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Comprar um veículo novo ou usado é uma experiência emocionante. Mas antes de começar a pensar na cor, marca ou modelo que deseja comprar, você precisa garantir que tudo está em ordem: e um dos componentes mais importantes disso é avaliar sua pontuação de crédito.
Se você estiver comprando um carro 100% em dinheiro, sua pontuação de crédito provavelmente nunca aparecerá em uma conversa. No entanto, se você for como a maioria dos americanos, provavelmente não terá condições de fazer uma compra tão grande em dinheiro – e é aí que sua pontuação de crédito entra em jogo.
Se você está preocupado com o fato de sua pontuação de crédito ser muito baixa para permitir que você compre um carro com financiamento, tenho boas e más notícias. A boa notícia é que você poderá respirar um pouco mais tranquilo, pois fique tranquilo, é quase certo que você encontrará alguém disposto a financiar a compra do seu carro. A má notícia é que, se você tiver uma pontuação de crédito ruim, custará muito mais financiar essa compra do que custaria se você tivesse um histórico de crédito impecável.
Sua pontuação de crédito é basicamente uma medida para os credores de quão seguro é o risco de lhe emprestar dinheiro. Se você tiver uma pontuação de crédito perfeita, é quase certo que o credor não terá que persegui-lo e reaver o carro por inadimplência. Como tal, provavelmente aceitarão uma taxa de juro baixa dado o baixo risco. Mas se a sua pontuação de crédito for mais baixa, aumenta a probabilidade de você representar um risco de fuga e, como tal, a sua taxa de juros aumentará – tornando a compra do seu carro muito mais cara no longo prazo.
Então, quão ruim é ruim – e quão bom é bom?
Vamos começar com o que é bom. Se sua pontuação de crédito estiver entre 661-780, você provavelmente poderá esperar receber uma taxa de juros de 4,21%. À medida que sua pontuação de crédito cai, suas taxas aumentarão – e quando você atingir 500 ou menos, sua taxa de juros provavelmente ficará em torno de 14% ou mais; caramba!
Como posso descobrir minha pontuação de crédito?
Repita comigo: nunca, jamais pague para ver sua pontuação de crédito! Sua pontuação de crédito, conforme relatada pelas principais agências de relatórios de crédito, está facilmente disponível: basta digitar “pontuação de crédito gratuita” em seu mecanismo de busca. Muitas empresas de cartão de crédito também mostram aos membros sua pontuação de crédito como uma “vantagem” de ser um membro portador de cartão.
O que devo fazer se minha pontuação de crédito estiver baixa?
Depende de quais são suas opções. Se você realmente precisa de um carro novoagora mesmo(será que isso é realmente verdade?), então você terá que se contentar com uma taxa de juros mais alta. No entanto, se você tiver a opção, é uma ideia muito inteligente usar transporte público, carona, caminhar, andar de bicicleta ou até mesmo pegar um carro emprestado de um amigo em vez de comprar um veículo novo com um crédito inferior ao estelar. Freqüentemente, os relatórios de crédito gratuitos mostram uma lista de alguns motivos pelos quais sua pontuação está como está. Se sua pontuação de crédito for baixa porque você tem saldos altos em seus cartões de crédito, passe alguns meses pagando o Saude Teu antes mesmo de pensar em ir ao estacionamento para ver os veículos. Se sua pontuação de crédito for baixa por motivos que são mais difíceis de corrigir no curto prazo, considere conversar com um planejador financeiro certificado (aquele com o dever fiduciário de colocar suas necessidades antes dos lucros) e discutir suas opções.
Se você realmente precisa de um carro e quer economizar dinheiro, provavelmente está pensando em comprar um veículo usado em vez de um novo. Além do fato óbvio de que o preço de tabela será mais baixo, se o pagamento mensal do carro for menor, isso também permitirá que você tenha espaço de manobra financeira para se concentrar na correção de sua pontuação de crédito ruim. Mas você deve estar ciente de que as taxas de juros costumam ser mais altas para carros usados do que para carros novos.Quanto menor for sua pontuação de crédito, maior será o diferencial entre a taxa usada e a nova. Embora provavelmente ainda seja um negócio melhor para você comprar um carro usado, vale a pena analisar os números se você tiver uma pontuação de crédito muito baixa.
Como você pode tornar o processo mais fácil, mesmo com uma pontuação baixa
Há uma diferença entre ter uma pontuação mais baixa porque você não tem muito histórico de crédito e ter uma pontuação baixa porque você já entrou em falência ou deixou de pagar um cartão de crédito. Se você tiver uma pontuação inferior a 700, sua função é documentar, documentar, documentar. Você precisará particularmente defender que faz pagamentos dentro do prazo – e se fizer isso com sucesso, poderá ver suas taxas caírem para aquelas com uma pontuação de crédito perfeita.
Esteja preparado para respaldar suas reivindicações com evidências: traga extratos de cartão de crédito, recibos de pagamento de aluguel e qualquer outra coisa que mostre que você pagou em dia e integralmente. Se você tem um emprego estável e consegue investir pelo menos 25% do valor do carro em um pagamento inicial, isso também pode ajudá-lo a garantir uma taxa mais baixa.
Se sua pontuação de crédito estiver abaixo de 500, essas técnicas provavelmente não funcionarão tão bem para você, embora isso não signifique que você não deva tentar e que deva estar preparado para uma taxa de juros mais alta.
Se tudo mais falhar, pode valer a pena pedir a um parente ou amigo muito próximo com excelente crédito para assinar seu empréstimo. Se você fizer isso, poderá garantir uma taxa de juros muito melhor. Porém, esteja ciente de que a falha de sua parte em efetuar os pagamentos significaria que eles estariam em risco financeiro pelo valor total do empréstimo.
O que posso fazer depois de assinar meu empréstimo e a taxa estar muito alta?
A coisa mais importante que você pode fazer é efetuar pagamentos dentro do prazo durante os próximos 6 a 12 meses. Você também deve se concentrar em reparar sua pontuação de crédito. Não abra novos cartões de crédito nem solicite outros empréstimos: essas coisas serão sinais de alerta em seu relatório de crédito. Após decorridos 6 a 12 meses, você deve procurar opções para refinanciar seu empréstimo de carro.
