O que é um CD líquido?

Definição e exemplos de CD líquido

Um CD líquido é uma conta de depósito a prazo que rende juros e, ao contrário de outros CDs, não cobra multa por saque antecipado a partir do sétimo dia após a abertura da conta. Outros tipos de CDs podem ter prazos que se estendem por vários anos, mas os CDs líquidos geralmente têm prazos curtos, com duração de pouco mais de um ano, no máximo.A instituição financeira paga juros enquanto você tiver os fundos na conta, a uma taxa muitas vezes inferior à de um CD tradicional com prazo semelhante. A escolha de um prazo mais longo, como 13 meses em vez de sete meses, tende a levar a taxas de juros mais altas para um CD líquido.

• Nome alternativo: CD sem penalidade

Você pode evitar abrir mão dos juros ganhos ou pagar outras taxas, como faria com um CD tradicional, desde que siga as regras. Mas saques antecipados antes do sétimo dia podem levar a uma penalidade que pode ser baseada nos juros simples que seu CD teria acumulado nos primeiros sete dias.

Digamos que você tenha $ 5.000 para investir em um CD líquido de 11 meses que paga uma taxa de juros de 0,25%. As políticas do banco permitem que você faça um saque total no sétimo dia após o financiamento da conta. Você enfrenta uma emergência médica dois meses depois de abrir seu CD líquido e precisa resgatá-lo antecipadamente para pagar sua conta hospitalar. Você faz login no portal do seu banco on-line para solicitar o saque total do principal e dois meses de juros. Felizmente, você não sofre nenhuma penalidade, pois a solicitação ocorreu após o período de espera inicial.

Como funciona um CD líquido

Seu banco ou cooperativa de crédito pode exigir um valor mínimo de depósito que pode variar de algumas centenas a vários milhares de dólares. Normalmente, você transferirá isso de outra conta bancária, mas também pode usar um cheque. Você não pode adicionar mais durante o prazo depois de investir esse dinheiro em seu CD líquido. Isso permanece verdadeiro mesmo que você possa fazer saques parciais posteriormente.

A instituição financeira geralmente paga uma taxa de juros fixa sobre o seu CD líquido. A taxa pode depender da sua localização, valor do depósito, prazo, condições de mercado, promoções especiais e da própria instituição financeira. Você desejará comparar várias ofertas de CD líquidos e selecionar o prazo e o valor do depósito corretos para maximizar seu retorno. Você também deve considerar se precisa de um banco que permita saques parciais e revisar quaisquer limites definidos para eles (como seis por ciclo mensal ou uma vez por período).

A capacidade de retirar fundos sete dias após a abertura do seu CD líquido torna esta uma opção de investimento atraente se você preferir não ter seus fundos bloqueados em um CD tradicional. A retirada antecipada de fundos costuma ser tão simples quanto solicitar a retirada por meio do portal do seu banco on-line. No entanto, alguns bancos podem exigir vários dias de antecedência antes da data de retirada.

Você poderá tomar medidas durante o período de carência de uma a duas semanas que ocorre no vencimento, caso não retire todos os fundos do CD líquido antecipadamente.Freqüentemente, seu banco renovará automaticamente seu CD por outro prazo, mas poderá mudar para um CD tradicional ou alterar o prazo em alguns casos. Em vez disso, você pode optar por colocar os fundos em outro tipo de CD ou adicionar dinheiro ao CD se suas necessidades tiverem mudado. Alternativamente, você pode simplesmente pegar seu dinheiro para usar ou investir em algo com melhor retorno.

Digamos que você nunca teve que sacar os US$ 5.000 que investiu no CD líquido de 11 meses. Portanto, você maximizou seus juros, pois ganhou a taxa de juros de 3% sobre o saldo total. Seu banco agora tem um período de carência de 10 dias e renovará automaticamente o CD líquido usando o mesmo prazo se você não agir. Você decide que deseja ter o CD líquido por outro período, mas acrescenta outros $ 5.000 a ele.

Você faz login no seu banco on-line, organiza a transferência dos US$ 5.000 extras de uma conta bancária externa e concorda em transferir os fundos do CD vencidos. Você então continua com um CD líquido de $ 10.000 de 11 meses à taxa de juros atualmente disponível.

Prós e contras dos CDs líquidos

Prós explicados

• Retorno garantido: Você corre baixo risco financeiro ao optar por um CD líquido porque normalmente receberá juros fixos sobre seu investimento. Esse tipo de conta poupança contrasta com outros investimentos, como títulos, ações e fundos mútuos, que podem flutuar amplamente e fazer você perder seu investimento.
• Acesso flexível a fundos: Quer você precise de dinheiro para uma emergência ou veja uma oportunidade de investimento melhor, ter acesso aos fundos líquidos do CD sem penalidades após seis dias proporciona tranquilidade. Você obtém ainda mais flexibilidade se optar por uma instituição financeira que permite saques parciais.
• Capacidade de evitar penalidades: Não ter que pagar uma multa por saque antecipado alivia o fardo financeiro de precisar do seu dinheiro antes do vencimento. Você não reduz seus ganhos, desde que siga as regras de retirada.
• Fundos seguros: Você pode economizar até US$ 250.000 em um CD líquido e não se preocupar em perder seu dinheiro. A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) oferece cobertura para contas através de bancos segurados, enquanto a Administração Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA) oferece cobertura para contas através de cooperativas de crédito seguradas.

