O que é um empréstimo amigável?

Um empréstimo amigável geralmente é um acordo verbal entre familiares, amigos ou conhecidos em que o dinheiro é emprestado com a expectativa de que será reembolsado.

Quando você está com pouco dinheiro e precisa de ajuda financeira adicional, seu primeiro pensamento pode ser pedir um empréstimo amigável a alguém que você conhece. Antes de pensar em pedir um empréstimo amigável a alguém, é importante entender como ele funciona, os prós e os contras e as maneiras de evitar armadilhas.

Definição e exemplos de empréstimo amigável

Um empréstimo amigável é geralmente um acordo financeiro não escrito em que o dinheiro é emprestado de um amigo ou membro da família com a promessa de que será devolvido. Com esse tipo de empréstimo, você pode pedir dinheiro emprestado diretamente de outra pessoa, sem precisar de bancos, cooperativas de crédito ou outros credores tradicionais.

• Nome alternativo: Empréstimo intrafamiliar (empréstimos entre familiares)

Acordos informais de dinheiro entre familiares e amigos são muito comuns. Em 2020, 53% das pessoas nos EUA pediram ou emprestaram dinheiro a um ente querido, com o mutuário médio pedindo US$ 1.067, de acordo com uma pesquisa da Lending Tree.

Há muitos motivos pelos quais alguém pode se encontrar em dificuldades financeiras e precisar do apoio de familiares ou amigos. Por exemplo, iniciar um negócio, pagar a entrada de uma casa, uma despesa inesperada ou ajudar a sobreviver após a perda do emprego são motivos comuns pelos quais você pode precisar de dinheiro extra.

Como funciona um empréstimo amigável

Uma das maiores vantagens de um empréstimo amigável é que o seu “credor” provavelmente será mais flexível quanto ao valor e às modalidades de pagamento do que um banco. Além disso, normalmente não há verificação de crédito envolvida e o empréstimo pode ter uma taxa de juros muito baixa ou até mesmo nenhuma taxa de juros. Isso pode economizar muito dinheiro no longo prazo.

Por exemplo, digamos que você acabou de se formar na faculdade e deseja alugar seu primeiro apartamento. Embora você tenha um emprego e renda para pagar o aluguel, talvez não consiga cobrir o elevado depósito de segurança inicial – geralmente no valor do primeiro e do último mês de aluguel.Você pode pedir ajuda aos seus pais ou responsáveis ​​​​na forma de um empréstimo amigável para cobrir esse depósito de segurança com a promessa de que você os reembolsará em parcelas mensais.

Embora a esperança seja que um empréstimo amigável permaneça fiel ao seu nome, isso pode representar um risco para o credor. Uma vez que os termos e condições de reembolso de um empréstimo amigo muitas vezes não são documentados, podem revelar-se imprevisíveis – e problemáticos. Isso pode dificultar a recuperação do pagamento e o relacionamento pode azedar.

Aqui está outro exemplo. Digamos que seu irmão precise de um carro novo. Eles não se qualificaram para um empréstimo para adquirir um automóvel, então pedem o dinheiro. Talvez você também não tenha dinheiro extra em mãos, mas vocêsãoelegível para o empréstimo de carro. Vocês dois concordam que, se você fizer o empréstimo para comprar um carro, seu irmão pagará as parcelas mensais para aplicar no empréstimo. Depois de vários meses, porém, eles param de pagar e começam a evitar suas ligações. Agora você terá que pagar o empréstimo sozinho, o que pode criar uma ruptura em seu relacionamento. E se você não obteve um acordo por escrito para esse empréstimo amigável, não há como provar que seu irmão deveria pagar todos os meses.

Tipos de empréstimos amigáveis

Mesmo que um empréstimo amigável muitas vezes seja entre familiares ou amigos, o processo pode não ser tão familiar quanto você pensa. Na verdade, existem diferentes tipos de acordos de empréstimo amigáveis.

O tipo mais comum de empréstimo amigável é um acordo simples entre um mutuário e um credor. Eles concordam verbalmente que o mutuário pagará o que pediu emprestado. Isto é essencialmente o mesmo que um empréstimo sem garantia e não requer qualquer garantia. Esses tipos de empréstimos amigáveis ​​geralmente baseiam-se em um histórico de familiaridade e confiança entre o mutuário e o credor.

