O que é um instrumento negociável?

Definição e exemplos de instrumento negociável

Um instrumento negociável é um pedaço de papel semelhante a um contrato, pois especifica o acordo entre o pagador que o assina e o beneficiário a quem foi prometido o dinheiro. O documento deve especificar a quantia em dinheiro e pode incluir uma determinada data até a qual o dinheiro deve ser pago ou estar disponível mediante solicitação.

O acordo também deve ser incondicional. Isso significa que não há outra promessa ou ordem envolvida além do pagamento dos fundos. O instrumento é “negociável” na medida em que o seu titular pode optar por transferi-lo para outra pessoa através de endosso.

Você encontrará instrumentos negociáveis ​​classificados como rascunhos ou notas. Você usaria um saque para ordenar que alguém recebesse uma certa quantia em dinheiro. Por outro lado, uma nota seria usada para prometer o pagamento de dinheiro, como através de um empréstimo.

Por exemplo, um cheque pessoal que você emite para pagar um cobrador seria um rascunho, já que você emitiria o cheque para ordenar que seu banco pagasse ao cobrador o dinheiro devido. Por outro lado, uma nota promissória que você assina para contrair um empréstimo federal para estudantes seria uma nota, pois o documento promete reembolsar ao governo o dinheiro emprestado para sua educação.

Como funciona um instrumento negociável

Os instrumentos negociáveis ​​existem como alternativa ao dinheiro nos casos em que alguém deseja prometer ou ordenar o pagamento de uma quantia específica de dinheiro. Os indivíduos geralmente usam instrumentos negociáveis, como cheques e ordens de pagamento, para transações cotidianas, nas quais precisam ordenar o pagamento de alguém. Tanto empresas como indivíduos podem utilizar instrumentos negociáveis, como notas promissórias, para financiar compras através de empréstimos. Os mutuários concordariam em devolver o dinheiro através do plano de financiamento declarado, juntamente com quaisquer outros custos, como juros.

Um instrumento negociável válido deve atender aos requisitos estabelecidos pelo Código Comercial Uniforme (UCC). A pessoa que celebra o acordo deve elaborar um documento escrito, assiná-lo, incluir uma promessa ou ordem clara e não exigir quaisquer condições de pagamento. O documento deve indicar o valor a ser pago, bem como outros detalhes, como juros, considerações sobre taxas de câmbio ou taxas extras envolvidas. O acordo deve ser em dinheiro e pagável ao beneficiário específico em um momento especificado ou através da apresentação imediata do instrumento.

Para ser “negociável”, o titular também deve ter o direito de transferir o instrumento para outra parte, se desejar. Existem vários tipos de endossos para esse fim. Por exemplo, você poderia usar um endosso especial para transferir um instrumento para outra parte nomeada. Você pode usar um endosso restritivo para especificar um termo – como permitir apenas um depósito – ou pode usar um endosso condicional para permitir o pagamento apenas sob uma determinada condição, como quando o beneficiário completa uma certa idade.

Por exemplo, digamos que você preencha um cheque pessoal para seu primo no valor de US$ 100. Você preencheria o cheque na ordem do nome do seu primo, forneceria o valor do pagamento de $ 100 e colocaria a data para mostrar quando você aprovou o pagamento. Você então assinaria na linha de assinatura para ordenar oficialmente o pagamento ao seu primo. Quando você fornece o cheque ao seu primo, ele pode endossar o verso do cheque e descontá-lo sob demanda para receber o dinheiro do seu banco. Eles também podem depositar em sua conta. Não há condições extras que eles precisem cumprir para receber seu dinheiro. Como beneficiário, seu primo também pode assinar o cheque para outra pessoa para permitir a transferibilidade.

Tipos de instrumentos negociáveis

Os tipos comuns de instrumentos negociáveis ​​incluem certificados de depósito (CDs), cheques bancários, cheques de viagem, notas promissórias, letras de câmbio e ordens de pagamento.

