O que é um empréstimo de carro invertido?

O que é um empréstimo de carro invertido?

Se você tiver um empréstimo de carro invertido, deverá mais dinheiro no empréstimo do que o valor do seu carro. Se você vender seu carro enquanto o empréstimo estiver de cabeça para baixo, terá um déficit conhecido como “patrimônio líquido negativo”. Quando isso acontecer, você não poderá pagar o restante do empréstimo do carro.

• Nomes alternativos:Empréstimo de carro com capital negativo, empréstimo de carro subaquático

Suponha que você use um empréstimo de carro para comprar um carro. Você não tem o suficiente para pagar os impostos e taxas incluídos na compra, então os inclui no seu empréstimo. Isso faz com que o seu empréstimo seja superior ao valor do carro, então você fica de cabeça para baixo desde o início.

Como funciona um empréstimo de carro invertido

Sempre que você deve mais do que vale pelo seu carro, seu empréstimo é considerado de cabeça para baixo. Aqui estão algumas das situações mais comuns em que um empréstimo para aquisição de automóveis pode ficar de cabeça para baixo.

Depreciação

Seu carro novo é um ativo depreciado; leva você aonde você precisa ir, mas sofre desgaste irreparável no processo. Na verdade, um veículo novo normalmente perde 20% do seu valor no primeiro ano de propriedade e 60% do seu valor em cinco anos.

Combine a rápida depreciação de um carro com um alto valor do empréstimo original em relação ao valor do carro – o que significa que você pagou mais por ele do que deveria – e você pode facilmente ficar de cabeça para baixo com o empréstimo do carro.

Suponha que você obtenha um empréstimo para financiar um carro novo com um preço de US$ 30.000. Depois de um ano, seu carro pode valer apenas US$ 24.000; depois de cinco anos, poderia valer apenas US$ 12.000. Suponha que você tenha pago apenas US$ 16.000 dos US$ 30.000 emprestados após cinco anos. Você ainda deveria $ 14.000, o que significa que seu empréstimo estaria de cabeça para baixo, com $ 2.000 em patrimônio líquido negativo. Se você quiser trocar o carro, ainda terá que pagar os $ 2.000.

Desgaste Extra

O desgaste anormal pode fazer com que o veículo se desvalorize ainda mais rapidamente. Por exemplo, se você comprar um Jeep novo e dirigir muito off-road, poderá desgastá-lo mais cedo, o que é normal. Seu valor pode ser muito menor do que você esperava quando decidir trocá-lo por um modelo mais novo, deixando você transferir o restante do empréstimo para seu novo Jeep.

Acidentes

Se você sofrer um acidente e seu veículo for destruído, sua seguradora de automóveis poderá declarar a perda total do veículo e pagar a você seu “valor contábil” ou valor justo de mercado. Da mesma forma que você deve mais dinheiro no empréstimo do carro do que seu valor, você ficaria preso a pagar um empréstimo para um veículo que não existe mais.

Troca antecipada

Muitas pessoas ficam de cabeça para baixo em seus empréstimos para aquisição de automóveis ao negociar seus carros muito cedo. Isso acontece quando uma troca é feita antes do empréstimo chegar a um ponto em que o valor de troca do veículo é maior do que o saldo restante do empréstimo. O restante deve ser quitado ou transferido para o próximo empréstimo, o que faz com que você fique de cabeça para baixo desde o início.

Como negociar um carro com um empréstimo invertido

Se você está farto de um carro que está de cabeça para baixo e quer trocá-lo por outro, você só tem algumas opções:

• Atrasar a troca:Adie a troca até que você tenha pago o suficiente do seu empréstimo para alcançar uma posição patrimonial favorável (ou seja, quando você deve menos do que o valor do carro). Esta opção permitir-lhe-á contrair um novo empréstimo que corresponda ao preço real do veículo, mantendo o custo do seu empréstimo baixo e evitando outro empréstimo automóvel invertido.
• Transforme Saude Teu do empréstimo antigo para o novo empréstimo:Seus pagamentos mensais, custos de juros e custos totais do novo empréstimo seriam maiores com o patrimônio líquido negativo contabilizado do que se você tivesse pago a Saúde Teu primeiro. Se o novo empréstimo não cobrir o saldo total do empréstimo antigo, você poderá ter que pagar dois pagamentos mensais do carro em dois empréstimos diferentes.
• Encontre um revendedor que esteja disposto a pagar a Saúde Teu:Os revendedores de automóveis podem oferecer-lhe um acordo para fechar o seu negócio, mas se você aceitar, obtenha o compromisso do revendedor no contrato de excluir o patrimônio líquido negativo do novo acordo de financiamento. Caso contrário, alguns concessionários podem oferecer-se para pagar a Saude Teu de um empréstimo de carro invertido, mas depois incluí-lo no novo empréstimo ou subtraí-lo do seu pagamento inicial.

Como evitar um empréstimo de carro de cabeça para baixo

Felizmente, ficar submerso em um empréstimo de carro é fácil de prevenir se você adotar alguns princípios gerais: 

• Faça um pagamento inicial substancial:A melhor maneira de manter uma posição patrimonial favorável em seu empréstimo de carro é fazer um pagamento inicial substancial de pelo menos 20% em qualquer veículo que você comprar. Isso manterá o valor do empréstimo (e, consequentemente, o pagamento mensal e os custos totais do empréstimo) baixo para que você possa pagar o empréstimo mais rapidamente. Para um veículo de US$ 30.000, planeje gastar pelo menos US$ 6.000 para ficar acima da água.
• Escolha um prazo de empréstimo mais curto:Quanto mais cedo você pagar o empréstimo do carro, menor será a probabilidade de você afundar em um empréstimo do carro. Quanto mais você arrastar, maior será a diferença na depreciação potencial e no valor. Em geral, escolha o período de reembolso mais rápido possível. Um empréstimo de 36 meses é preferível a um empréstimo de 60 meses, que é preferível a um empréstimo de 84 meses. Embora um pagamento mensal mais alto possa parecer um fardo, vale a pena ter tranquilidade financeira se você puder pagar.
• Compre dentro de suas possibilidades: A melhor maneira de evitar um empréstimo de carro invertido é definir um orçamento para o seu carro e cumpri-lo ao comprar um carro. Uma boa regra prática é o princípio 20/4/10. Coloque 20% de entrada, escolha um prazo de empréstimo de quatro anos e certifique-se de que os custos mensais do veículo (incluindo pagamentos de empréstimos, seguros e manutenção) representem não mais do que 10% de sua renda mensal bruta. Por exemplo, se você ganha $ 50.000 por ano, reserva um pagamento inicial de $ 10.000 e está disposto a concordar com um empréstimo de 48 meses, você pode razoavelmente comprar um carro com custos mensais totais de até $ 417.
• Tente vender seu carro por um valor superior ao de mercado:Embora a maneira mais simples de evitar um empréstimo de carro invertido seja manter o saldo do empréstimo baixo, você também pode tentar vender seu veículo por meio de uma venda privada a um comprador que esteja disposto a pagar mais do que o valor de mercado, de preferência pelo preço de atacado. Entre em contato com o seu credor para obter o empréstimo do carro antes da venda para obter a aprovação.