O que é um item de exceção?

Um item de exceção refere-se a um pagamento em cheque ou Câmara de Compensação Automatizada (ACH) que a instituição financeira não pode processar normalmente. Isso pode acontecer devido a problemas com o próprio pagamento ou devido a uma solicitação direta do pagador. Itens de exceção podem gerar problemas e custos tanto para os bancos quanto para seus clientes.

Vejamos o que é um item de exceção, como isso acontece com os pagamentos, o que os bancos fazem em relação a esses itens e como os itens de exceção afetam os bancos e seus clientes.

Definição e exemplos de um item de exceção

Um item de exceção é um pagamento em cheque ou Câmara de Compensação Automatizada (ACH) que não pode ser processado por uma instituição financeira da forma habitual, quer devido a problemas com o pagamento, quer devido a um pedido direto do ordenante.

Itens de exceção podem gerar problemas e custos para os bancos e seus clientes.

Isso não apenas faz com que o beneficiário não receba os fundos, mas seu banco também pode cobrar uma taxa pelo pagamento malsucedido. A taxa depende do banco, mas geralmente varia de US$ 25 a US$ 35.

Os itens de exceção geralmente envolvem verificações que não são legíveis ou completas. Por exemplo, seu banco pode sinalizar seu cheque como um item de exceção se você esquecer de assiná-lo ou endossá-lo ou, caso contrário, não o preencher completamente. Um item de exceção de cheque também pode resultar de uma imagem de cheque ilegível que o banco usa para processamento ou de problemas com reconhecimento de caracteres de tinta magnética (MICR).

Itens de exceção em pagamentos ACH

Para pagamentos ACH, podem ocorrer exceções se as informações da conta, como a conta ou o número de roteamento, não forem válidas. Tanto o pagamento ACH quanto os itens de exceção de cheque podem ocorrer se sua conta não tiver fundos suficientes ou se seu banco tiver encerrado a conta que está sendo sacada.

Em outros casos, um item de exceção pode resultar da solicitação de uma ordem de suspensão de pagamento ao seu banco. Isto sinalizará o cheque ou pagamento ACH para que a instituição financeira não o processe posteriormente. Os motivos para interromper um pagamento podem incluir ter seu cheque roubado ou perdido, perceber que cometeu um erro com os detalhes do pagamento ou ter um problema com o fornecedor.

Você precisa solicitar a suspensão do pagamento antes da conclusão do processamento e geralmente pode fazer isso por meio do portal do seu banco on-line, pessoalmente em uma agência local ou por telefone. No entanto, o seu banco também pode exigir um pedido por escrito. Em qualquer caso, o banco precisará de detalhes importantes, como número da conta, nome do beneficiário, número do cheque e valor. Seu banco pode cobrar uma taxa pelo serviço, a menos que o motivo seja roubo ou perda.

Como funciona um item de exceção?

Atualmente, os bancos lidam com a maioria dos pagamentos eletronicamente. Juntamente com o uso comum de transferências ACH, como depósitos diretos e pagamentos de contas, isso inclui a preferência de imagens eletrônicas para cheques em vez de cópias em papel. Em alguns casos, o banco pode nem ter uma cópia impressa de um cheque, como quando você faz um depósito remoto de cheque e tira fotos do cheque, em vez de apresentá-lo fisicamente ao banco.

No entanto, a utilização generalizada de pagamentos eletrónicos também pode conduzir a oportunidades de exceções. Por exemplo, você poderia facilmente depositar remotamente um cheque incompleto ou fornecer detalhes de conta errados para um pagamento ACH. Por outro lado, a imagem do cheque que seu banco pode criar pode ficar pouco clara ou distorcida e atrasar o processamento até que a cópia original em papel possa ser obtida ou a informação faltante verificada.

Quando ocorre um item de exceção, podem ocorrer problemas tanto para a instituição financeira quanto para os clientes envolvidos. Primeiro, os beneficiários sentem-se incomodados por pagamentos mal sucedidos que podem perturbar as suas finanças. Ao mesmo tempo, os pagadores podem pagar várias taxas e acabar com uma retenção excepcional sobre os fundos. Além disso, os funcionários do banco precisam de mais tempo para tentar resolver a exceção. Portanto, um banco normalmente acaba gastando dinheiro lidando com um erro de exceção devido a uma imagem de cheque sem fundos.

Como o tratamento de itens de exceção pode ser entediante, as instituições financeiras recorrem frequentemente a soluções automatizadas de processamento de itens de exceção para economizar tempo e dinheiro. Jack Henry Banking e Digital Check são dois exemplos de fornecedores. Essas ferramentas podem sinalizar automaticamente pagamentos problemáticos para que os funcionários do banco possam resolver o problema ou devolver os pagamentos à instituição financeira de origem.

Consequências dos itens de exceção

Para entender melhor como seu banco pode lidar com um item de exceção e os efeitos que isso pode ter, considere os três exemplos a seguir:

Você decide usar o aplicativo do seu banco para depositar um cheque remotamente. O aplicativo bancário solicita que você carregue imagens de ambos os lados do cheque, mas você se esquece de endossar o verso do cheque. Quando o banco avalia seu depósito, ele sinaliza o cheque como um item de exceção para o endosso faltante e notifica você sobre o problema. Como você ainda tem o cheque em papel, o banco permite que você simplesmente o endosse e reenvie o depósito usando o aplicativo. Depois disso, o banco processa a transação com sucesso desde que você resolveu o erro.

Digamos que você envie um cheque a uma empresa para pagar sua conta. Entre o momento em que você envia o cheque e a empresa o deposita, o saldo da sua conta fica muito baixo para cobrir a transação. Isso aciona um item de exceção para que seu cheque seja devolvido e a concessionária não receba o dinheiro. Seu banco pode cobrar uma taxa de fundos insuficientes pelo cheque devolvido. Além disso, a empresa pode cobrar uma taxa ou até mesmo tentar processar por não pagar sua fatura com êxito.

Talvez você se sinta preocupado com o fato de uma empresa estar tentando fraudá-lo, então você suspende o pagamento de um pagamento ACH futuro e paga ao seu banco uma taxa pela solicitação. Quando a empresa tenta retirar o dinheiro da sua conta bancária, seu banco não permite a realização do pagamento naquele momento, e isso gera um item de exceção. Embora sua conta bancária retenha esses fundos, a empresa pode contatá-lo para cobrar o dinheiro, especialmente se você estiver sob contrato. Se a ordem de suspensão de pagamento expirar e a empresa tentar novamente, o pagamento poderá ser bem-sucedido.