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Uma anuidade diferida é uma conta que você pode usar para economizar dinheiro para quando se aposentar. Você não paga impostos até retirar dinheiro. Ao contrário de um 401 (k) ou IRA, não há limite para a quantidade de dinheiro que você pode investir em um único ano.
Com esta anuidade, você investe seus fundos em uma seguradora. Você pode escolher entre um contrato de anuidade fixa, variável, indexado a ações ou de longevidade. Os impostos sobre quaisquer ganhos monetários são adiados até que você retire o dinheiro da conta. Qualquer ganho que você retirar antes dos 59 anos e meio estará sujeito a uma multa de imposto de 10%. Você também terá que pagar imposto de renda sobre o valor retirado.
Seu contrato de anuidade diferida tem uma fase de acumulação, que é quando seu dinheiro rende juros. Ele também tem uma fase de pagamento, que é quando você começa a receber pagamentos vitalícios. Você está permitindo que seus ganhos sejam adiados até decidir transformar a anuidade em um fluxo seguro de renda.
As anuidades diferidas podem vir com todos os tipos de recursos (com um custo) que fornecem certos tipos de benefícios por morte e garantias de renda futura. Aqui está uma visão geral dos quatro principais tipos de anuidades diferidas.
Anuidade Diferida Fixa
Uma anuidade fixa diferida funciona como um certificado de depósito (CD). Em vez de ter que reivindicar a receita de juros em sua declaração de imposto de renda todos os anos, os juros são adiados até que você retire o dinheiro do seu contrato de anuidade. Quando você compra uma anuidade fixa diferida, a seguradora informará a taxa de juros mínima que seus fundos ganharão. A seguradora pode pagar mais, mas não pagará menos do que o mínimo.
Para pessoas que desejam evitar arriscar seu dinheiro e que não precisarão da receita de juros de sua conta até os 59 anos e meio ou mais, as anuidades fixas podem ser uma boa opção. Antes de comprar uma anuidade fixa, compare o retorno oferecido com outras opções de investimento seguras, como CDs e títulos do governo.
Observação
As anuidades são especiais porque você está transformando seu dinheiro em uma renda segura para o resto da vida ou por algum outro período de sua escolha. Para obter essa segurança, você ganha uma taxa um pouco mais baixa do que em outros lugares onde poderia colocar seu dinheiro.
Anuidade Diferida Variável
Quando você compra uma anuidade variável, seus fundos são colocados em uma conta de investimento. Você decidirá como os fundos serão investidos com base no risco que pode suportar, além de outros fatores. Você escolhe em uma lista pré-selecionada de tipos de contas, que inclui ações e títulos. Seus retornos irão variar dependendo do desempenho da conta.
No longo prazo e durante a maioria dos altos e baixos do mercado, é provável que seja melhor comprar uma carteira de fundos mútuos de índice em vez de uma anuidade variável pelos seguintes motivos:
- Como as coisas em que você investe estão dentro de uma anuidade, todos os impostos são adiados até que você retire o dinheiro da sua conta. O diferimento do imposto de uma anuidade variável é frequentemente considerado uma coisa boa pelas pessoas que vendem anuidades. Para algumas pessoas, isso pode ser uma desvantagem. Isso seria verdade para pessoas que podem estar em uma faixa de impostos mais elevada quando se aposentarem.
- As empresas de anuidades oferecem uma ampla gama de recursos chamados passageiros. Esses passageiros podem fornecer um benefício por morte e a promessa de renda futura. Eles podem ter um custo alto que pode prejudicar seus retornos. Muitas anuidades com esses recursos cobram taxas superiores a 3% ao ano. Dependendo do passageiro, os custos extras podem valer a pena.
Anuidade indexada a ações
Uma anuidade indexada a ações funciona como uma anuidade fixa em alguns aspectos e como uma anuidade variável em outros. Basicamente, é um tipo de anuidade fixa.
As anuidades indexadas a ações têm duas partes. O primeiro é um retorno mínimo garantido. A segunda é a oportunidade de obter um retorno mais elevado com base numa fórmula ligada a um índice comum do mercado de ações como o índice S&P 500. Você pode ganhar uma certa quantia com o crescimento do índice, que é chamada de taxa de participação. Se o S&P 500 crescesse 10% em um ano e você tivesse uma taxa de participação de 60%, seriam creditados 6% de juros.
A desvantagem das anuidades indexadas a ações é que elas podem ser complexas para alguns. Eles também costumam cobrar altas taxas de resgate que podem durar de 10 a 15 anos. Essas cobranças são uma taxa que você paga para sacar dinheiro durante os primeiros anos do seu contrato. Por exemplo, você pode pagar uma taxa de 10% pela retirada de seus fundos nos primeiros três anos do seu contrato.
Anuidade de Longevidade
Quando você compra uma anuidade de longevidade, é como comprar um seguro de vida se você planeja viver por muito tempo. Você pode começar a investir dinheiro nisso mesmo que esteja perto da hora de se aposentar. Por exemplo, suponha que aos 60 anos você deposite US$ 100.000 em uma anuidade de longevidade. A seguradora garante a você uma certa renda para o resto da vida a partir dos 85 anos.
Isto deixaria você livre para gastar outros ativos, sabendo que tinha a promessa de um fluxo de renda para sustentá-lo mais tarde na vida. Os impostos e rendimentos desse tipo de anuidade são adiados até os 85 anos, quando você começa a sacar o dinheiro. Se você morresse antes dos 85 anos, a anuidade passaria para os beneficiários nomeados.
Principais conclusões
- Anuidades fixas diferidas prometem uma taxa mínima de retorno sobre a quantia inicial de dinheiro que você investiu nelas.
- Anuidades diferidas variáveis não oferecem taxas de retorno garantidas. O desempenho deles está vinculado ao mercado de ações.
- As anuidades indexadas a ações combinam características dos dois primeiros tipos. Eles têm algum nível de retorno garantido combinado com algum nível de desempenho no mercado de ações.
- Uma anuidade de longevidade só entra em vigor bem depois da idade em que você se aposenta. A anuidade pode passar para os herdeiros se você morrer antes de atingir a idade da longevidade.
