O que é um plano de mensalidade pré-pago?

Definição e exemplo de plano de mensalidade pré-paga

Um plano de mensalidades pré-pagas é um tipo de plano 529 que permite ao titular de uma conta (conhecido como poupador) comprar unidades, créditos ou números de anos de mensalidade nas escolas participantes para futuras despesas educacionais de um aluno beneficiário. As despesas aplicáveis ​​incluem mensalidades e taxas obrigatórias, mas não hospedagem e alimentação ou mensalidades para escolas primárias ou secundárias. Esses planos são normalmente patrocinados por estados ou agências estaduais, mas algumas faculdades e universidades privadas também os patrocinam.

Como funciona um plano de mensalidade pré-paga

Com o aumento dos custos da faculdade, é mais importante do que nunca que os pais comecem a poupar para a educação dos seus filhos desde cedo, se tiverem meios para o fazer. Num esforço para tornar os custos escolares mais administráveis, alguns estados oferecem um plano de mensalidades pré-pagas projetado para recompensar os poupadores por pensarem no futuro.

O ponto crucial de um plano de mensalidades pré-pagas é que ele permite que um poupador (um pai, um avô ou outro responsável) pague pelas despesas futuras que um beneficiário (geralmente um estudante) incorrerá em algum momento no futuro às taxas de hoje, protegendo-se assim contra a inflação das mensalidades. Os poupadores podem pagar essas despesas à vista ou em parcelas que incorporam no plano para pagar unidades, créditos ou um determinado número de anos de mensalidade (variando de um a cinco anos). As escolas podem variar de faculdades comunitárias de dois anos a programas de graduação de quatro anos (e, em alguns casos, mensalidades de pós-graduação). O plano reúne o dinheiro e normalmente o investe de acordo com uma estratégia de investimento de longo prazo. Em seguida, transfere os fundos diretamente para a universidade participante quando o aluno inicia a faculdade.

Por exemplo, digamos que Jilin e Kun-Ying morem no Texas e tenham uma filha de cinco anos, Lian. Eles querem pagar pela educação universitária de Lian dentro do sistema da Universidade do Texas e, ao mesmo tempo, minimizar custos para atingir outras metas financeiras. Eles abrem um plano de mensalidades pré-pagas, nomeiam Lian como beneficiária e optam por um plano de parcelamento em que colocam dinheiro no plano todos os meses durante quatro anos de mensalidades universitárias a um custo substancialmente menor do que eles esperam que seja quando Lian estiver na faculdade. Lian opta por estudar na Universidade do Texas em Austin e, quando completa 18 anos e começa a faculdade, os fundos que seus pais colocaram no plano de mensalidades pré-pagas são enviados diretamente para a universidade.

Requisitos para planos de mensalidades pré-pagas

Como a maioria dos planos pré-pagos são patrocinados pelo estado, normalmente só estão disponíveis se o poupador ou beneficiário for residente do estado. Além disso, nem todo estado oferece um plano de mensalidades pré-pagas. Os estados que oferecem um plano de mensalidades pré-pagas que ainda aceita inscritos são Alasca, Flórida, Illinois, Maryland, Massachusetts, Michigan, Mississippi, Nevada, Pensilvânia, Texas, Virgínia e Washington.

Além disso, as escolas participantes onde os créditos podem ser adquiridos estão geralmente limitadas a faculdades e universidades públicas. Se o beneficiário não frequentar uma escola participante, o plano ainda poderá pagar, mas em um valor menor.

Por fim, alguns planos só permitem a inscrição em um determinado período do ano, e isso também, somente se o beneficiário atender a determinados limites de idade ou série.

Se você acha que atende a esses requisitos, visite o site “Plano 529 do Meu Estado” da Associação Nacional de Tesoureiros do Estado, que fornece informações sobre os planos pré-pagos e de poupança educacional em cada estado, juntamente com links para sites de planos onde você pode se inscrever.

