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Principais conclusões
- Um endosso bancário é a garantia de um banco de que honrará uma obrigação financeira assumida por seu cliente, mesmo que o cliente não possa pagar.
- Endossos bancários são comumente usados com acordos comerciais internacionais.
- O endosso de um banco ajuda ambas as partes a se sentirem confiantes de que terão uma transação confiável.
- Os tipos de endosso bancário incluem aceitação do banqueiro, cartas de crédito ou selos de endosso.
Definição e exemplo de endosso bancário
O endosso bancário é uma garantia dada por um banco ou cooperativa de crédito. Garante que o banco garantirá integralmente um instrumento negociável feito por um de seus clientes em uma transação com terceiros.
Os instrumentos negociáveis são documentos escritos que substituem o dinheiro na compra de algo, por exemplo, cheques, saques bancários, notas promissórias e até certificados de depósito (embora os certificados de depósito quase nunca sejam negociáveis).
Observação
No sentido literal, o endosso bancário ocorre quando o banco carimba, assina ou utiliza alguma outra forma de autorização para garantir que um instrumento negociável será honrado. Portanto, em termos claros e simples, um endosso bancário é a promessa do seu banco a um vendedor de que pagará por algo que você comprou, mesmo que você não possa.
Um endosso bancário significa para o vendedor que um instrumento negociável será honrado quando apresentado ao banco do cliente para cobrança, desde que todos os termos do contrato de transação sejam cumpridos.
- Nome Alternativo:Aceitação do banqueiro, saque a prazo
Essencialmente, a aceitação ou saque a prazo de um banqueiro é um documento negociável em que um banco concorda incondicionalmente em cumprir uma obrigação de pagamento em nome do cliente que o criou.
Endossos bancários são comuns no comércio internacional. Por exemplo, um importador pode não querer pagar integralmente a um exportador antes de receber as mercadorias e um exportador pode não querer enviar as mercadorias antes de ser pago. Assim, como solução, um banco atua como intermediário oferecendo uma garantia ao exportador e aceitando o pagamento do importador posteriormente.
Como funciona um endosso bancário
O endosso bancário funciona quando um cliente cria um instrumento negociável, como um cheque. Em seguida, o cliente faz com que o banco garanta que os fundos serão pagos ao destinatário quando o cheque for apresentado.
Observação
Os endossos bancários são comumente usados em acordos de atraso de pagamento que envolvem comércio internacional. O acordo normalmente é entre um comprador e um vendedor que não possuem uma relação de trabalho anterior. Nesse caso, o vendedor quer garantir que receberá o pagamento de um comprador que não conhece.
Portanto, quando um comprador encomenda algo do exterior que precisa ser enviado, ele pode querer pagar pela mercadoria posteriormente, após receber a remessa. Nesta situação, o vendedor assumiria todos os riscos se o comprador não pudesse pagar. Assim, o vendedor poderia solicitar que o comprador recebesse um endosso bancário de seu banco.
O comprador poderia então criar um instrumento negociável por meio de seu banco, conhecido como aceitação do banqueiro ou saque a prazo. Depois que o banco aceita e autoriza o saque, ele passa a ser totalmente garantido pelo banco. Após a obtenção do aval do banco, o pagamento é garantido ao vendedor. Além disso, os riscos são transferidos do vendedor para o banco.
Um banco não fornecerá endosso bancário a menos que possa verificar se ambas as partes são confiáveis.
Vejamos uma transação que pode exigir endosso bancário. Imagine que você possui uma concessionária de automóveis nos EUA e deseja comprar 500 carros online de um atacadista europeu. Ambos concordam com um preço e que o pagamento será enviado em cheque. No entanto, como você não tem histórico com o vendedor, ele pode solicitar que você obtenha um endosso bancário para o cheque. Isso garante ao vendedor que ele receberá o pagamento pelos carros, independentemente de você conseguir cumprir a obrigação financeira ou não.
Observação
O endosso bancário também pode ocorrer para remessas domésticas dentro dos Estados Unidos. No entanto, estes endossos relacionados com o comércio são frequentemente utilizados para o comércio internacional.
Tipos de endossos bancários
Aceitação do banqueiro
Um tipo de endosso bancário é a aceitação do banqueiro, também conhecida como saque a prazo. O saque a prazo deve ser originado e aceito pelo banco de quem o criou. O rascunho de tempo funciona como uma ordem escrita que especifica quem pagar, quanto e em que data. Um funcionário do banco autorizado deve então carimbar o saque como “aceito” e assiná-lo antes que o saque se torne de responsabilidade total do banco.
Quando um endosso bancário é estruturado por meio desse processo, o vendedor pode enviar o pedido com a confiança de que receberá o pagamento no prazo. O comprador também pode ter certeza de que a transação ocorrerá de acordo com os termos acordados. Em última análise, eles não assumirão o risco de o comprador não pagar. Receber a aceitação de um banqueiro, ou BA, requer uma carta de crédito.
Carta de crédito
Outro tipo de endosso bancário é uma carta de crédito. A carta de crédito funciona de forma semelhante à aceitação do banqueiro. O banco emissor garante ao vendedor ou exportador que receberá o pagamento pelas suas mercadorias se o comprador não puder pagar.
Se o vendedor concordar com este tipo de endosso bancário, o comprador, ou importador, fará com que seu banco emita uma carta de crédito ao vendedor em nome do banco do comprador. Então, assim que a mercadoria for despachada, o vendedor poderá apresentar seus documentos ao banco emissor e cobrar o pagamento.
Observação
As cartas de crédito são normalmente irrevogáveis, a menos que todas as partes concordem em cancelar o contrato.
Carimbo
Outra forma de endosso bancário ocorre quando um banco receptor carimba um cheque. O carimbo normalmente é colocado no verso. Por exemplo, se você estivesse descontando ou depositando um cheque em sua conta bancária.
Um carimbo de endosso bancário é específico do banco destinatário. Normalmente inclui um número de roteamento, número de trânsito, nome e localização do banco e a data de endosso. Este tipo de endosso bancário deixa um rastro digital e em papel que pode ser rastreado caso surja algum problema com o desconto ou o lançamento adequado do cheque.
