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Definição e exemplo de anuidade do Medicaid
Uma anuidade do Medicaid é uma ferramenta financeira para proteger seus ativos e, ao mesmo tempo, qualificar-se para cuidados prolongados ou benefícios de casa de repouso por meio do Medicaid. Cria um pagamento regular ao cônjuge saudável (aquele que não está sob os cuidados), o que garante que ele não gastará todos os seus fundos pagando os cuidados do outro cônjuge e ficará sem nada para viver. Ao planejar essa opção antes de precisar dela, você pode dar a si e ao seu cônjuge a melhor chance de um plano de cuidados de longo prazo saudável e financeiramente sólido.
Uma anuidade Medicaid é estruturada como uma anuidade imediata de prêmio único (SPIA). Para um SPIA, você paga antecipadamente um único montante fixo (o prêmio, a granel). Em troca, sua seguradora promete pagar pagamentos mensais de uma determinada quantia pelo resto da vida.
- Nome alternativo:Anuidade imediata premium única
- Acrônimo:ESPIÃO
O uso do SPIA pelo Medicaid é uma forma de ajudar as pessoas a preservar seus ativos financeiros para o futuro, enquanto se qualificam para o programa.
Se estruturado da maneira correta e aprovado por um CPA ou especialista jurídico em cuidados a idosos, um SPIA pode permitir que você ou seu cônjuge recebam pagamentos do Medicaid para cuidados prolongados, dentro dos limites da lei. Também garante que o cônjuge que não recebe cuidados ainda tenha dinheiro para financiar as suas próprias despesas de vida.
Observação
Os SPIAs também são de uso comum entre especialistas na área. Alguns planejadores de cuidados de longo prazo e consultores fiscais usam SPIAs para ajudar as pessoas a proteger seus bens enquanto tentam garantir fundos para cuidados em uma casa de repouso ou outra instituição de cuidados de longo prazo.
É aconselhável planejar com antecedência se você pretende usar um SPIA para ajudar você ou seu cônjuge a se qualificarem para o Medicaid.
Como funciona uma anuidade do Medicaid
O Medicaid ajuda a pagar lares de idosos e outras formas de cuidados de longo prazo para os necessitados.Uma anuidade do Medicaid é uma forma específica de financiar este tipo de cuidados, especialmente para o cônjuge saudável que não se candidata a cuidados de longa duração. Sua riqueza e bens serão usados para descobrir se você é elegível para este tipo de ajuda.
O Medicaid foi projetado para ajudar pessoas que estão abaixo de um determinado limite de renda, mas existem muitas regras que afetam se você é elegível. Nem todos os que se inscrevem são aprovados. Alguns ativos são “contáveis” até o limite. O Medicaid faz um levantamento completo de seus bens, incluindo aqueles que são mantidos em conjunto, bem como aqueles que estão apenas em seu nome ou no nome de seu cônjuge.
O Community Spouse Resource Allowance (CSRA) permite-lhe reservar um determinado montante de bens para um cônjuge saudável (o cônjuge que não se candidata a cuidados de longa duração).Cada estado define seu próprio valor de CSRA. O valor leva em consideração o custo de vida naquele estado, para garantir que o cônjuge saudável não vá à falência por cuidar e pagar pelas necessidades do cônjuge doente.
O total dos bens da família (conjuntos e detidos por apenas um dos cônjuges) deve ser gasto antes que o cônjuge necessitado possa receber fundos do Medicaid. Os bens restantes são guardados no âmbito do CSRA para uso do cônjuge saudável.
A compra de um SPIA pode ser útil para quem está tentando se qualificar para o Medicaid, pois pode ser contabilizado como renda e não como um ativo. Com o SPIA, o fundo adquirido é anuizado imediatamente, o que significa que começa a ser pago na hora, em parcelamento de acordo com a expectativa de vida do beneficiário. Nesse caso, o cônjuge saudável seria o beneficiário.
