos têm um grande peso na forma como sua pontuação de crédito é calculada. Uma pontuação mais baixa afeta sua capacidade de contrair empréstimos no futuro.
Uma conta vencida solicitará que o credor tome medidas para que você atualize a conta. Ele ligará para você e enviará cartas, além de reportar seus pagamentos atrasados às agências de crédito. Isso também pode afetar as taxas de juros de outros cartões de crédito que você possui.
Após um certo número de pagamentos perdidos, sem nenhuma indicação de que você os recuperará, sua conta entrará em inadimplência e será congelada pelo credor. O prazo de prescrição começa a contar quando não há mais atividade em sua conta. Alguns credores irão processá-lo pela dívida não paga, mas devem fazê-lo antes que o prazo de prescrição expire. As contas abertas têm o prazo de prescrição mais curto em muitos estados.A tabela abaixo mostra o número de anos, por estado, que um credor tem para processar por uma dívida não paga. Fazer qualquer pagamento, mesmo que parcial, reinicia o relógio.
| Prazos de prescrição estado por estado para dívidas em contas abertas | |||
|---|---|---|---|
| Estado | Anos | Estado | Anos |
| Alabama | 3 | Montana | 8 |
| Alasca | 3 | Nebrasca | 5 |
| Arizona | 6 | Nevada | 4 |
| Arcansas | 5 | Nova Hampshire | 3 |
| Califórnia | 4 | Nova Jersey | 6 |
| Colorado | 6 | Novo México | 4 |
| Connecticut | 6 | Nova Iorque | 6 |
| Delaware | 3 | Carolina do Norte | 3 |
| Flórida | 5 | Dakota do Norte | 6 |
| Geórgia | 6 | Ohio | 8 |
| Havaí | 6 | Oklahoma | 5 |
| Idaho | 5 | Óregon | 6 |
| Illinois | 5 | Pensilvânia | 4 |
| Indiana | 6 | Ilha de Rodes | 10 |
| Iowa | 5 | Carolina do Sul | 3 |
| Kansas | 3 | Dakota do Sul | 6 |
| Kentucky | 5 | Tenessi | 6 |
| Luisiana | 3 | Texas | 4 |
| Maine | 6 | Utá | 6 |
| Maryland | 3 | Vermonte | 6 |
| Massachussets | 6 | Virgínia | 3 |
| Michigan | 6 | Washington | 6 |
| Minesota | 6 | Virgínia Ocidental | 10 |
| Mississipi | 3 | Wisconsin | 6 |
| Missouri | 5 | Wyoming | 10 |
Principais conclusões
- O crédito aberto, ou “crédito rotativo”, dá ao mutuário uma quantia para sacar que pode ser reutilizada continuamente à medida que é paga.
- Os cartões de crédito são a forma mais comum de contas abertas, embora existam muitos tipos.
- Um bom histórico de pagamentos pode resultar em um aumento na linha de crédito para uso.
- A falta de pagamentos afetará sua pontuação de crédito e sua capacidade futura de contrair empréstimos.
