O que é um desconto de hipoteca?

Definição e exemplo de desconto hipotecário

Um desconto hipotecário, também conhecido como crédito do credor, é um incentivo que um credor hipotecário pode oferecer para induzi-lo a obter um empréstimo hipotecário por meio dele em vez de outro credor. O desconto funciona como uma recompensa de reembolso, permitindo que você recupere alguns custos de fechamento, como avaliação, busca de títulos, processamento de inscrições e outras taxas. No entanto, há uma compensação. Normalmente, você deve aceitar uma taxa de juros mais alta no empréstimo à habitação para receber um desconto na hipoteca.

• Nomes alternativos: Crédito credor, pontos negativos

Por exemplo, imagine receber uma oferta de empréstimo residencial de $ 100.000 a uma taxa de juros de 4%, e o credor cobra $ 995 pelas taxas (essa taxa não inclui os outros custos de fechamento que você deverá). O credor pode oferecer um desconto de hipoteca (crédito do credor) no valor de $ 995 se você concordar em pagar uma taxa de juros mais alta de 4,25% pelo seu empréstimo. Portanto, você não precisa arrecadar tanto dinheiro durante o fechamento.

Como funciona um desconto de hipoteca?

Em geral, todos os empréstimos hipotecários incluem custos de fechamento. Em 2022, os custos de fechamento foram de US$ 6.905 para uma casa unifamiliar, incluindo impostos de transferência, de acordo com a CoreLogic ClosingCorp, cerca de 13% mais altos que no ano anterior.

Com um desconto de hipoteca ou crédito do credor, o credor subtrai uma porcentagem do seu empréstimo dos custos de fechamento. O crédito pode ser considerado um “ponto negativo”, sendo que cada ponto representa 1% do total da sua hipoteca.

Portanto, para uma casa de US$ 500.000, -1 ponto equivale a um crédito de credor de US$ 5.000; -2 pontos é um crédito de credor de $ 10.000.

Na documentação do credor de estimativa de empréstimo ou divulgação de fechamento, o valor aparece como “crédito do credor” na página 2, seção J.Esse valor reduz o valor direto pago para custos de fechamento. Portanto, se você quiser gastar menos dinheiro antecipadamente, um desconto de hipoteca significa que você receberá de volta do credor parte do dinheiro que já pagou em taxas.

O aumento da taxa de juros depende do credor que você usa, do tipo de empréstimo e do mercado hipotecário geral. Alguns credores podem oferecer a oportunidade de reduzir ainda mais os custos de fechamento, com um valor de desconto maior, se você estiver disposto a pagar uma taxa de hipoteca ainda mais alta.

Usando o exemplo anterior, se você concordar com uma taxa de juros de 4,5% em vez de 4,25%, o credor poderá oferecer um desconto de $ 1.995. Você evitará as taxas do credor e terá $ 1.000 adicionais para outros custos de fechamento que encontrar.

Preciso de um desconto hipotecário?

Um desconto de hipoteca pode ser útil se você tiver dificuldade em conseguir dinheiro para pagar os custos de fechamento. Conseguir um empréstimo residencial pode significar que milhares de dólares serão devidos no fechamento, e você pode não ter muito dinheiro sobrando depois de fazer o pagamento da entrada.

Além disso, podem surgir despesas inesperadas durante o processo de hipoteca. Receber um desconto de hipoteca pode ajudar a diminuir a pressão financeira.

Porém, o dinheiro recebido com o desconto não vai direto para o seu bolso; ele é aplicado em seus custos de fechamento para ajudar a compensar as taxas. E embora o desconto da hipoteca reduza os custos iniciais de fechamento, provavelmente custará mais dinheiro no longo prazo, com pagamentos mensais mais elevados por meio de uma taxa de juros maior.

Decidir se um desconto de hipoteca é adequado para você dependerá de vários fatores, como:

• Quanto tempo você planeja morar na casa
• Quanto dinheiro você tem disponível para cobrir os custos de fechamento
• As taxas de juros do credor específico que você escolher

Alternativas aos descontos hipotecários

Os pontos, ou pontos de desconto, funcionam de forma semelhante a um desconto de hipoteca, mas ao contrário. Em vez de receber dinheiro de volta e reduzir custos de fechamento, você paga mais dinheiro antecipadamente para obter uma taxa de juros mais baixa. Os pontos podem ser uma opção melhor para alguém com dinheiro e que prefere uma taxa mais baixa do que a oferecida inicialmente. No entanto, você financiará mais antecipadamente.

Outras alternativas aos descontos de hipotecas se o dinheiro estiver apertado incluem:

• Custos de fechamento pagos pelo vendedor: Você pode pedir ao vendedor da casa que ajude a cobrir os custos de fechamento. No mercado de um comprador, um vendedor pode estar disposto a fazê-lo, mas geralmente se forem necessários reparos caros ou se você concordar com um preço mais alto.
• Assistência ao comprador de casa e programas de subsídios: Muitos programas auxiliam os compradores de casas elegíveis pela primeira vez com fundos que podem ser usados ​​para pagamentos iniciais e custos de fechamento, desde que certas condições sejam atendidas.
• Pague os custos de fechamento padrão: você receberá a taxa de juros da hipoteca para a qual se qualificou e não pagará custos de fechamento mais altos ou mais baixos. Basicamente, você deixa as coisas como estão, sem fazer alterações.

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