Um empréstimo amigável também pode ser um empréstimo garantido. Isso significa que o mutuário concordou em oferecer um ativo como um carro ou joias como garantia para garantir o empréstimo. Se o mutuário entrar em inadimplência e não puder pagar o empréstimo, o ativo será entregue ao credor.

Para melhor proteção de ambas as partes envolvidas, os empréstimos amigáveis ​​podem incluir um acordo por escrito, conhecido como “nota promissória”. Uma nota promissória não é um contrato. Em vez disso, é a sua promessa por escrito de reembolsar o dinheiro emprestado. Em termos simples, atua como uma nota promissória.

Para garantir que os termos do empréstimo amigável sejam claros, ambas as partes devem assinar a nota promissória, que deve descrever os detalhes básicos do empréstimo, como:

• Valor do empréstimo
• Taxa de juros (se houver)
• Cronograma e prazo de reembolso
• Consequências se o empréstimo não for reembolsado

Alternativa para um empréstimo amigável

Antes de conceder um empréstimo amigável a um familiar, saiba que não é tão simples quanto preencher um cheque. Para evitar implicações fiscais, certifique-se de que qualquer empréstimo acima de US$ 10.000 contém um acordo por escrito assinado, um cronograma de reembolso fixo e uma taxa de juros mínima (as taxas federais aplicáveis ​​são atualizadas mensalmente).

Por outro lado, existe uma forma alternativa de ajudar entes queridos que necessitam de apoio financeiro. Você pode optar por dar dinheiro a um familiar ou amigo sem a expectativa de receber em troca algo de igual valor, o que é considerado um presente.

Oferecer dinheiro pode ajudar a evitar um relacionamento tenso, uma vez que o dinheiro não precisa ser reembolsado. No entanto, você deve considerar se eventualmente poderá precisar desse dinheiro.

Além disso, empréstimos amigáveis ​​concedidos sem juros ou com uma taxa de juros que o IRS considere muito baixa devem ser relatados como juros imputados na declaração de imposto de renda do credor.

Prós e contras de um empréstimo amigável

Prós explicados

• Acordos de reembolso flexíveis: O histórico de relacionamento desempenha um papel importante nos empréstimos amigáveis. Se você estiver pedindo dinheiro a um amigo e ele o considerar confiável, ele poderá conceder-lhe um empréstimo com prazos de pagamento flexíveis, em vez de no mesmo dia todos os meses, ou poderá solicitar que você devolva o que puder, em vez de uma quantia estrita todos os meses.
• Nenhuma verificação de crédito necessária: Ao contrário de uma instituição financeira, é muito provável que um amigo ou membro da família não verifique sua pontuação de crédito como condição para lhe conceder um empréstimo.
• Taxas de juros favoráveis, se houver: Como nenhum credor tradicional está envolvido em um empréstimo amigável, é provável que sua família ou amigos cobrem poucos ou nenhum interesse pelo empréstimo.

Contras explicados

• Nenhum recurso legal sem um acordo por escrito: Fazer empréstimos sem um acordo por escrito pode deixá-lo sem uma forma legal de recuperar o dinheiro emprestado a um amigo, caso ele não pague o empréstimo.
• O não pagamento pode prejudicar relacionamentos: O não reembolso de um empréstimo pode ter consequências graves que podem causar mágoas, diminuição do contato ou até mesmo ressentimento entre você e um ente querido.
• Os credores podem precisar desse dinheiro no futuro: Se você não pagar no prazo ou não pagar, isso poderá causar dificuldades financeiras ao seu credor se ele contar com o reembolso do dinheiro em um prazo específico. Por outro lado, emprestar dinheiro de suas próprias economias significa que ele não estará mais disponível se você precisar dele no futuro.

Vale a pena um empréstimo amigável?

Um empréstimo amigável pode valer a pena se você e seu amigo ou familiar estiverem de acordo sobre os termos do empréstimo. É sempre melhor ser honesto e direto sobre as expectativas e os termos de reembolso antes de celebrar este tipo de acordo.

Obtenha os detalhes por escrito para saber que ambos estarão cobertos caso o empréstimo não funcione conforme planejado. Defina o cronograma de pagamento e o(s) valor(es), possível recurso se houver algum problema e muito mais com antecedência. Isso ajudará todos os envolvidos a saber o que esperar e não haverá surpresas no futuro.