O que é um contrato de crédito?

Definição e exemplos de contratos de crédito 

Os contratos de crédito são documentos escritos que um credor cria e que você concorda em aceitar ao contrair um empréstimo ou abrir uma linha de crédito. Eles regem o relacionamento entre o credor e o devedor. Eles estabelecem todos os termos da relação de empréstimo, incluindo quanto financiamento está disponível e quando e como você é obrigado a fazer o reembolso ao credor. 

Por exemplo, o contrato de crédito de uma administradora de cartão de crédito seria fornecido quando você se inscrevesse para obter um cartão de crédito. O acordo especificaria os termos do cartão de crédito e a relação entre você e o credor, como:

• A taxa percentual anual (APR) para compras, transferências de saldo, depósitos diretos e adiantamentos de dinheiro
• Informações sobre como esses juros são calculados e quais saldos estão sujeitos a juros 
• Quando uma multa APR se aplica e qual é o valor
• A cobrança mínima de juros
• Quaisquer taxas de conta ou taxas de transação, como taxa de transferência de saldo, taxa de adiantamento de dinheiro em caixas eletrônicos ou adiantamento de cheque em dinheiro
• Taxas de penalidade
• Data de vencimento do pagamento e quando os juros começam a acumular
• Como o emissor do cartão calcula os saldos pendentes
• Direitos do credor de alterar o acordo
• A forma como você pode obter financiamento, como compras, transferências de saldo ou adiantamentos de dinheiro, bem como a definição de cada tipo de crédito concedido
• Detalhes sobre transações feitas em moedas estrangeiras
• Informações e divulgações sobre quaisquer tarifas promocionais
• Informações sobre como você deve efetuar pagamentos no vencimento e em que valor

Se um credor quiser alterar os termos do contrato de crédito, geralmente deverá notificá-lo e a oportunidade de cancelar a alteração. A desativação pode significar que você deve encerrar sua conta, como se fosse uma conta rotativa. 

Como funcionam os contratos de crédito

Os credores fornecem contratos de crédito aos mutuários interessados ​​em abrir um cartão de crédito ou solicitar vários tipos de empréstimos, como um empréstimo para compra de uma casa própria. Você tem a oportunidade de revisar o contrato de crédito e determinar se deseja prosseguir com o empréstimo de acordo com os termos do credor.

Os contratos de crédito estabelecem os direitos e responsabilidades tanto dos credores quanto dos devedores. Por exemplo, se um credor quiser apresentar uma reclamação contra si quando estiver a declarar falência, o credor poderá ser solicitado a fornecer prova da sua reclamação sob a forma de um contrato de crédito. 

Tipos de contratos de crédito

Os contratos de crédito rotativo permitem que você peça emprestado até um valor determinado, conforme determinado por sua linha de crédito. Você será cobrado apenas pela quantia de dinheiro que acessou atualmente, juntamente com os juros. 

As linhas de crédito de home equity (HELOC) permitem que você peça emprestado até um determinado valor com a linha de crédito garantida pelo valor da sua casa. 

Os contratos de crédito de empréstimo a prazo permitem que você contraia um empréstimo por um valor fixo em um cronograma de reembolso definido. Os empréstimos hipotecários e os empréstimos pessoais são empréstimos a prazo porque têm um prazo definido para reembolso. Também são chamados de empréstimos parcelados.