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Um empréstimo parcelado é um empréstimo que você paga ao longo do tempo, de acordo com um cronograma de pagamentos mensais. Os empréstimos padrão para habitação e automóveis são exemplos de empréstimos parcelados. Esses empréstimos têm cronogramas de pagamento previsíveis, mas há prós e contras de tomar empréstimos com dívidas parceladas.
Saiba como é usar um desses empréstimos, os prós e os contras da dívida parcelada e quais alternativas podem ser mais adequadas às suas necessidades.
O que são empréstimos parcelados?
Os empréstimos parcelados são empréstimos que você paga com uma série de pagamentos mensais. Eles normalmente têm uma taxa de juros fixa e cada pagamento mensal é o mesmo. Os empréstimos para habitação e automóveis com taxa fixa são os tipos mais comuns de empréstimos parcelados, mas empréstimos pessoais, empréstimos estudantis e outros tipos de empréstimos também são formas de dívida parcelada.
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Como funciona um empréstimo parcelado?
Os empréstimos parcelados permitem que você faça grandes compras ou consolide dívidas usando dinheiro emprestado em vez do seu. Com um prazo de reembolso que dura vários anos (ou várias décadas), os pagamentos são relativamente pequenos, tornando acessíveis coisas como casas e automóveis.
Um empréstimo parcelado geralmente é um empréstimo único que fornece dinheiro de uma só vez. Os credores calculam seu pagamento mensal de modo que cada pagamento reduza o saldo do empréstimo e cubra os custos de juros, eventualmente zerando o saldo durante o prazo do empréstimo.
Na maioria dos casos, o credor permitirá que você veja qual será o seu pagamento mensal antes você aceita o empréstimo que eles oferecem. Os credores de empréstimos pessoais geralmente fornecem cotações preliminares de pagamento mensal sem afetar seu crédito.
Importante
Você paga a maior parte dos juros de um empréstimo parcelado nos primeiros anos. Seus primeiros pagamentos causam apenas uma pequena redução no saldo do empréstimo, mas, eventualmente, você ganha impulso e esses pagamentos pagam cada vez mais sua dívida.
Exemplo de empréstimo parcelado
Suponha que você peça emprestado $ 20.000 para comprar um carro usando um empréstimo de quatro anos. Com uma taxa de juros de 4%, você tem 48 pagamentos iguais de $ 451,58. Cada pagamento, conhecido como “parcela”, paga juros e ajuda a reduzir o saldo do empréstimo ou “principal”, mas o primeiro pagamento paga apenas $ 384,91 do saldo do empréstimo. Os $ 66,67 restantes do seu pagamento são o custo dos juros.
Com o tempo, você paga o saldo do empréstimo em parcelas maiores e os custos com juros diminuem. Após o 48º pagamento, o saldo do seu empréstimo será zero.
| Mês | Saldo inicial | Pagamento Mensal | Custo de juros | Pagamento do empréstimo | Fim do saldo | Juros totais pagos |
| 1 | US$ 20.000,00 | US$ 451,58 | US$ 66,67 | US$ 384,91 | US$ 19.615,09 | US$ 66,67 |
| 2 | US$ 19.615,09 | US$ 451,58 | US$ 65,38 | US$ 386,20 | US$ 19.228,89 | US$ 132,05 |
| 3 | US$ 19.228,89 | US$ 451,58 | US$ 64,10 | US$ 387,48 | US$ 18.841,40 | US$ 196,15 |
| 4 | US$ 18.841,40 | US$ 451,58 | US$ 62,80 | US$ 388,78 | US$ 18.452,63 | US$ 258,95 |
| … | … | … | … | … | … | … |
| 45 | US$ 1.791,37 | US$ 451,58 | US$ 5,97 | US$ 445,61 | US$ 1.345,76 | US$ 1.666,91 |
| 46 | US$ 1.345,76 | US$ 451,58 | US$ 4,49 | US$ 447,10 | US$ 898,67 | US$ 1.671,4 |
| 47 | US$ 898,67 | US$ 451,58 | US$ 3,00 | US$ 448,59 | US$ 450,08 | US$ 1.674,39 |
| 48 | US$ 450,08 | US$ 451,58 | US$ 1,50 | US$ 450,08 | US$ 0,00 | US$ 1.675,89 |
*O valor do pagamento final está ligeiramente alterado devido ao arredondamento na calculadora.
Para saber mais sobre como isso funciona, familiarize-se com a amortização de empréstimos e como construir suas próprias tabelas de amortização.
Empréstimos garantidos versus não garantidos
Alguns empréstimos exigem que você use garantias ao fazer um empréstimo. Por exemplo, um empréstimo para comprar um automóvel é garantido pelo veículo que você compra. Se você parar de fazer pagamentos, os credores poderão retomar a posse do veículo. Os empréstimos à habitação são semelhantes, permitindo que os credores executem a hipoteca da sua casa.
Os empréstimos não garantidos não exigem garantias. Muitos empréstimos pessoais são empréstimos sem garantia, o que significa que não haverá nenhum ativo para o seu credor assumir se você parar de fazer pagamentos. Em vez disso, os credores podem denunciar atrasos nos pagamentos às agências de crédito e tomar medidas legais contra você.
Tipos de empréstimos parcelados
- Empréstimos pessoais:Os empréstimos pessoais sem garantia geralmente estão disponíveis como empréstimos parcelados. Bancos, cooperativas de crédito e credores online oferecem esses empréstimos para quase todas as finalidades.
- Empréstimos para automóveis:Quando você compra um veículo, normalmente recebe um pagamento mensal fixo durante a vida do seu empréstimo.
