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Definição e exemplos de HELOC de taxa fixa
Um HELOC de taxa fixa, abreviação de linha de crédito de home equity, permite que você tome emprestado contra o valor de sua casa e, em seguida, pague parte ou a totalidade do empréstimo a uma taxa de juros fixa. Ao contrário de um empréstimo, você não precisa aceitar antecipadamente a linha de crédito total. Em vez disso, você pode fazer adiantamentos conforme necessário durante o período de sorteio.Ao reembolsar qualquer saldo de taxa fixa, você poderá fazer saques adicionais do principal que reembolsou.
- Nome alternativo: Linha de crédito de home equity de taxa fixa
Por exemplo, se você fez dois adiantamentos HELOC de $ 5.000, ambos com taxas percentuais anuais variáveis (APRs), poderá optar por converter um em uma APR de taxa fixa. Seu HELOC teria então dois saldos: um com TAEG fixa e outro com TAEG variável.
Como funciona um HELOC de taxa fixa
A maioria dos HELOCs vem com uma TAEG variável, o que significa que a TAEG está vinculada a uma taxa de mercado, como a taxa básica de juros. Seu HELOC APR – e seu pagamento mensal – aumentará e diminuirá sempre que a taxa do índice mudar.
Com um HELOC de taxa fixa, porém, parte ou toda a Saúde Teu tem uma taxa de juros fixa, que não muda por um prazo específico.
Observação
Os primeiros anos após a abertura de um HELOC são conhecidos como período de saque, durante o qual você pode receber adiantamentos até seu limite de crédito. Após o término do período de saque, a linha de crédito é encerrada e você deverá reembolsar o saldo devedor pelo restante do prazo.
Um tipo de HELOC de taxa fixa oferece uma taxa de juros fixa na abertura da conta que se aplica automaticamente a todos os seus adiantamentos de linha de crédito.
Outro tipo de HELOC de taxa fixa combina saldos de taxa fixa e variável na mesma linha de crédito. Você tem a opção de bloquear uma parte do seu saldo a uma taxa fixa com prazo fixo ou até mesmo alternar entre APRs fixos e variáveis para aproveitar as vantagens das taxas de juros mais baixas. A taxa que você recebe é baseada no seu crédito, saldo e no prazo que você escolher e pode ser superior à taxa variável.Os credores podem cobrar uma taxa para converter um empate em uma taxa fixa.
Durante o prazo, os pagamentos da parte fixa do Saúde Teu cobrirão tanto o principal quanto os juros, permitindo que você pague o principal na data de vencimento ou antes dela.À medida que você paga o principal, esse valor fica disponível para você receber durante o período de saque.
Observação
Como um HELOC de taxa fixa depende do valor da sua casa como garantia, você corre o risco de perder sua casa se atrasar os pagamentos.
O credor pode limitar o número de saques de taxa fixa que você pode ter pendentes de uma só vez, e pode haver um valor mínimo de saque para a parcela de taxa fixa do seu saldo.
HELOC de taxa fixa vs. HELOC de taxa variável
| HELOC de taxa fixa | HELOC de taxa variável |
|---|---|
| APR está bloqueada por um período específico | Mudanças de APR com base em uma taxa de índice |
| Pagamento mensal fixo | O pagamento mensal pode mudar periodicamente |
| Os pagamentos se aplicam a juros e principal | Os pagamentos podem ser aplicados a juros apenas durante o período de saque |
Prós e contras do HELOC de taxa fixa
Pagamentos mensais previsíveis com saldo de taxa fixa
Os pagamentos liberam o crédito disponível
Pague juros apenas sobre o valor sacado
Pode perder vantagem da queda das taxas de juros
Acompanhar os termos entre vários sorteios pode ser difícil
As opções variam entre os credores
Prós explicados
- Pagamentos mensais previsíveis com saldo de taxa fixa: Os pagamentos mensais fixos facilitam o orçamento, pois você sabe qual será o seu pagamento a cada mês.
- Os pagamentos liberam o crédito disponível: depois de reduzir seu saldo pendente, você pode fazer saques adicionais contra sua linha de crédito. Com um HELOC de taxa variável, seus pagamentos podem cobrir apenas os juros, então você nunca libera crédito adicional para usar.
- Pague juros apenas sobre o valor sacado: ao contrário de um empréstimo para compra de uma casa própria, você não está sujeito a juros sobre o valor total do crédito disponibilizado para você – apenas a parte que você realmente usa.
Observação
Seu pagamento mensal pode aumentar em um HELOC de taxa fixa se você fizer saques adicionais ou se a taxa aumentar em uma parte de taxa variável de seu saldo.
Contras explicados
- Pode perder vantagem da queda das taxas de juros: Depois que a taxa fixa for bloqueada, você poderá perder a economia de juros quando as taxas de mercado caírem se o seu HELOC não oferecer a capacidade de conversão para uma taxa variável.
- Acompanhar os termos entre vários sorteios pode ser difícil: Cada sorteio pode ter uma taxa de juros diferente, dependendo de quando você travou uma taxa fixa, do valor do adiantamento e do prazo da taxa fixa.
- As opções variam entre os credores: Embora os princípios básicos sejam basicamente os mesmos, os recursos específicos do empréstimo variam de credor para credor. Gastar tempo comparando recursos é fundamental para garantir que você obtenha o produto HELOC que melhor atenderá às suas necessidades.
Principais conclusões
- Um HELOC de taxa fixa permite que você tome um empréstimo contra o valor da sua casa e pague parte ou todo o seu saldo a uma taxa fixa.
- Os pagamentos sobre o saldo da taxa fixa cobrirão o principal e os juros.
- O pagamento do seu saldo libera crédito disponível que você pode emprestar posteriormente durante o período de saque.
- Algumas opções permitem alternar entre uma taxa de juros fixa e variável.
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