Table of Contents
Principais conclusões
- Um empréstimo pessoal é uma quantia fixa de dinheiro emprestado de uma instituição financeira que pode ser usada para praticamente qualquer finalidade.
- Normalmente, você se qualifica com base em seu histórico de crédito e renda. Esses empréstimos também não exigem garantias na maioria dos casos.
- Os empréstimos pessoais geralmente têm taxas de juros fixas, prazos de reembolso relativamente curtos e taxas de originação.
- Você pode obter empréstimos pessoais por meio de bancos, cooperativas de crédito, credores online e credores especializados.
- Você pode gastar um empréstimo pessoal conforme achar adequado na maioria dos casos, mas alguns credores não permitem que empréstimos pessoais sejam usados para despesas de ensino superior.
Definição e exemplos de empréstimo pessoal
Um empréstimo pessoal é aquele para o qual você se qualifica com base em seu histórico de crédito e renda. Pode ser concedido para quase qualquer finalidade. Os empréstimos pessoais são às vezes chamados de “empréstimos de assinatura” ou “empréstimos não garantidos”, porque normalmente não há garantia necessária para garantir um empréstimo pessoal.
A garantia é um ativo que pode ser apreendido e vendido para pagar um empréstimo. Um empréstimo à habitação é garantido pela casa que está a ser financiada. Na maioria dos casos, os credores aprovam empréstimos pessoais avaliando sua solvabilidade.
Os empréstimos pessoais são relativamente fáceis de solicitar e se qualificar quando comparados aos empréstimos residenciais, automóveis ou outros tipos de empréstimos. Isso os torna úteis para tudo, desde pequenas melhorias na casa até compras caras. Você pode usar o dinheiro para quase tudo, mas é aconselhável pedir emprestado apenas o valor necessário – e apenas para coisas que melhorem suas finanças ou tenham um impacto significativo em sua vida.
- Nomes alternativos:Empréstimos de assinatura, empréstimos não garantidos
Como funcionam os empréstimos pessoais
Quando você obtém um empréstimo pessoal, normalmente recebe seu dinheiro de uma só vez e paga com pagamentos mensais fixos ao longo do tempo. No entanto, os detalhes podem variar de credor para credor e há alguns fatores a serem considerados.
Taxas de juros
Sua taxa de juros depende do seu crédito e pode ser inferior às taxas do cartão de crédito. Com um crédito excelente, você poderá conseguir empréstimos de um dígito.
Os empréstimos pessoais normalmente têm taxas de juros fixas. Sua taxa de juros não muda, então você faz o mesmo pagamento mensal durante a vida do seu empréstimo. Eles também podem ter taxas variáveis, mas esta opção é menos popular. Com uma taxa que pode mudar, você pode acabar pagando mais ou menos juros, dependendo se as taxas de juros estão subindo ou caindo.
Observação
Se você tiver um histórico de crédito limitado ou ruim, poderá pagar taxas semelhantes às taxas de cartão de crédito. Você também pode precisar de um fiador com crédito para o empréstimo.
Prazo de reembolso
Normalmente, você paga empréstimos pessoais em um a cinco anos, mas outros termos estão disponíveis. Em comparação com os cartões de crédito, os empréstimos pessoais podem reduzir o valor gasto em juros e fornecer uma data de pagamento definida. Com muitos empréstimos pessoais, não há penalidade de pré-pagamento, então você pode pagar o empréstimo antecipadamente e economizar juros.
Taxas de Originação
Alguns credores cobram taxas de originação para empréstimos pessoais, enquanto outros incorporam todos os custos na taxa de juros. Quando você paga taxas de originação, seu credor cobra uma taxa inicial com base no valor emprestado. As taxas de originação geralmente variam de 1% a 8% do valor do empréstimo e podem depender da sua pontuação de crédito.
Observação
Na maioria dos casos, você paga taxas com os recursos do empréstimo e recebe menos do que o valor total do empréstimo. Certifique-se de pedir emprestado um pouco mais do que o necessário para cobrir a taxa.
Como obter um empréstimo pessoal
Os credores avaliam os pedidos de empréstimo com base na qualidade de crédito. Aqui estão os fatores que eles geralmente consideram.
Histórico de crédito
Os credores geralmente verificam seu crédito ou obtêm uma pontuação de crédito para descobrir como você administrou o crédito no passado. Seus relatórios de crédito contêm detalhes sobre empréstimos anteriores, atrasos nos pagamentos e registros públicos que os credores podem querer conhecer.
Observação
Os credores também podem usar ferramentas alternativas de pontuação de crédito. Por exemplo, eles podem analisar seu histórico de aluguel em dia e pagamentos de serviços públicos para prever como você pagará um empréstimo.
Renda
Os credores precisam verificar se você tem renda suficiente para pagar o empréstimo. Eles podem pedir detalhes sobre seu emprego e renda. Eles também podem analisar sua dívida atual para garantir que adicionar o pagamento do empréstimo não consumirá muito de sua renda mensal.
Tipos de empréstimos pessoais
Se você decidir tentar um empréstimo pessoal, poderá pedir emprestado de várias fontes.
Empréstimos pessoais padrão
Os bancos e cooperativas de crédito têm um longo histórico de oferta de empréstimos pessoais. Muitas vezes você pode se inscrever pessoalmente ou online e receber fundos em sua conta corrente rapidamente.
Credores on-line
Sites peer-to-peer (P2P) e outros credores online oferecem empréstimos de investidores e instituições financeiras. Esses serviços têm maior probabilidade de usar modelos alternativos de pontuação de crédito, e o processo de inscrição costuma ser fácil.
Credores especializados
Alguns credores trabalham diretamente com prestadores de serviços. Eles podem financiar tratamentos odontológicos, tratamentos de fertilidade ou projetos de paisagismo. O empréstimo é conveniente, mas é aconselhável pesquisar e comparar ofertas.
Observação
Os cartões de crédito também são empréstimos tecnicamente pessoais. No entanto, são empréstimos rotativos que funcionam de forma diferente do que a maioria dos credores chama de empréstimo pessoal.
Preciso de um empréstimo pessoal?
Você pode gastar o dinheiro de um empréstimo pessoal em quase tudo que quiser.
Consolidando Dívidas
Se você deve dinheiro em cartões de crédito com taxas de juros altas, poderá saldar essas dívidas com um empréstimo pessoal com taxa mais baixa. Você pode eliminar dívidas mais rapidamente, porque menos de cada pagamento mensal vai para custos de juros.
Pequenas melhorias residenciais
É comum usar empréstimos imobiliários para projetos de reforma, porque você está reinvestindo em sua propriedade. Mas se você não precisar de uma quantia significativa, um empréstimo pessoal para reformas na casa pode ser mais barato e mais fácil de solicitar.
Compras caras
Quando você precisa comprar algo grande ou caro para o qual não tem dinheiro, um empréstimo pessoal pode resolver sua necessidade.
Investindo em você mesmo
Os empréstimos pessoais podem fornecer financiamento quando você inicia um negócio ou precisa aprender novas habilidades para sua carreira. No entanto, alguns credores limitam a forma como você pode usar os recursos do empréstimo. Por exemplo, alguns empréstimos pessoais não permitem que você os utilize para pagar despesas de ensino superior.
Emergências
Idealmente, você tem poupanças de emergência disponíveis para as surpresas da vida, mas às vezes não há opções além do empréstimo. Se você estiver enfrentando despesas médicas elevadas ou outra emergência, um empréstimo pessoal pode fazer sentido.