Existem algumas regras rígidas quanto ao momento da compra do SPIA. (Na verdade, eles podem ser bastante complicados, então, se você tiver dúvidas, procure aconselhamento especializado.) Por exemplo, você não pode comprar um SPIA depois que um cônjuge começa a usar cuidados prolongados e espera que esse ativo seja protegido pelas regras da CSRA. Tudo isso precisa ser feito mais cedo ou mais tarde. Os SPIAs que cumprem as regras do Medicaid muitas vezes precisam ser planejados com bastante antecedência antes do início do pagamento.
Observação
O Medicaid exige que você divulgue todas as anuidades que possui. Você também pode precisar nomear o Medicaid como beneficiário para que seu estado possa cobrir os custos de cuidar de você ou de seu cônjuge.
Como obter uma anuidade do Medicaid
A menos que você seja um especialista ou já tenha feito esse trabalho antes, não é aconselhável pular direto para o planejamento do Medicaid. Você nunca deve adotar uma abordagem DIY quando se trata de planejar o Medicaid ou executar uma estratégia SPIA que funcione com o programa.
Um CPA ou especialista jurídico em planejamento mais velho deve sempre aprovar e assinar seu plano antes de prosseguir com a compra de qualquer produto, porque o sistema Medicaid é complexo. Há muitos detalhes a serem levados em consideração se você quiser evitar o desencadeamento de questões legais com o Internal Revenue Service (IRS) ou o Medicaid.
Observação
Você pode entrar em contato com o departamento local de envelhecimento para encontrar consultores gratuitos ou de baixo custo que possam ajudá-lo a gerenciar seus ativos para se qualificar para assistência do Medicaid.
Por exemplo, as regras e níveis de ativos específicos do CSRA devem ser seguidos exatamente para o cônjuge que precisa de fundos do Medicaid para ser aprovado sem problemas. Muitas outras etapas também devem ser seguidas com extremo cuidado, e o processo pode ser muito difícil de navegar se você tentar fazê-lo sozinho.
Se você não estruturar ou executar seu plano SPIA da maneira correta, poderá incorrer em penalidades fiscais. A regra retrospectiva também pode ser aplicada, o que significa que suas ações dos últimos cinco anos também estão sob revisão.Este período de retrospectiva é de 60 meses antes da data de inscrição, exceto na Califórnia, onde é de 30 meses.Quaisquer ativos que você doar ou transferir durante esse período podem se tornar parte de seus ativos contáveis e podem adiar sua elegibilidade ao Medicaid.
Observação
As regras variam de acordo com o estado, portanto não existe um único recurso com todas as respostas. Se precisar de ajuda, é melhor falar com um consultor local que seja especialista em como esses programas funcionam onde você mora.
Uma SPIA é uma ferramenta simples e legal de transferência de riscos. Pode ser a melhor forma de resolver as necessidades de rendimento, tanto agora como no futuro. Os SPIAs podem agregar grande valor ao seu plano se usados como parte de seu cuidado de longo prazo e planejamento patrimonial. Quando feito corretamente, um plano de anuidade Medicaid implementado para um dos cônjuges pode ajudar a garantir o bem-estar financeiro do outro cônjuge.
Principais conclusões
- Uma Anuidade Imediata de Prêmio Único (SPIA) é uma forma de proteger ativos ao se qualificar para cuidados estendidos do Medicaid e benefícios de casa de repouso.
- A intenção do programa é evitar que o cônjuge que não recebe fundos do Medicaid vá à falência enquanto cuida do outro cônjuge.
- A qualificação para o Medicaid com uma anuidade em vigor é complexa e deve ser orientada por um CPA ou um especialista jurídico em cuidados de idosos.
- Uma anuidade do Medicaid faz parte de uma estratégia de longo prazo para pagar pelos cuidados que você e seu cônjuge precisarão à medida que envelhecem.
