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Definição e exemplos de empréstimo problemático
Um empréstimo problemático é aquele que tem pagamentos inadimplentes que se estendem por vários meses. Rasti Nikolic, consultor financeiro da Loan Advisor, disse à Saude Teu por e-mail que existem pequenas diferenças entre empréstimos problemáticos ao consumidor e empréstimos comerciais. “Se os empréstimos ao consumidor ultrapassarem 180 dias a data de vencimento, eles serão considerados empréstimos inadimplentes”, disse ela. “No entanto, para empréstimos comerciais, esse prazo é reduzido para 90 dias.”
- Nome alternativo:Empréstimos inadimplentes
Considere este exemplo: digamos que você obteve um empréstimo comercial de US$ 50.000 para comprar máquinas para sua empresa. Seu pagamento mensal é de $ 500, com vencimento no dia 15 de cada mês. Dois anos depois, seu negócio está passando por dificuldades e você deixou de pagar três pagamentos mensais consecutivos. Como você não parcela o pagamento há mais de 90 dias, seu empréstimo é considerado um empréstimo problemático.
Como funciona um empréstimo problemático?
A definição de empréstimo problemático pode variar de acordo com o país. Nos Estados Unidos, os empréstimos normalmente atingem o status de “problemático” se os pagamentos estiverem vencidos há pelo menos 90 dias.Isso pode ser estendido para 180 dias para empréstimos ao consumidor.
Observação
Os indivíduos podem deixar de pagar vários pagamentos consecutivos por vários motivos, como desemprego, doença, lesão ou divórcio. As recessões económicas ou uma pandemia também podem afectar a capacidade do mutuário de reembolsar um empréstimo.
O rácio de empréstimos problemáticos de um banco representa o rácio entre os empréstimos problemáticos de um banco e os seus ativos totais. Os bancos esforçam-se por manter o rácio o mais baixo possível. Rácios mais elevados indicam uma perda significativa para o banco se os pagamentos inadimplentes não forem recuperados.
Os bancos podem ser parcialmente responsáveis pelo volume de empréstimos problemáticos que contratam. Embora os mutuários sejam obrigados a cumprir os termos definidos no contrato de empréstimo, os bancos com políticas de crédito problemáticas podem estar a conceder financiamento a requerentes não qualificados. Indivíduos que não tenham capacidade e recursos para pagar um empréstimo provavelmente não cumprirão seus pagamentos.
Exemplos de políticas de crédito deficientes incluem:
- Aceitar imóveis como garantia quando o mutuário não possui patrimônio líquido suficiente
- Aceitar garantias com valor de liquidação questionável
- Aprovar mutuários com caráter questionável e crédito ruim
- Falha na coleta de demonstrações financeiras para avaliar adequadamente a qualidade de crédito de um mutuário
- Falta de supervisão para supervisionar a aplicação de políticas de crédito sólidas
- Falha na avaliação de como as condições económicas podem afetar o potencial de reembolso de um mutuário
Identificando e gerenciando empréstimos problemáticos
Vários sinais podem prever um empréstimo problemático.
“Os credores analisam primeiro o número de pagamentos perdidos”, disse Nikolic. “Um declínio significativo no valor da garantia é também um sinal de um empréstimo problemático. Para as empresas, a queda constante nos preços das ações, a diminuição do saldo dos depósitos e os empréstimos não pagos de outras instituições indicam empréstimos problemáticos.”
Às vezes, os credores podem obter um empréstimo antes que ele atinja o status de “problema”.
“Se os bancos reconhecem atempadamente um empréstimo problemático, contactam o mutuário”, disse Nikolic. “Geralmente, eles oferecem a opção de pagar uma parte do pagamento imediatamente e o restante depois.”
Observação
Para gerir os empréstimos problemáticos existentes, alguns bancos têm unidades de resolução. As unidades de work-out são compostas por credores especializados que às vezes operam independentemente da unidade mutuante. Essas unidades podem trabalhar com o mutuário para reestruturar os termos do empréstimo. Em alguns casos, podem ser forçados a executar a hipoteca subjacente.
Em meio à crise financeira de 2009, o Federal Reserve emitiu um comunicado de imprensa apoiando negociações de empréstimos imobiliários comerciais.Muitos mutuários enfrentavam dificuldades com a diminuição do fluxo de caixa e atrasos na venda ou aluguel de propriedades comerciais. O comunicado de imprensa incluía recursos sobre como os credores poderiam trabalhar com mutuários com capacidade de crédito que enfrentam dificuldades financeiras.
O que isso significa para investidores individuais
O volume dos empréstimos problemáticos de um banco em comparação com os seus activos totais pode indicar a qualidade do stock desse banco – um rácio baixo sugere que o banco tem uma boa gestão de risco. Os investidores podem recorrer ao rácio de empréstimos problemáticos de um banco para sinalizar a sua saúde financeira, especialmente durante declínios económicos ou industriais. Comparar o índice de empréstimos problemáticos de um banco com a média do setor pode ajudar os investidores a avaliar também o desempenho de um banco e a qualidade das ações.
Acontecimentos notáveis
A indústria de crédito sofreu um golpe significativo durante a Grande Recessão de 2007 a 2009. Os bancos relataram aumento das taxas de inadimplência e de perdas. Alguns bancos suspenderam todas as atividades de crédito para gerir empréstimos problemáticos.
Para compensar as suas perdas e reduzir o risco futuro, os bancos reforçaram os seus padrões de subscrição, exigindo pontuações de crédito mais elevadas e um forte fluxo de caixa em empréstimos comerciais. Devido às quedas significativas nos valores dos activos, alguns bancos hesitaram em obter empréstimos imobiliários.
Os empréstimos hipotecários e os empréstimos imobiliários concedidos aos agricultores também enfrentaram desafios. Os preços da habitação caíram drasticamente, deixando vários mutuários incapazes de pagar os seus empréstimos hipotecários. O rendimento dos agricultores caiu 25% em 2009, contribuindo para o aumento dos empréstimos imobiliários problemáticos aos agricultores, de 0,75% em 2006 para 2,90% em 2011.
Principais conclusões
- Um empréstimo problemático é aquele que não foi pago há mais de 90 dias para um empréstimo comercial ou 180 dias para um empréstimo ao consumidor.
- Alguns motivos pelos quais um empréstimo pode se transformar em um empréstimo problemático incluem políticas de empréstimo inadequadas ou o mutuário enfrentando um acontecimento na vida, como perda de emprego, lesão ou divórcio.
- Os investidores podem comparar o índice de empréstimos problemáticos de um banco com o de outros bancos do setor para avaliar o processo de gestão de risco da instituição.