- Empréstimos para compra de casa:As hipotecas tradicionais de taxa fixa de 30 anos e de 15 anos são empréstimos parcelados padrão.
- Empréstimos para aquisição de habitação:Ao obter uma segunda hipoteca, você pode receber fundos de uma só vez e pagar a dívida em prestações.
- Empréstimos estudantis:Os empréstimos estudantis são geralmente empréstimos parcelados. Cada vez que você pede um empréstimo, normalmente obtém um novo empréstimo.
- Outros tipos de empréstimos:Existem muitos tipos de empréstimos parcelados. Eles podem ter nomes específicos, como empréstimos para trailers, empréstimos para fertilidade, empréstimos odontológicos ou empréstimos para paisagismo, mas normalmente são formas de dívida parcelada.
Prós e contras de empréstimos parcelados
Pagamentos fixos mensais.
Taxa de juros normalmente fixa.
Distribui o custo de grandes despesas.
Data de pagamento conhecida.
Nenhuma capacidade adicional de empréstimo.
Taxas de empréstimo.
Se você não puder efetuar pagamentos, a garantia estará em risco.
Os pagamentos mensais são fixos na maioria dos casos
Os empréstimos parcelados geralmente têm um valor fixo de pagamento mensal que não muda. Como resultado, é fácil orçamentar esses pagamentos nos próximos anos.
Custo de grandes despesas distribuídas ao longo do tempo
Esses empréstimos permitem fazer compras caras, como uma casa ou um carro. A menos que você tenha dinheiro suficiente reservado para pagar à vista, um empréstimo parcelado pode ser sua única opção de compra.
A data de pagamento da dívida é conhecida antecipadamente
Ao contrário dos cartões de crédito, os empréstimos parcelados têm um cronograma de pagamento com um número específico de meses. Você reduz gradualmente a dívida a cada pagamento e o saldo do empréstimo será zero no final do prazo do empréstimo.
Empréstimo único não permite empréstimos adicionais
Os empréstimos parcelados são geralmente empréstimos únicos que fornecem dinheiro de uma só vez. Se precisar de fundos adicionais depois de pedir um empréstimo parcelado, pode ser necessário solicitar um novo empréstimo ou encontrar outras fontes de financiamento. Cartões de crédito e outras linhas de crédito permitem que você faça empréstimos repetidamente.
As taxas de empréstimo podem ser altas
Os empréstimos parcelados podem cobrar taxas que aumentam o custo do empréstimo – às vezes substancialmente. Os empréstimos à habitação podem ter custos de fechamento que chegam a milhares de dólares. Os empréstimos pessoais podem cobrar taxas de originação de 1% a 8% do valor do empréstimo, e essa taxa sai do produto do empréstimo. Algumas lojas de empréstimos consignados oferecem empréstimos parcelados que podem custar até 400% da TAEG.
Observação
Embora um empréstimo parcelado tenha um cronograma de pagamento, muitas vezes você pode pagar esses empréstimos antecipadamente, sem penalidade de pré-pagamento.
Limitações de empréstimos parcelados
Embora os empréstimos possibilitem a compra de uma casa ou o pagamento de despesas educacionais, os empréstimos apresentam desvantagens. Um empréstimo parcelado é uma obrigação mensal. Se você não conseguir cumprir os pagamentos, corre o risco de danificar seu crédito ou perder a garantia vinculada ao empréstimo.
A vida é incerta e você pode não saber exatamente de quanto dinheiro precisa e quando precisará dele. Quando você contrai um empréstimo único, talvez não consiga se qualificar para empréstimos adicionais se atingir o limite máximo de sua relação dívida / rendimento. Um cartão de crédito ou outro tipo de linha de crédito pode oferecer mais flexibilidade.
Alternativas aos empréstimos parcelados
Se você precisar pedir dinheiro emprestado e não quiser um empréstimo parcelado, a principal alternativa é uma linha de crédito. Esses empréstimos, também conhecidos como “empréstimos rotativos”, geralmente permitem que você tome empréstimos várias vezes até atingir seu limite máximo de crédito. Por exemplo, você pode pedir um empréstimo com cartão de crédito ou uma linha de crédito de home equity (HELOC).
Empréstimo parcelado vs. linha de crédito
| Empréstimo parcelado | Linha de crédito |
|---|---|
| Receba um montante fixo. | Capacidade contínua de contrair empréstimos. |
| Normalmente taxas de juros fixas. | Normalmente taxas variáveis. |
| Pagamento mensal fixo, na maioria dos casos. | O pagamento mensal pode variar. |
| Data de pagamento conhecida. | A eliminação da dívida pode ser rápida ou lenta. |
Os empréstimos parcelados e as linhas de crédito têm várias semelhanças. Com qualquer tipo de empréstimo, sua pontuação de crédito afeta a taxa de juros e outros custos de empréstimo. Com melhor crédito, você pode obter uma TAEG mais baixa e pagar taxas de originação mais baixas. Qualquer tipo de empréstimo pode permitir que você pague seu saldo antecipadamente – basta pesquisar quaisquer penalidades de pré-pagamento antes de fazê-lo.
Principais conclusões
- Os empréstimos parcelados permitem que você peça dinheiro emprestado para despesas importantes.
- Você paga a dívida em um número predeterminado de meses.
- Em muitos casos, a taxa de juros e o pagamento mensal são fixos, facilitando o orçamento.
- Os empréstimos parcelados fornecem financiamento único.
- Se você precisar pedir emprestado e pagar várias vezes, uma linha de crédito pode oferecer mais flexibilidade.
