O que é uma aula de saúde sobre seguro de vida?

Uma classe de saúde de seguro de vida, ou classe de taxa, é uma categoria de risco que uma seguradora atribui a você com base em sua saúde, hábitos e registros médicos. Sua classe de saúde desempenha um papel importante na determinação do prêmio de sua apólice de seguro de vida.

Definição e exemplos de uma classe de saúde de seguro de vida

Uma classe de seguro de vida faz parte de um sistema que as seguradoras usam para determinar o prêmio que você pagará em sua apólice. Uma companhia de seguros coloca os candidatos em grupos ou classes figurativas com base nos riscos de mortalidade projetados.

Ao solicitar um seguro de vida, você precisa responder a perguntas sobre sua ocupação, hobbies e se você fuma. Normalmente, você também responderá a perguntas sobre seu histórico de saúde e o histórico de saúde de sua família e poderá ser solicitado a fazer um exame médico. Sua seguradora então usa as informações para projetar seu risco de mortalidade e em qual classe de saúde você se enquadra. Com base nisso, a seguradora decide se lhe oferece uma apólice e a que preço.

Se a seguradora achar que é provável que você morra mais cedo do que seus colegas, você será colocado em uma classe de saúde de maior risco. Nesse caso, você pagaria mais por uma apólice de seguro de vida ou possivelmente não receberia nenhuma oferta. Mas se a seguradora considerar você de baixo risco, você estará em uma classe de risco mais baixo, ou em uma categoria “preferencial” ou “mais”; você provavelmente será aprovado com um prêmio relativamente baixo para sua faixa etária.

As seguradoras têm nomes diferentes para classes de saúde de seguro de vida, mas os nomes e categorias comuns das classes de saúde são:

• Não fumante preferido plus ou super preferido
• Não fumante preferencial
• Standard mais não fumante
• Não fumante padrão
• Fumante preferido
• Fumante padrão

Como funciona uma aula de saúde sobre seguro de vida?

Para oferecer seguro de vida a uma série de pessoas, as companhias de seguros precisam agrupar adequadamente os candidatos de acordo com seus graus de risco – o que se traduz aproximadamente em quanto tempo eles esperam que você viva.

Para fazer isso, as seguradoras consideram toda a sua inscrição, incluindo suas respostas a perguntas sobre sua saúde, histórico de saúde, histórico de saúde da família, estilo de vida, hábitos e ocupação, bem como sua idade e sexo. Eles também podem acessar seus registros de condução, histórico de prescrições e pontuação de crédito para ajudar a determinar em qual classe de risco colocá-lo.

Depois que essas informações são revisadas, o subscritor cria seu perfil de risco e o coloca na classe de saúde ou taxa correspondente.

O processo de classificação dos riscos de saúde protege as seguradoras, permitindo-lhes cobrar prémios que correspondam ao nível de risco. A classificação de risco também garante um processo de subscrição justo; caso contrário, os requerentes de seguros mais saudáveis ​​subsidiariam injustamente os indivíduos menos saudáveis ​​para compensar as reivindicações anteriores feitas pelos indivíduos não saudáveis.

Tipos de aulas de saúde de seguro de vida

Os nomes específicos para várias classes de saúde variam um pouco entre as seguradoras, assim como seus requisitos. Mas o seguinte pode lhe dar uma ideia do que é necessário para se qualificar para cada classe de saúde.

Preferido Plus

Oferecendo a menor taxa de prêmio possível, a classificação de primeira linha de uma seguradora é reservada para candidatos com atestados de saúde limpos e históricos médicos sem intercorrências. Esta classe de saúde pode usar os seguintes padrões de subscrição:

