O que é um demonstrativo financeiro pessoal?

Um demonstrativo financeiro pessoal é um documento que detalha os ativos e passivos de um indivíduo. É frequentemente usado pelos credores para saber o patrimônio líquido do solicitante de empréstimo e outros detalhes de sua vida financeira.

Aprenda como preparar um demonstrativo financeiro pessoal e por que ele é tão importante para empréstimos. 

O que é um demonstrativo financeiro pessoal? 

Um demonstrativo financeiro pessoal detalha suas finanças de uma forma simples. Este é um documento importante para quem busca uma proposta de empréstimo empresarial. Ele permite que os credores reúnam rapidamente seus ativos e passivos. Se você for casado, o demonstrativo financeiro pessoal também poderá incluir os ativos e passivos de seu cônjuge. 

Seu patrimônio líquido é a diferença entre seus ativos e passivos, portanto, seu demonstrativo financeiro permitirá que os credores determinem seu patrimônio líquido. Por exemplo, se você tem uma casa e um carro no valor de $ 100.000, e tem uma hipoteca e um empréstimo de carro de $ 75.000, seu patrimônio líquido é de $ 25.000.

O patrimônio líquido de um indivíduo é semelhante ao patrimônio líquido de uma empresa. Portanto, um demonstrativo financeiro pessoal é semelhante ao balanço patrimonial de uma empresa.

Como funciona um demonstrativo financeiro pessoal

Se você estiver apresentando um plano de negócios ou solicitação de empréstimo comercial a um credor, ele provavelmente solicitará um demonstrativo financeiro pessoal. Poderá ser-lhe solicitado que forneça uma garantia pessoal para parte do empréstimo ou poderá ter de penhorar alguns dos seus bens pessoais para garantir o empréstimo (isto é chamado de “empréstimo colateral”). 

Se você tiver que penhorar alguns de seus ativos, o demonstrativo financeiro pessoal será exigido para que o credor possa verificar se você possui ativos suficientes para cobrir o empréstimo. O demonstrativo financeiro pessoal também detalhará os tipos de ativos que você possui. Por exemplo, se você estiver prometendo investimentos (como IRA ou 401k), o banco precisará saber o valor do investimento e onde ele está guardado.

Como preparo uma demonstração financeira pessoal?

O formato do demonstrativo financeiro pessoal é padrão. Mostra os ativos à esquerda e os passivos à direita (como um balanço). O patrimônio líquido também é exibido no lado direito do extrato. 

Para começar, comece a coletar informações sobre ativos e passivos. As pessoas que leem seu demonstrativo financeiro pessoal sabem que ele simplesmente captura seu patrimônio líquido em um determinado momento, então prepare o documento com as informações mais recentes que você possui, mas não se preocupe se alguns dos documentos tiverem algumas semanas. Seu credor entende que algumas dessas informações estão em constante fluxo.

Alguns dos ativos e passivos que devem ser listados incluem:

• Dinheiro em uma conta corrente ou poupança
• Um IRA, 401(k) ou qualquer outra conta de aposentadoria
• Contas de corretagem
• Uma cópia do último extrato da hipoteca da sua casa, com Saude Teu pendente (você também pode precisar de uma avaliação recente)
• Uma cópia do extrato mais recente do seu empréstimo de carro, empréstimo de barco ou qualquer outro empréstimo
• Bens pessoais com valor significativo que podem ser verificados com uma avaliação, como antiguidades ou joias (mas não bens domésticos ou móveis)
• Dívida de cartão de crédito e qualquer outra dívida que possa aparecer em um relatório de crédito
• Qualquer dívida conjunta que você assumiu como fiador de um empréstimo com alguém (isso é chamado de “passivo contingente”)
• Dinheiro devido por uma sentença de pequenas causas, penhor ou responsabilidades pendentes semelhantes
• Impostos não pagos de anos anteriores, incluindo quaisquer impostos sobre folha de pagamento comercial pelos quais você seja pessoalmente responsável

Alguns activos – como as acções – têm um valor monetário claro, mas nem todos os activos são tão fáceis de contabilizar. Se não tiver certeza do valor dos ativos, faça o possível para obter um valor razoável, mas seja realista. Se o credor quiser usar o ativo como garantia do seu empréstimo comercial, ele fará uma avaliação.

Os aluguéis não são incluídos nas demonstrações financeiras pessoais porque não há propriedade. Alugar uma casa ou alugar um carro cria uma despesa mensal, mas você não é o proprietário desses itens, portanto, eles não são incluídos nesta declaração, a menos que você seja especificamente solicitado a detalhar suas despesas.

Como parte de sua preparação para apresentar seu plano de negócios, você deve gerar um relatório de crédito completo sobre si mesmo. O credor certamente fará isso e você quer saber o que ele encontrará. Isso significa ir além da pontuação FICO para obter um relatório completo que mostre detalhes.

Depois de inserir todas as informações sobre ativos e passivos, você poderá finalmente calcular seu patrimônio líquido subtraindo os passivos dos ativos.

Você pode descobrir que tem um patrimônio líquido negativo, o que significa que deve mais do que possui. Se for esse o seu caso, não tente alterar o documento eliminando passivos ou superestimando ativos; apenas aceite sua situação. Deturpar-se conscientemente em uma demonstração financeira pode resultar em até cinco anos de prisão e multa de até US$ 250.000.