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Os empréstimos teaser são empréstimos com uma característica atraente, como uma taxa de juros baixa, para “incitar” os mutuários a aceitá-los. O objetivo desses empréstimos é oferecer uma taxa teaser que seja atraente o suficiente para você, com a oferta inicial, para que você bloqueie as taxas mais altas posteriormente no empréstimo.
Embora os empréstimos teaser às vezes atendam a uma necessidade, é importante entender o pacote completo do que você está escolhendo ao optar por um empréstimo teaser antes de decidir que é o certo para você.
Definição e exemplos de empréstimo teaser
Um empréstimo teaser é um produto de crédito ou empréstimo que começa com uma taxa ou estrutura de taxas melhor por um determinado período de tempo. O conceito é que as pessoas se concentrem neste período promocional de juros baixos – hipotecas com taxas ajustáveis, por exemplo – ou transferências gratuitas de saldo num cartão de crédito, e depois ignorem ou minimizem as taxas mais elevadas mais tarde no empréstimo.
Observação
Os empréstimos teaser cresceram em popularidade durante o auge dos empréstimos hipotecários subprime no início dos anos 2000.
Embora não exista uma correlação direta entre empréstimos provocativos e inadimplência imobiliária, os produtos que se concentram em uma oferta de período promocional às vezes têm condições muito menos atraentes alguns anos depois, tornando mais difícil fazer pagamentos de forma consistente e dentro do prazo.
Por exemplo, um empréstimo promocional pode ser anunciado em uma campanha de marketing por e-mail como tendo uma taxa de juros de 2% por um período promocional de 6 meses. Também pode explicar que o produto de empréstimo é, na verdade, uma hipoteca de taxa ajustável (ARM), por meio da qual você recebe a taxa ultrabaixa por apenas um curto período de tempo e, em seguida, sua TAEG é ajustada.
O objetivo do credor é impressioná-lo com a oferta inicial, mesmo que a maior parte do prazo de 30 anos seja paga a uma taxa mais elevada. Você precisará conversar cuidadosamente com seu credor para ter certeza de que entende qual poderia ser sua estrutura de pagamento em cada ponto do empréstimo.
Como funciona um empréstimo teaser
Os empréstimos teaser tiram partido de um aspecto da psicologia humana, em que algo impressionante (como uma taxa de juro muito baixa) recebe demasiado peso nas nossas mentes, enquanto as letras miúdas sobre as taxas de juro posteriores são desconsideradas. O facto de os empréstimos teaser ainda terem prazos longos, apesar da curta duração da taxa teaser, torná-los-ia menos atraentes para a maioria das pessoas se avaliassem todos os factores.
Comercializar fortemente a oferta introdutória do empréstimo teaser não é ilegal. Ainda assim, o credor precisa declarar claramente “todas as taxas ou pagamentos aplicáveis com igual destaque e próximos a qualquer taxa ou pagamento promocional ou ‘teaser’ anunciado”, de acordo com o Regulamento Z, focado em empréstimos.
Observação
Quando você solicita pessoalmente um empréstimo teaser, o credor pode não colocar muita ênfase nas possíveis taxas de juros de longo prazo do empréstimo se você não fizer perguntas aprofundadas.
Muitas pessoas pensam que tirarão proveito de um produto de empréstimo baseado em teaser de uma forma que a empresa não espera. Por exemplo, algumas pessoas que se qualificam para cartões de crédito ou empréstimos com taxas promocionais presumem que poderão pagar todo o saldo antes do término do período promocional. Embora às vezes isso possa ser vantajoso para o titular do cartão de crédito, nem sempre será esse o caso. Pode ser fácil ser muito otimista sobre o quão agressivamente você será capaz de pagar dívidas, então leve essa possibilidade em consideração.
Os empréstimos teaser valem a pena?
Uma oferta teaser de empréstimo ou cartão de crédito vale a pena se você não se surpreender com os resultados quando a promoção especial expirar ou se puder pagar o Saude Teu antes do prazo da promoção.
Um bom exemplo de quando um empréstimo teaser pode ajudá-lo é uma hipoteca com taxa ajustável, na qual a taxa de juros introdutória é muito baixa durante um período de baixo fluxo de caixa em sua vida. Talvez você tenha tido um filho, comprado móveis novos ou esteja se estabelecendo em um novo local de trabalho. Se você tiver fortes motivos para acreditar que poderá arcar com a taxa de juros mais alta posteriormente na hipoteca, esses empréstimos podem ajudá-lo a conseguir uma casa mais cedo. Basta avaliar o quadro completo para evitar qualquer choque no pagamento.
No contexto de um cartão de crédito de loja, uma taxa teaser pode valer a pena se você puder pagar o Saude Teu antes que sua oferta promocional com juros diferidos termine.
Principais conclusões
- Um empréstimo teaser é qualquer produto de empréstimo que anuncia uma taxa de juros impressionante ou outros negócios atraentes para fazer com que os clientes se interessem por um empréstimo que terá uma taxa de juros mais alta no futuro.
- Uma forma de empréstimo teaser é uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) com uma taxa promocional particularmente baixa no início do empréstimo.
- Os empréstimos teaser devem ser explorados em todo o seu contexto para determinar se suas taxas são realmente um bom negócio para as suas circunstâncias.
- Avaliar todos os termos de um empréstimo pode ser complexo, mas fazer perguntas sobre quanto tempo dura uma taxa promocional deve ser uma parte fundamental da sua conversa com o credor.
