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Principais conclusões
- Um cobrador de dívidas é uma pessoa ou empresa que cobra pagamentos de contas vencidas.
- Eles podem ser contratados por uma empresa ou comprar a dívida imediatamente.
- Legalmente, os cobradores de dívidas podem ligar, enviar mensagens de texto ou e-mail para você, bem como enviar cartas. Eles também notificarão as agências de crédito sobre a conta de cobrança.
- Você tem o direito de contestar a dívida, e o cobrador de dívidas não pode continuar tentando cobrá-la até que forneça prova de que ela pertence a você.
- A cobrança de dívidas permanecerá em seu relatório de crédito por sete anos e prejudicará sua pontuação de crédito.
Definição e exemplos de cobrador de dívidas
Um cobrador de dívidas é uma pessoa ou agência que cobra o pagamento de uma dívida vencida. Eles trabalham em nome do credor ou empresa à qual você deve dinheiro.
Muitas vezes, é mais econômico para as empresas contratar cobradores de dívidas do que continuar a gastar seu próprio tempo e dinheiro para tentar fazer com que você pague. Muitas empresas trabalham com cobradores de dívidas, como:
- Consultórios médicos
- Empresas de cartão de crédito
- Utilitários
- Companhias telefônicas
- Agentes de empréstimo
- Outros negócios
Observação
Os cobradores de dívidas também incluem “compradores de dívidas” que compram dívidas vencidas e tentam cobrá-las.
Normalmente, uma empresa tentará contatá-lo por várias semanas ou meses para que você pague sua dívida. Caso contrário, a conta será enviada para cobrança de dívidas.
Os cobradores de dívidas geram mais alertas de fraude para a Federal Trade Commission (FTC) do que qualquer outro setor. Isso porque poucas pessoas têm boas experiências em lidar com cobradores de dívidas.
Como funcionam os cobradores de dívidas?
Quando uma conta é enviada a um cobrador de dívidas depende do negócio. Se você observar seu cartão de crédito ou contrato de empréstimo, poderá ter uma ideia do cronograma do seu credor.
Muitas contas de cartão de crédito são enviadas para uma agência de cobrança após alguns meses de falta de pagamento. Outros podem enviar contas para agências de cobrança depois de apenas um ou dois meses ou perder pagamentos.
Quando tentam fazer com que você pague sua dívida, os cobradores de dívidas irão:
- Ligue para você
- Enviar cartas
- Notificar as agências de crédito sobre a conta de cobrança
Por lei, os cobradores de dívidas devem seguir a Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA) quando cobram uma dívida sua. As milhares de reclamações apresentadas todos os anos contra cobradores de dívidas provam que nem sempre cumprem a lei.
Observação
A FDCPA normalmente não se aplica ao credor original, exceto quando o credor usa um nome de empresa diferente para seus cobradores internos de dívidas.
Quando e onde as agências de cobrança podem ligar?
Os cobradores de dívidas só podem ligar para você das 8h às 21h. sua hora local. Eles podem ligar várias vezes ao dia. Mas eles não têm permissão para ligar para você repetidamente para “irritá-lo, abusar ou assediá-lo”.
Se eles tiverem seu número de telefone comercial, os cobradores de dívidas podem até ligar para você no trabalho. Você tem o direito de impedir isso, informando que seu empregador não aprova essas ligações.
Sabe-se que alguns cobradores aparecem na casa de uma pessoa para cobrar uma dívida. Você pode se surpreender ao saber que isso é legal. Os cobradores de dívidas podem ligar para o seu número pessoal se você fornecer o número ao seu credor para entrar em contato com você.
As regras mais recentes do Consumer Financial Protection Bureau permitem que os cobradores de dívidas enviem mensagens de texto ou e-mails para você. Mas devem incluir instruções claras de cancelamento quando o fizerem.
Quem os cobradores de dívidas podem contatar?
Quando um cobrador de dívidas tem dificuldade em entrar em contato com você, ele pode ligar para seus amigos ou vizinhos. Eles podem pedir a essas pessoas que verifiquem suas informações de contato.
Eles podem fazer isso, mas não podem revelar que estão cobrando uma dívida. Na maioria das vezes, eles não conseguem entrar em contato com a mesma pessoa mais de uma vez.
Que avisos os cobradores de dívidas devem fornecer?
Os cobradores de dívidas enviarão avisos de pagamento para o endereço registrado para você. Na primeira fatura, eles devem avisar que você tem 30 dias para solicitar a validação da dívida. Isso força o cobrador de dívidas a fornecer prova de que você deve a dívida.
Observação
Por lei, o cobrador de dívidas tem cinco dias a partir do primeiro contato com você para notificá-lo do valor da dívida, a quem você deve o dinheiro e que você tem 30 dias para solicitar ao cobrador a validação da dívida.
O aviso de validação da dívida também pode ser enviado a você por telefone. Isso deve acontecer se um telefonema for a primeira vez que o coletor entra em contato com você.
Se eles não tiverem o endereço correto, você nunca receberá a notificação da dívida. E se o cobrador não tiver seu número de telefone ou endereço correto, você poderá não descobrir mais sobre a conta até vê-la listada em seu relatório de crédito.
O que isso significa para você
Quando um credor ou credor envia uma conta a um cobrador de dívidas, o cobrador pode enviar as informações da sua conta a uma agência de crédito. O credor não precisa informar que sua conta está sendo enviada para cobrança.
O cobrador de dívidas, porém, deve notificá-lo de que está cobrando a dívida. Eles devem fazer isso antes de poderem tomar qualquer ação.
Observação
Uma conta de cobrança pode aparecer em um ou em todos os três relatórios de crédito, dependendo de quais agências de crédito o cobrador de dívidas trabalha.
Ter um cobrador de dívidas reportando uma conta a uma agência de crédito pode diminuir sua pontuação de crédito. Isso tornará mais difícil obter um cartão de crédito ou empréstimo. Também pode dificultar a abertura de uma conta de serviços públicos ou o aluguel de um apartamento.
Contas corretas de cobrança de dívidas podem permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos a partir da data do primeiro pagamento perdido. Se o seu relatório de crédito contiver uma cobrança que não pertence a você, você poderá removê-la contestando-a com a agência de crédito.
As cobranças pagas podem parecer melhores para alguns credores quando você solicita um empréstimo. Mas sua pontuação de crédito não melhorará imediatamente depois que você pagar um cobrador de dívidas.
Com o passar do tempo, a conta de cobrança afetará menos o seu crédito. Continuar a pagar todas as suas outras contas em dia também ajudará sua pontuação de crédito a se recuperar de uma cobrança de dívidas. Após sete anos, ele deverá desaparecer do seu relatório de crédito.