Contras explicados

• Retornos mais baixos do que os CDs tradicionais: Em troca da flexibilidade, os CDs líquidos tendem a ter um desempenho inferior em comparação com os CDs tradicionais com termos semelhantes. Por exemplo, você pode obter apenas 0,85% de juros com um CD líquido, enquanto os CDs padrão oferecem taxas mais altas com prazos relativamente curtos.
• Tentação de remover fundos: Ter acesso fácil ao seu CD líquido pode prejudicar o alcance de seu objetivo se seu objetivo for maximizar seus ganhos. Você pode optar por retirar o dinheiro para uma finalidade não essencial e perder os juros potenciais ganhos.
• Aplicam-se regras de retirada: Ter que esperar até sete dias para ter acesso ao dinheiro pode ser inconveniente se você enfrentar uma emergência financeira inesperada. Normalmente, você enfrentará taxas se o seu banco permitir um saque durante esse período. Contas que permitem saques parciais podem limitar o número que você pode fazer ou exigir um saldo mínimo restante, prejudicando a flexibilidade.
• Risco de inflação: O retorno baixo, mas previsível, de um CD líquido tem a desvantagem de que seus fundos podem não acompanhar a inflação. Isto pode afetá-lo especialmente em momentos em que a inflação está alta e as instituições financeiras pagam taxas muito baixas.
• Lucros tributados: Os juros que você ganhou sobre seu CD líquido serão tributados de acordo com sua taxa de imposto federal normal quando você apresentar sua declaração de imposto de renda. Portanto, você deve considerar seus ganhos após os impostos sobre os fundos.

Alternativas para um CD líquido

Um CD líquido pode atender às suas necessidades se você deseja flexibilidade e gosta de retorno garantido, mas algumas alternativas podem oferecer saques ainda mais fáceis ou taxas de juros mais altas. Algumas opções a serem consideradas incluem CDs tradicionais, escadas de CD, contas de poupança regulares e contas do mercado monetário.

CD Tradicional

Um CD tradicional funciona como um CD líquido, exceto pelo fato de não oferecer a conveniência de saques sem penalidades. Você pode esperar uma taxa de retirada antecipada que reduz quaisquer ganhos se você retirar seu dinheiro antes do vencimento.

Por outro lado, este tipo de CD está disponível com uma ampla variedade de opções de curto e longo prazo. Normalmente, você ganhará uma taxa de juros mais alta do que com um CD líquido em troca de menos flexibilidade. Os CDs tradicionais de longo prazo podem oferecer taxas de juros particularmente atraentes.

Escada de CD

Uma escada de CD usa vários CDs com termos variados para que você tenha acesso a parte do dinheiro à medida que cada um dos CDs amadurece. Isso geralmente significa ter cinco CDs onde você divide uma quantia específica de dinheiro igualmente entre eles. Você pode pegar $ 5.000 e colocar $ 1.000 cada em cinco CDs com prazos de um, dois, três, quatro e cinco anos.

Os CDs de longo prazo oferecem potencial para as taxas de juros mais altas, mas a liquidez mais baixa. Os CDs de curto prazo podem oferecer taxas mais baixas, mas fornecerão acesso mais rápido aos seus fundos porque vencem mais cedo. Você pode pagar a multa se precisar do dinheiro antecipadamente. Caso contrário, você pode transferir o dinheiro de um CD para outro para manter a escada crescendo se não precisar do dinheiro e esperar até o vencimento.

Conta Poupança Regular

Uma conta poupança regular que você abre em um banco oferece muita flexibilidade. Você pode adicionar e retirar dinheiro sempre que quiser. Você também tem diversas maneiras de sacar dinheiro, como visitar uma agência, fazer transferências on-line ou sacar fundos em um caixa eletrônico. Mas o seu banco poderá cobrar uma taxa se você fizer mais de seis saques por mês, especialmente se forem considerados saques convenientes.

Essas contas geralmente exigem um depósito mínimo baixo, que depende do pacote de conta que você escolher. O banco pode cobrar uma taxa mensal pela manutenção, a menos que você atenda aos critérios para dispensá-la. Essas contas também tendem a render taxas de juros mais baixas em comparação com muitos tipos de CDs e contas do mercado monetário.

Conta do mercado monetário

Uma conta do mercado monetário oferece uma combinação de recursos de poupança e conta corrente. Pode oferecer um retorno melhor do que uma conta poupança normal e até mesmo alguns CDs de muito curto prazo. Você pode fazer saques e depósitos sempre que quiser, como faria com uma conta poupança normal. No entanto, você também pode obter um cartão de débito e cheques, como faria com uma conta corrente.

Essas contas geralmente também exigem um depósito mínimo para serem abertas, e sua instituição financeira pode cobrar uma taxa de manutenção mensal da qual você pode ser dispensado. Sua instituição financeira também pode cobrar por retiradas de contas do mercado monetário além de seis por mês.