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Um CD de taxa variável é um produto financeiro que permite depositar dinheiro por um período fixo de tempo com uma taxa de juros que pode variar com base nas condições de mercado e outros fatores.
Há momentos em que um CD de taxa variável pode ser uma escolha prudente em vez de um CD de taxa fixa, especialmente se as taxas de juros atuais forem baixas. Como as letras miúdas de cada CD são um pouco diferentes, é importante saber o que você está procurando para determinar se um CD de taxa variável é o lugar certo para o seu dinheiro.
Definição e exemplo de CD de taxa variável
Um CD de taxa variável oferece uma taxa de juros inicial por um determinado período de tempo que pode variar com base nas condições de mercado ou em um cronograma predefinido.Os CDs com taxas de juros variáveis podem estar vinculados a vários fatores, desde o Índice de Preços ao Consumidor (IPC), a taxa básica de juros, os rendimentos dos títulos do tesouro e o desempenho de vários índices de mercado, como o S&P 500.
Ao abrir o CD, você deverá receber detalhes sobre os fatores que podem contribuir para a variação da taxa de juros, bem como quando serão acumulados os juros, restrições e o que acontecerá se você não optar por sacar seu dinheiro ao final do prazo do CD.
Em contraste, um certificado de depósito de taxa fixa tem uma taxa de juros durante o prazo. Essa taxa é determinada com base em um momento ou em quanto o banco está disposto a pagar, independentemente de quaisquer alterações de mercado durante o prazo do CD.
- Nomes alternativos: CD de várias etapas, CD de taxa de bônus, CD de aumento
Por exemplo, você pode estar considerando como maximizar o retorno de US $ 10.000 em economias que espera usar em três anos para pagar a entrada de uma hipoteca. Você pode avaliar CDs de 24 meses e perceber que pode travar uma TAEG de taxa fixa de 0,5% durante todo o período ou começar com uma TAEG de 0,5% em um CD de taxa variável com a esperança de que o mercado produza uma TAEG mais alta no futuro.
Dependendo do mercado, no decorrer do seu CD, a taxa pode subir até 0,7%, resultando em um rendimento maior do que não era possível com o CD de taxa fixa. Por outro lado, se o mercado cair, poderá acabar com uma TAEG de 0,3% em algum momento, reduzindo os seus ganhos potenciais em comparação com um CD de taxa fixa.
Como funciona um CD de taxa variável
Um CD de taxa variável começa quando você se compromete a colocar uma certa quantia de dinheiro no banco por um determinado período de tempo. Em troca, o banco oferece-lhe uma taxa de juro inicial com a condição de que esta taxa varie em resposta aos indicadores de como as taxas de juro em toda a economia estão a mudar.
Cada produto de CD, embora segurado pelo FDIC, será diferente em detalhes, desde o valor da penalidade que você incorrerá se fizer um saque antecipado até como o banco responderá quando o prazo do CD terminar (alguns bancos optam por renovar automaticamente seu CD, a menos que você diga o contrário).
Observação
Deixar seu CD passar automaticamente para um novo CD pode trazer uma desvantagem, como uma taxa de juros mais baixa no mesmo período de tempo. Quando chegar um aviso de que o prazo do seu CD está quase acabando, verifique as taxas atuais em alguns bancos ou cooperativas de crédito antes de permitir uma rolagem, pois você poderá encontrar um negócio melhor.
Embora os CDs de taxa fixa fossem a norma, muitos bancos criaram produtos que permitem mais flexibilidade e escolha. Bancos como o Comerica Bank, por exemplo, permitem um saque único sem penalidade, bem como a oportunidade de fazer depósitos adicionais ao longo do tempo em seu CD de taxa variável.Os produtos de CD de taxa variável do United Security Bank vêm com uma taxa de juros básica e, embora a taxa possa subir tão alta quanto o mercado permitir, a taxa nunca cairá abaixo da taxa mínima de 0,25% durante seu prazo de dois anos.
Finalmente, algumas empresas oferecem CDs onde você pode obter um aumento único ou periódico para uma taxa de juros mais alta, sem a possibilidade de queda da sua taxa de juros. Esses exemplos demonstram os benefícios de colocar toda a história em um CD antes de investir lá seu dinheiro a longo prazo.
Alternativas para um CD de taxa variável
O tipo mais comum de certificado de depósito tende a ser o CD de taxa fixa, que fornece uma proteção contra futuras reduções nas taxas de juros e permite fixar uma taxa em tempos bons.
Quando as taxas são particularmente baixas, os CDs de taxa variável tornam-se mais atractivos, mas uma alternativa comum é considerar um mercado monetário ou uma conta poupança de alto rendimento se estiverem a ganhar taxas semelhantes no mercado actual. Essas contas também têm taxas de juros que dependem, até certo ponto, das forças do mercado, mas, diferentemente dos CDs, geralmente não têm penalidades severas de retirada antecipada.
Se você espera precisar do seu dinheiro nos próximos anos, considerar essas contas junto com um CD de taxa variável pode ajudá-lo a decidir se a diferença entre as taxas de juros oferecidas merece bloquear esse dinheiro durante todo o prazo do CD.
Principais conclusões
- Os CDs de taxa variável oferecem uma taxa de juros inicial que pode ser ajustada à medida que o mercado muda com base em índices de mercado como o S&P 500.
- Os CDs de taxa variável são mais desejáveis quando os CDs de taxa fixa oferecem taxas muito baixas, uma vez que fixar uma taxa tão baixa com estes últimos elimina a opção de o mercado melhorar e a sua taxa subir.
- O aumento da popularidade das contas de poupança de alto rendimento e das contas do mercado monetário tem um impacto no apelo dos CDs de taxa variável quando as taxas que você pode ganhar em todas essas contas são semelhantes.