Certificados de Depósito

Considerado um tipo de nota, um certificado de depósito (CD) envolve uma instituição financeira que concorda em reembolsar a quantia em dinheiro que o titular da conta deposita em uma conta de CD. Você depositaria dinheiro em uma conta de CD por um período de tempo, como seis meses ou cinco anos. Em troca, a instituição financeira concordaria em devolver o dinheiro mais os juros acumulados no vencimento do CD.

Cheques

Os cheques incluem vários tipos de saques, como cheques pessoais, de viagem, bancários e visados. O emissor do cheque especifica o beneficiário e a quantia em dinheiro, e o beneficiário pode endossar o verso do cheque para receber seu dinheiro sob demanda quando for a uma instituição financeira.

O nível de garantia com financiamento e situações comuns de utilização diferem entre estes tipos de verificações:

• Cheques pessoais: você preencheria um cheque pessoal de sua conta corrente ou poupança. Eles não oferecem uma garantia de que você realmente tenha essa quantia em sua conta, o que significa que se você não tiver fundos suficientes, o cheque será devolvido.
• Cheques certificados: Estes são financiados a partir da sua conta bancária pessoal, mas o banco verificará se você tem os fundos disponíveis e assinará o cheque. Os cheques certificados oferecem mais segurança, mas ainda há uma chance de sua conta não ter os fundos quando o beneficiário tentar descontar o cheque. Você provavelmente pagaria uma taxa por esse tipo oficial de cheque bancário, frequentemente usado para compras importantes.
• Cheques bancários: Também geralmente exigindo uma taxa e comumente usado para compras importantes, o cheque administrativo oferece maior segurança do que os cheques pessoais e visados. Isso porque o dinheiro viria dos fundos do banco e não da sua conta. Como funciona é que você faria com que o banco retirasse o dinheiro da sua conta primeiro e depois emitisse o cheque administrativo que você pode fornecer ao destinatário.
• Cheques de viagem: ajudam a reduzir o risco de perda ou roubo de dinheiro durante a viagem e geralmente permitem o reembolso do seu dinheiro se algo acontecer com o cheque. Você pode comprar cheques de viagem em instituições financeiras e pagar uma pequena taxa. Você pode sacar, depositar ou trocá-los nas instituições financeiras para onde viaja.

Notas Promissórias

Normalmente usada para um empréstimo, uma nota promissória especifica um acordo em que o devedor precisará pagar uma quantia específica de dinheiro emprestado em um determinado prazo, mais quaisquer juros. Uma ou mais pessoas podem ser responsáveis ​​​​pela dívida, e a nota promissória pode conter uma cláusula segundo a qual a dívida deve ser integralmente quitada mediante solicitação.

Letras de Câmbio

Uma letra de câmbio é um tipo de saque que pode ser usado para o comércio doméstico ou internacional. O comprador concordará em pagar ao vendedor o dinheiro específico devido pelas mercadorias até uma data acordada. As partes costumam contar com a ajuda de um banco para esse tipo de acordo.

Ordens de Pagamento

Conhecida como alternativa ao cheque, uma ordem de pagamento especifica um valor a ser pago a alguém mediante solicitação. No entanto, você fornece a quantia em dinheiro antecipadamente – geralmente mais uma pequena taxa – a uma instituição financeira que emitirá a ordem de pagamento. Esse tipo de instrumento negociável oferece mais segurança em relação ao cheque pessoal, pois o dinheiro já foi fornecido e você pode utilizá-lo sem conta em banco.

Preciso de um instrumento negociável?

Embora você possa não precisar necessariamente deles, os instrumentos negociáveis ​​são úteis e você provavelmente usará pelo menos um deles em sua vida cotidiana. Por exemplo, você pode usar cheques para pagar suas contas ou dar presentes sem trocar dinheiro diretamente. Se você contrair um empréstimo estudantil ou residencial para pagar essas grandes despesas, provavelmente assinará uma nota promissória como parte do processo de empréstimo. Você também pode optar por colocar dinheiro em um CD para ganhar juros e aumentar suas economias.