O que é um empréstimo-bala?

Os empréstimos bullet são empréstimos que não exigem que o mutuário pague o principal e os juros até o vencimento do empréstimo ou que exigem que os mutuários façam apenas pagamentos muito pequenos até o vencimento. No final do prazo do empréstimo, entretanto, o mutuário deve fazer um grande pagamento único pelo saldo total do empréstimo. O grande pagamento devido no final seria chamado de “bala”. Os empréstimos bullet podem ser um tipo de empréstimo arriscado porque o mutuário deve fazer um grande pagamento de uma só vez. 

Os potenciais mutuários devem compreender o que é um empréstimo bullet, quando este tipo de financiamento pode ser utilizado, como funciona e os riscos associados aos empréstimos bullet antes de contrair empréstimos. Aqui está o que você precisa saber para responder a essas perguntas. 

Definição e exemplos de empréstimos bullet

Os empréstimos bullet são um tipo de financiamento que oferece aos mutuários pagamentos mensais baixos ou nenhum pagamento por um período de tempo. Durante esse período, ainda incidem juros sobre o empréstimo. 

No final de um período de reembolso designado, o mutuário deve pagar todo o saldo do empréstimo. Os empréstimos bullet geralmente têm um prazo de reembolso curto – geralmente apenas alguns anos. Freqüentemente, o saldo restante devido corresponde ao valor total emprestado, mais quaisquer juros acumulados. Este pode ser um montante fixo muito grande.

Por exemplo, digamos que um mutuário tenha feito um empréstimo bullet de $ 200.000 com prazo de reembolso de 15 anos que exigia apenas o pagamento de juros. Ao final de 15 anos, o mutuário seria obrigado a pagar todos os US$ 200.000 do principal de uma só vez. 

Um mutuário pode contrair um empréstimo rápido para pagar um empréstimo para construção após construir uma nova casa, com o objetivo de garantir uma hipoteca permanente. 

Como funcionam os empréstimos bullet?

Com muitos tipos de empréstimos, os mutuários efetuam pagamentos de principal e juros durante todo o período de reembolso do empréstimo. Estes são calculados para garantir que o empréstimo seja pago integralmente na data de vencimento. 

Um empréstimo bullet é diferente. O mutuário pode não fazer nenhum pagamento ou pode fazer pagamentos muito pequenos durante a maior parte do período de reembolso. Isso pode tornar o empréstimo acessível antecipadamente. Mas quando o empréstimo vence, o mutuário deve pagar todo o valor devido. Os mutuários reembolsam o saldo total de uma só vez, em vez de ao longo do tempo.

Freqüentemente, os mutuários garantem um empréstimo novo e refinanciado para saldar o empréstimo bullet. Caso contrário, poderão ter de arranjar dezenas ou mesmo centenas de milhares de dólares em dinheiro. 

Alternativas aos empréstimos bullet 

As alternativas aos empréstimos iniciais incluem:

• Empréstimos com taxa fixa: Com este empréstimo, a opção mais comum escolhida pelos compradores de casas, a taxa de juros é fixa durante a vida do empréstimo e os pagamentos mensais permanecem os mesmos durante todo o período de reembolso. Não há nenhum pagamento único devido. E o valor de cada pagamento é calculado para que o empréstimo seja quitado integralmente ao final do prazo de quitação. 
• Empréstimos com taxas ajustáveis: esse tipo de empréstimo vem com uma taxa variável vinculada a um índice financeiro. A taxa pode ser ajustada em intervalos periódicos. Cada pagamento mensal ainda é calculado para que o empréstimo seja pago integralmente ao final do prazo de reembolso, sem nenhum pagamento único devido. No entanto, o valor de cada pagamento mensal pode variar dependendo da taxa de juros atual após o ajuste do empréstimo. 

Vantagens e desvantagens dos empréstimos bullet

A grande vantagem de um empréstimo bullet é que você pode pedir dinheiro emprestado por meses ou até anos sem ter que fazer pagamentos. 

Mas a séria desvantagem é que um grande pagamento único é devido após um período de tempo relativamente curto. Se você não fizer nenhum pagamento até o vencimento do pagamento único, também poderão ser acumulados juros sobre o empréstimo durante esse período. O saldo final que você pode precisar pagar com o montante fixo pode ser maior do que o valor emprestado.