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Definição e exemplos de empréstimos B/C
Os empréstimos B/C são para solicitantes de hipotecas e empréstimos pessoais ao consumidor com crédito ruim, renda indocumentada ou pouco ou nenhum histórico de crédito. Freqüentemente, os mutuários de empréstimos B/C entraram com pedido de falência ou tiveram uma propriedade em execução hipotecária no passado.
Os empréstimos B/C também são chamados de empréstimos em papel B, C e D. Estes se enquadram na categoria de empréstimos inadimplentes, que não atendem aos padrões estabelecidos pela Freddie Mac ou Fannie Mae.
Como os mutuários de empréstimos B/C não se qualificam para empréstimos “A” de instituições financeiras tradicionais, eles devem usar credores alternativos, que geralmente cobram taxas de juros e taxas mais altas.
Os empréstimos B/C tendem a ser emitidos como empréstimos temporários até que um mutuário possa melhorar seu crédito para se qualificar para um empréstimo A conforme de um credor tradicional.
- Nome alternativo: Empréstimo de papel B/C
Se um consumidor deseja contrair um empréstimo pessoal, mas tem uma pontuação de crédito inferior a 620, pode ser necessário contrair um empréstimo B/C.
Como funcionam os empréstimos B/C
Os mutuários precisam determinar seu nível de solvabilidade antes de solicitar um empréstimo B/C. Os credores geralmente classificam os empréstimos de acordo com o nível de risco do mutuário.
Uma classificação de empréstimo A é a melhor classificação e está disponível para mutuários que têm uma pontuação de crédito FICO de 660 ou superior e não fizeram nenhum pagamento atrasado de hipoteca por 12 meses.É considerado o nível superior de elegibilidade, enquanto os empréstimos B e C estão no segundo nível.
Os solicitantes de empréstimos B têm pontuações FICO variando de 620 a 659 e registraram alguns pagamentos atrasados de hipotecas ou empréstimos parcelados nos últimos 12 meses.
Os solicitantes de empréstimos C têm pontuações FICO de 580 a 619 e três ou mais atrasos no pagamento de hipotecas ou empréstimos parcelados nos últimos 12 meses.Os empréstimos B e C são chamados de “subprime”.
Embora os empréstimos B/C não ofereçam condições tão favoráveis quanto os empréstimos com rótulo A, eles são melhores do que os empréstimos D. Quanto mais baixa a nota, maior o risco de o mutuário não pagar o empréstimo, razão pela qual a maioria das instituições financeiras convencionais não os emite. Em vez disso, os mutuários devem contar com credores alternativos que cobram taxas de juro e taxas mais elevadas.
Os empréstimos B/C são comuns?
Nos últimos anos, os empréstimos B/C tradicionais têm sido mais difíceis de encontrar. Os credores em alguns estados ainda oferecem algumas versões deles. No entanto, quase foram extintos após a crise das hipotecas subprime de 2007 a 2010.
“O clássico empréstimo B/C acabou”, disse Jonathan Kern, presidente e proprietário da One Mortgage, LLC.
Em Minnesota, onde Kern opera seu negócio, ele disse que é difícil conseguir empréstimos B/C devido à legislação mais rígida aprovada após o colapso das hipotecas de 2008.
A Lei Dodd-Frank de Reforma de Wall Street e Protecção do Consumidor, promulgada em 2010, protege os consumidores de práticas de crédito predatórias e regulamenta os credores, a fim de evitar outra crise financeira.
Os empréstimos da Federal Housing Authority agora cobrem o mercado subprime em Minnesota e em outros estados, disse Kern. Ele disse que embora o mercado de empréstimos B/C tenha demorado a se recuperar devido à legislação, ele acredita que eventualmente poderá retornar.
Alternativas aos empréstimos B/C
Depois que os empréstimos B/C se tornaram escassos, a Federal Housing Authority (FHA) interveio para ajudar os mutuários deixados para trás no mercado de crédito baixo.
Os empréstimos da FHA são segurados pelo governo federal, mas emitidos por meio de credores aprovados pela FHA. Os mutuários com uma pontuação de crédito tão baixa quanto 500 podem ser elegíveis para um empréstimo FHA dependendo da renda, ativos, passivos e histórico de crédito.Os candidatos com histórico de crédito mínimo também são elegíveis para financiamento, mas devem atender às orientações de subscrição aplicáveis.
Principais conclusões
- Os empréstimos B/C atendem a mutuários com crédito ruim, renda indocumentada e histórico de crédito mínimo.
- Devido ao seu alto risco, os empréstimos B/C são emitidos por credores alternativos que muitas vezes cobram taxas de juros e taxas mais altas em comparação com os empréstimos convencionais.
- Os empréstimos B/C são menos comuns devido às regulamentações de empréstimos mais rígidas aprovadas após a crise hipotecária de 2008.
- Os empréstimos FHA substituíram os empréstimos hipotecários B/C em muitos estados.
