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Definição e exemplos de empréstimo de 125%
Embora existam vários caminhos que você pode seguir se sua casa ficar repentinamente de cabeça para baixo ou valer menos do que você deve, o refinanciamento com um empréstimo de 125% pode ser uma opção viável.
Esse tipo de empréstimo surgiu durante a era Obama e foi chamado de empréstimo HARP, disse Stephen Harless, oficial sênior de empréstimos hipotecários do First Federal Community Bank, à Saude Teu por e-mail. Em 2009, o Plano de Refinanciamento de Casas Acessíveis (HARP) foi estabelecido pelo governo dos EUA para ajudar os proprietários que não conseguiram refinanciar as suas casas porque o valor das propriedades tinha diminuído. O programa terminou depois de quase uma década em 2018.
“As taxas de juros foram reduzidas para ajudar os proprietários a economizar dinheiro para evitar inadimplência, e ajustes foram feitos no limite da relação empréstimo-valor (LTV) para garantir que o maior número possível de pessoas pudesse refinanciar com sucesso”, disse Harless.
Durante o mandato do HARP, o programa permitiu que os proprietários transferissem o seguro hipotecário privado (PMI) existente para um novo empréstimo ou refinanciassem, renunciando totalmente ao PMI. Os mutuários que refinanciaram através do HARP apresentaram taxas de inadimplência mais baixas do que os mutuários elegíveis para o HARP que não refinanciaram através do programa.
Observação
Assim que o programa HARP terminou em 2018, o empréstimo de 125% permaneceu disponível como uma opção para proprietários cujo valor do imóvel fosse inferior ao saldo da hipoteca.
Essencialmente, é o mesmo modelo hoje: os proprietários podem refinanciar as suas hipotecas com um empréstimo que não exceda 25% do valor total do imóvel.
Por exemplo, se uma propriedade vale $ 425.000, um mutuário qualificado que busca um empréstimo de 125% pode financiar $ 531.250. O credor pega o valor inicial da propriedade de $ 425.000 e multiplica-o por 1,25, ou 125%.
Nome alternativo: opção de refinanciamento de alto valor do empréstimo
Como funciona um empréstimo de 125%
O empréstimo de 125% é necessário quando o proprietário tem um LTV alto e precisa refinanciar uma hipoteca superior ao valor do imóvel – até 125% dele.
Se o proprietário perceber que sua propriedade está avaliada em menos do que o valor devido na hipoteca, o primeiro passo para esse tipo de refinanciamento seria entrar em contato com um agente de crédito hipotecário. Em seguida, o proprietário concluiria o processo de solicitação de refinanciamento.
A qualificação para uma hipoteca normalmente é baseada em uma análise de crédito, renda, ativos e propriedade. “Aprovaríamos previamente um pedido de refinanciamento prospectivo da mesma forma que obteríamos pré-aprovação para comprar uma casa. Depois de analisarmos o pedido, poderemos ver se um produto como [o empréstimo de 125%] é necessário”, disse Harless.
“O benefício de programas como estes é permitir que os proprietários tenham acesso a um refinanciamento com menos ‘peso’ ou ênfase no risco do valor da casa”, disse Harless. “Esses empréstimos normalmente já são garantidos pela FNMA ou FHLMC [Fannie Mae ou Freddie Mac], portanto, essas entidades estão dispostas a permitir esse risco para ajudar o comprador da casa a obter uma hipoteca melhor e reduzir as chances de inadimplência.”
Observação
Normalmente, para se qualificar, o proprietário precisaria estar em dia com os pagamentos da hipoteca.
Harless explicou os próximos passos para o processo de empréstimo de 125%: “Dependendo da aparência do pedido, o pedido pode incluir custos de fechamento, o que aumentaria a dívida de Saude Teu. No entanto, algumas opções podem ser obtidas sem custos de fechamento. Os custos e taxas são personalizados, com base no que o cliente se sente confortável.”
Um empréstimo de 125% oferece opções de refinanciamento para proprietários que precisam de ajustes em suas hipotecas quando o valor da casa cai abaixo do que devem em seu saldo atual.
Principais conclusões
- Um empréstimo de 125% é uma opção de refinanciamento para proprietários cuja propriedade está avaliada em menos do que o valor devido na hipoteca.
- Um empréstimo de 125% permite que os proprietários refinanciem em até 125% o valor atual de sua propriedade.
- Um empréstimo de 125% é um produto criado para o programa federal de alívio hipotecário HARP que foi iniciado perto do final da Grande Recessão e continuou até 2018, mas esses empréstimos ainda estão disponíveis hoje.