• Uso de tabaco: Não deve ter usado nenhum produto à base de nicotina ou tabaco nos últimos cinco anos. Fumar ocasionalmente (até 12 charutos por ano) é permitido se divulgado no formulário e a urina não apresentar vestígios de nicotina.
• Abuso de álcool/drogas: Sem histórico de abuso ou tratamento de álcool ou drogas.
• História médica familiar: Nenhuma morte de um irmão ou pai biológico por doença cardíaca ou câncer na família antes dos 60 anos.
• História médica pessoal: Sem histórico de câncer, diabetes, doenças cardiovasculares e doenças cardíacas. Os cânceres de pele não melanoma podem ser excluídos.
• Pressão arterial: Seja tratado ou não, as leituras devem estar abaixo de 135/85.
• Relação colesterol/HDL: Até 5.
• Altura e peso: Altura e peso são considerados em conjunto e devem ser indicativos de um índice de massa corporal (IMC) saudável.

Preferido

Você pode ser agrupado na classe de seguro de vida preferencial ou de segundo nível se estiver com boa saúde, mas tomar medicamentos para o tratamento de uma condição menor ou apresentar outros riscos menores:

• Uso de tabaco: Não deve ter usado nenhum produto à base de nicotina ou tabaco nos últimos três anos. Fumar ocasionalmente (até 24 charutos por ano) é permitido se divulgado no formulário e a urina não apresentar vestígios de nicotina.
• Abuso de álcool/drogas: Sem histórico de abuso ou tratamento de álcool ou drogas por sete a 10 anos.
• História médica familiar: Nenhuma morte de um dos pais biológicos por câncer familiar ou doença cardíaca antes dos 60 anos.
• História médica pessoal: Sem histórico de câncer, diabetes, doença cardíaca ou doença cardiovascular. Os cânceres de pele não melanoma podem ser excluídos.
• Pressão arterial: As leituras devem estar abaixo de 140/90.
• Relação colesterol/HDL: Até 6.
• Altura e peso: Altura e peso são considerados em conjunto e devem ser indicativos de um índice de massa corporal (IMC) saudável.

Padrão Mais

Se você se qualificar para esta ou uma classe de saúde semelhante, poderá ter problemas com medicamentos ou tratamento, ou outras características que o desqualificam para classes de nível superior:

• Uso de tabaco: Nenhum uso de tabaco ou produtos à base de nicotina nos últimos um a três anos.
• História médica familiar: Não mais do que uma morte de um dos pais devido a cancro ou doença cardíaca antes dos 60 anos. Algumas seguradoras permitirão esta classificação mesmo quando ambos os pais morreram de cancro antes de atingirem os 60 anos.
• História médica pessoal: Alguns casos de câncer podem se qualificar.
• Pressão arterial: As leituras devem estar abaixo de 145/90.
• Relação colesterol/HDL: Menos de 7.
• Altura e peso: Altura e peso são considerados em conjunto e devem ser indicativos de um índice de massa corporal (IMC) razoável.

Padrão

A classificação padrão agrupa pessoas com esperança média de vida que podem estar a tratar uma ou mais condições de saúde significativas:

• Uso de tabaco: Nenhum uso de qualquer produto de tabaco ou nicotina nos últimos 12 meses.
• História médica familiar:Pode não ser considerado.
• História médica pessoal: Alguns casos de câncer podem se qualificar.
• Pressão arterial: As leituras devem estar abaixo de 150/92. 
• Relação colesterol/HDL: Menos de 8. 
• Altura e peso: pode ter um índice de massa corporal (IMC) superior à média.

Aulas de tabaco ou fumante

Existem categorias específicas para usuários de tabaco, como fumante preferencial e fumante regular. Os requisitos de histórico físico e familiar podem ser semelhantes aos da classe sem tabaco correspondente. O seguro de vida para fumantes é quase sempre mais caro do que para não fumantes.

Classificações de mesa

As seguradoras de vida oferecem aulas adicionais de saúde quando os candidatos não se enquadram em nenhuma das categorias acima. Eles são chamados de classificações de tabela ou classes abaixo do padrão e representam as classificações de seguro de vida mais caras. Se você precisar de seguro de vida e tiver câncer, poderá ser classificado na tabela. Mas questões de estilo de vida e não médicas também podem colocá-lo em uma dessas categorias.