O que é um HELOC?

Definição e exemplos de HELOC

Uma HELOC – linha de crédito de home equity – é uma linha de crédito rotativa garantida por uma porcentagem do patrimônio que você construiu em sua casa. Você pode pedir emprestado de um HELOC conforme necessário até um determinado limite, semelhante a um cartão de crédito, desde que cumpra os termos. 

• Nome alternativo: Linha de crédito de home equity

Por exemplo, se sua casa está avaliada em $ 300.000 e o saldo atual da hipoteca é de $ 200.000, você tem $ 100.000 de patrimônio líquido em sua casa. Se o seu credor permitir que você tome emprestado 80% do seu patrimônio, você poderá contratar um HELOC com um limite de $ 80.000.

Como funciona um HELOC?

Às vezes, você tem necessidades de financiamento que não podem ser atendidas com um cartão de crédito – consolidação de dívidas, melhorias na casa, despesas médicas ou despesas com educação, para citar alguns. Você pode aproveitar o patrimônio da sua casa como fonte de fundos para despesas mais significativas. Como a linha de crédito é garantida pelo dinheiro que você pagou na hipoteca da casa, muitas vezes você pode emprestar quantias maiores.

Com um HELOC, o credor estabelece uma linha de crédito máxima a partir da qual você pode pedir emprestado, desde que tenha crédito disponível e ainda esteja no período de saque. O período de saque é um prazo que alguns credores definem para fazer compras contra sua linha de crédito.Durante o período de saque, poderá ser necessário pagar apenas os juros ou um pagamento mínimo de juros e principal.

Os HELOCs costumam ter taxas de juros mais baixas do que outros tipos de empréstimos, permitindo minimizar seus custos de financiamento. No entanto, a TAEG pode ser variável, o que significa que pode flutuar de mês para mês com base numa taxa de mercado subjacente.

Os credores são legalmente obrigados a fornecer certas informações sobre o HELOC, incluindo a TAEG, condições de pagamento e quaisquer taxas cobradas, como uma taxa de inscrição ou avaliação. Dessa forma, você sabe quanto pagará ao pedir um empréstimo de sua linha de crédito e pode decidir se o preço atende às suas necessidades. (Você pode decidir não fazer o HELOC e ter todas as taxas pagas reembolsadas dentro de três dias, sem incluir domingos, se mudar de ideia.)

Durante o período de saque, digamos nos primeiros dez anos, você pode pedir emprestado o quanto precisar e só terá que pagar os juros. Você também pode pagar seu saldo para liberar crédito adicional para mais tarde. Terminado o período de saque, você entrará no período de reembolso, fixo de 20 anos, por exemplo, e não poderá pedir empréstimo no seu HELOC.

Alternativas para um HELOC

Empréstimo para aquisição de casa própria

Semelhante a um HELOC, um empréstimo para compra de uma casa própria também é garantido pelo patrimônio da sua casa. A maior diferença é que o empréstimo é por tempo indeterminado, o que significa que você toma emprestado um determinado valor uma vez e o reembolsa ao longo de um período de tempo. Como a sua casa é a garantia do empréstimo, o maior risco é perdê-la se você deixar de pagar o empréstimo.

Linha de crédito garantida por títulos

Uma linha de crédito garantida por títulos (SBLOC), também conhecida como empréstimo de carteira, permite que você tome empréstimos contra uma carteira de investimentos sem vender os ativos da carteira. Você não pode usar a linha de crédito para comprar títulos adicionais, mas pode usá-la para uma série de outras coisas, como comprar ou comprar uma casa nova, cobrir despesas com educação ou financiar custos comerciais. Você só pode pedir emprestado uma determinada porcentagem do seu portfólio e poderá ser obrigado a adicionar mais ao portfólio se o valor do seu investimento diminuir.

Linha de crédito pessoal

Com uma linha de crédito pessoal, o credor usa seu histórico de crédito e renda para determinar se você se qualifica e a linha de crédito máxima que pode acessar. Você pode ser aprovado rapidamente, pois não há processo de avaliação. No entanto, como você não oferece nenhuma garantia, normalmente pagará taxas de juros mais altas em comparação com um HELOC.

Prós e contras do HELOC

Prós explicados

• Acesso a uma linha de crédito superior. Seu limite de empréstimo é baseado no patrimônio que você possui em sua casa no momento da inscrição. Ter mais patrimônio em sua casa permite que você peça mais dinheiro emprestado do que seria capaz com um cartão de crédito ou empréstimo pessoal.
• APRs mais baixos. HELOCs têm taxas de juros mais baixas do que opções de empréstimo sem garantia, como cartão de crédito, linha de crédito pessoal ou empréstimo pessoal, permitindo que você economize dinheiro em financiamento.
• Empréstimo flexível. Com uma linha de crédito, você pode pedir emprestado o quanto precisar, em vez de fazer um grande pagamento único.

Contras explicados

• Valor da casa reduzido. Um HELOC é garantido pelo valor da sua casa e, se você pedisse emprestado o valor total do HELOC, reduziria o valor total do seu patrimônio. Se o valor da sua casa cair, é possível que você tenha um patrimônio líquido negativo, onde a dívida da Saude Teu excede o valor de mercado da casa.
• Pagamentos variáveis. Isto é especialmente verdadeiro se você tiver uma TAEG variável, que muda de acordo com o mercado. Seu pagamento mensal pode variar, o que pode dificultar o orçamento para seus pagamentos.
• Risco de execução hipotecária. Os atrasos nos pagamentos de um HELOC colocam você em risco de ter sua casa confiscada pelo credor, mesmo que o pagamento da hipoteca principal esteja dentro do prazo.