Prós e contras de um plano de mensalidade pré-pago

Prós explicados

Os benefícios deste tipo de plano 529 incluem:

• Proteja-se contra a inflação das mensalidades: O principal benefício de um plano de mensalidades pré-pagas é que você pode pagar as despesas de amanhã com as taxas de hoje e, em geral, pode ter certeza de que essas taxas serão suficientes para cobrir a educação do beneficiário. Na verdade, a maioria dos estados garante que o dinheiro do plano acompanhará as mensalidades. Alguns estados, mas não todos, sem estas garantias formais, muitas vezes têm outras medidas em vigor a nível estadual, como a utilização de dotações para ajudar a recuperar fundos se o plano falhar.
• Benefícios fiscais: Muitos estados oferecem vantagens fiscais para contribuições para planos 529, como planos de mensalidades pré-pagas, como dedução das contribuições da receita do estado, mas em alguns casos, apenas se você for residente do estado. Se você usar retiradas para despesas educacionais qualificadas, também poderá ser elegível para o crescimento isento de impostos dos rendimentos de seus investimentos, o que em alguns casos se aplica ao imposto de renda federal e estadual.
• Limites de contribuição altos: Cada estado estabelece limites para quanto você pode contribuir para um plano de mensalidade pré-paga, mas o limite normalmente é o valor necessário para pagar antecipadamente as unidades, créditos ou anos de mensalidade desejados, para que muitas vezes você possa contribuir bastante para acumular economias ao longo do tempo.Se você tem certeza de que seu filho frequentará uma escola estadual, essas economias podem ser usadas para pagar as mensalidades e compensar uma parte surpreendente dos custos da faculdade.
• Capacidade de recuperar o investimento principal: Se você se mudar ou o beneficiário decidir estudar fora do estado, muitas vezes você poderá recuperar seu investimento principal (mas não o crescimento).

Contras explicados

Optar por um plano de mensalidade pré-pago pode ser muito restritivo ou arriscado para alguns pelos seguintes motivos:

• Limitação geográfica: Como o dinheiro que você economiza geralmente só pode ser usado em determinados estados, por residentes do estado e em faculdades e universidades públicas, você poderá limitar as escolhas educacionais de seu filho mais tarde. Isso também é uma desvantagem se você acha que sua família poderá se mudar no futuro.
• Uso limitado dos fundos do plano: Hospedagem e alimentação normalmente não são cobertas por planos pré-pagos, então você ainda pode ter que arcar com a conta de outros custos com as prováveis ​​taxas mais altas de amanhã.
• Custos adicionais: Esses planos podem cobrar taxas de inscrição ou inscrição junto com taxas administrativas contínuas que podem ser um encargo financeiro se você não fizer um orçamento para eles.

• Penalidades fiscais para retiradas de planos não qualificados: Se você não usar os saques para despesas educacionais qualificadas, poderá ficar sujeito ao imposto de renda federal e estadual, bem como a uma multa de 10% sobre os rendimentos.
• Falta de apoio financeiro para planos em certos estados: Alguns estados não oferecem nenhuma garantia, oficial ou não, de que um plano de mensalidades pré-pagas pagará seu plano educacional se o plano falhar. Isso significa que, apesar de sua economia, você ainda poderá arcar com despesas educacionais quando chegar a hora de o beneficiário começar a faculdade.

Plano de mensalidades pré-pagas vs. Plano de poupança para educação

Um plano de poupança para educação é outro tipo de plano 529, mas que varia consideravelmente de um plano pré-pago. Notavelmente, um plano de mensalidades pré-pagas é um plano patrocinado pelo estado em que o plano investe seu dinheiro de acordo com seus objetivos estratégicos, enquanto um plano de poupança para educação é semelhante a uma conta de investimento tradicional onde você tem mais controle sobre sua estratégia de investimento.

Em contraste com os requisitos rigorosos para residência e escolas participantes para planos de mensalidades pré-pagas, um plano de poupança educacional pode ser usado em qualquer faculdade ou universidade em geral, potencialmente até mesmo fora dos EUA. A definição de custos de educação qualificada também é mais ampla e inclui mensalidades e taxas obrigatórias e hospedagem e alimentação. Pode até ser usado para cobrir até US$ 10.000 em mensalidades em escolas primárias e secundárias. Isso torna um plano de poupança educacional mais prático para aqueles que buscam flexibilidade geográfica ou educacional, enquanto um plano de mensalidades pré-pago é uma escolha mais apropriada para aqueles que sabem que irão residir e receber seu ensino superior em um estado que oferece um plano pré-pago.