O que é um fiador?

Definição e exemplos de fiadores

Os credores avaliam as credenciais financeiras de um potencial mutuário. Se um mutuário não puder se qualificar para um empréstimo por conta própria com base em seu histórico de crédito, renda, idade ou outros fatores, poderá ser necessário um fiador. 

Um fiador será aplicado junto com o mutuário principal. O credor também considerará as credenciais financeiras do fiador. O fiador concordará em compartilhar a responsabilidade legal pelo reembolso. Como o credor pode cobrar do fiador, o empréstimo é menos arriscado para o credor e a aprovação do empréstimo é mais provável. 

Em alguns casos, os fiadores são responsabilizados pelo reembolso apenas se o credor tiver tentado de tudo para cobrar o pagamento do mutuário principal. 

Um exemplo de fiador poderia ocorrer quando alguém com menos de 21 anos solicita um cartão de crédito, mas não consegue fornecer prova de que é capaz de fazer pagamentos mínimos no cartão. A administradora do cartão pode exigir um fiador, que se torna responsável pelo reembolso de quaisquer cobranças no cartão de crédito.

Os fiadores também são usados ​​para arrendamentos. É comum ver os pais de jovens inquilinos assinarem um contrato de arrendamento. 

Como funcionam os fiadores

Os fiadores podem ser usados ​​para todos os diferentes tipos de empréstimos, incluindo cartões de crédito, arrendamentos, empréstimos pessoais e empréstimos para automóveis. No entanto, nem todos os credores permitem fiadores.

Quando um credor permite um fiador, o fiador fornece suas informações financeiras e o credor avalia sua capacidade de pagar a dívida. Um fiador deve ter bom crédito, bons rendimentos e muitos bens – caso contrário, pode não ser considerado um bom candidato para garantir o reembolso do empréstimo. 

O acordo de garantia deve especificar as circunstâncias sob as quais o fiador será responsável pelo pagamento da dívida do mutuário principal. 

Tipos de fiadores

As garantias são divididas em dois tipos:

• Garantias condicionais: Com uma garantia condicional, certas condições devem ser cumpridas antes que o credor tente cobrar o dinheiro do fiador. A garantia também pode ser limitada a um montante ou transação específica, seja juros ou capital, ou pode ser limitada no tempo.
• Garantias incondicionais: Com uma garantia incondicional, a responsabilidade do fiador pela dívida é a mesma que a do mutuário principal. 

Preciso de um fiador?

Um mutuário pode exigir um fiador se não puder se qualificar para um empréstimo por conta própria. Os mutuários com histórico de crédito limitado ou baixa pontuação de crédito podem precisar de um fiador, assim como os mutuários sem prova de renda suficiente para pagar a dívida. 

A Lei de Responsabilidade e Divulgação de Responsabilidade de Cartão de Crédito (CARD) é uma legislação federal que obriga as empresas de cartão de crédito a exigir um fiador se alguém com menos de 21 anos estiver solicitando um cartão de crédito, a menos que o mutuário possa fornecer prova de capacidade de pagamento. 

No entanto, um fiador pode ser necessário para muitos outros tipos de dívida além de um cartão de crédito, inclusive para financiamento de veículos, empréstimos pessoais ou empréstimos estudantis privados. 

Prós e contras dos fiadores

Prós explicados

• Pode ajudar um mutuário a se qualificar para um empréstimo: Se o histórico de crédito e a renda do fiador forem saudáveis, isso pode aumentar as chances de aprovação do mutuário quando, de outra forma, ele não se qualificaria.
• Poderia ajudar a reduzir as taxas de juros: A co-assinatura de um empréstimo ou cartão de crédito pode ajudar o mutuário a obter taxas de juros mais baixas, economizando dinheiro ao longo do tempo. 

Contras explicados

• Responsabilidade por dívida: O fiador pode tornar-se legalmente responsável pelo reembolso do valor total da dívida em alguns casos. 
• Possíveis danos à pontuação de crédito: O fiador pode enfrentar atividades de crédito e cobrança prejudicadas se o mutuário principal não pagar o empréstimo.