O que é um cartão de crédito estudantil?

Cartões de crédito estudantis são cartões feitos sob medida especificamente para estudantes universitários. Funcionalmente, os cartões de crédito estudantis não são diferentes dos cartões de crédito normais: você faz compras, ganha recompensas em alguns casos e paga juros se tiver saldo.

Definição e exemplo de cartões de crédito estudantis

Os cartões de crédito estudantil são projetados para jovens adultos matriculados na faculdade e que podem estar apenas começando com crédito. Embora tenham muito em comum com outros cartões de crédito, eles possuem alguns recursos feitos sob medida para os estudantes. Alguns desses recursos são exigidos por lei. Esses cartões geralmente têm requisitos de crédito menos rigorosos do que os cartões normais porque a maioria dos estudantes candidatos tende a ter históricos de crédito fracos ou inexistentes.

Alguém que está cursando a faculdade e nunca teve um cartão de crédito antes pode conseguir abrir um cartão de crédito de estudante em uma cooperativa de crédito ou banco. Eles podem então usar o cartão para construir seu histórico de crédito, fazendo compras e pagando o saldo.

Como funcionam os cartões de crédito estudantil

Tal como acontece com outros cartões de crédito, os estudantes devem ter 18 anos ou mais para cumprir. O pedido de cartão de crédito pode solicitar detalhes específicos sobre sua matrícula escolar para confirmar seu status de estudante. Isso pode incluir o ano na escola e a data prevista para a formatura. Talvez você precise fornecer um comprovante de seu status de inscrição para se qualificar.

Você também terá que provar que possui meios financeiros para pagar um cartão de crédito, seja por meio de sua renda ou de seus ativos.

Os cartões de crédito para não estudantes não exigem detalhes de graduação ou matrícula escolar. O aplicativo típico solicita informações básicas, renda e pagamentos de hipoteca ou aluguel. Em muitos casos, os cartões de crédito de recompensa exigirão melhor crédito dos candidatos do que os cartões de crédito estudantis.

Faculdades e universidades poderiam celebrar acordos de marketing lucrativos com emissores de cartão de crédito para fornecer informações de contato dos estudantes antes da Lei de Cartão de Crédito de 2009. Elas poderiam permitir o acesso a eventos no campus. A Associação de Ex-Alunos da Universidade de Iowa divulgou que recebeu cerca de US$ 1 milhão em receita anual apenas de um emissor de cartão de crédito em 2008.

A lei de 2009 exige que as escolas divulguem ao público e ao Consumer Financial Protection Bureau quaisquer acordos de marketing com emissores de cartões de crédito estudantis. Esta transparência ajuda os alunos a tomar decisões informadas sobre os cartões de crédito que lhes são apresentados por organizações afiliadas à escola.

Além de divulgar quaisquer relações financeiras, os emissores de cartão de crédito não estão autorizados a distribuir presentes, como uma camiseta ou pizza grátis, em troca de um aluno preencher um formulário de cartão de crédito no campus ou próximo a ele ou em qualquer evento relacionado à escola. Esses tipos de incentivos podem levar os alunos a tomar uma decisão sobre um cartão apenas pelo que recebem em troca, e não pelo que o cartão oferece ou não.

Recompensas de cartão de crédito estudantil

Na maioria dos casos, os cartões de crédito estudantis que oferecem recompensas tendem a ter taxas e bônus mais baixos do que os cartões de crédito não estudantis.

As ofertas de cartões da Capital One são um bom exemplo. O cartão de crédito Journey Student tem uma taxa de reembolso de 1% que salta para 1,25% se você pagar sua fatura em dia. O cartão Quicksilver para não estudantes exige crédito excelente, mas tem uma taxa de reembolso de 1,5% e um bônus de $ 200 para novos membros do cartão se você gastar $ 500 nos primeiros três meses.

Atualizando seu cartão após a formatura

Você pode fechar seu cartão de estudante e obter um cartão de recompensas melhor depois de se formar, mas lembre-se de que manter seu primeiro cartão de crédito aberto pode beneficiá-lo. Sua idade de crédito (a quantidade de tempo que você usa o crédito) contribui com 15% para sua pontuação de crédito. Ter seu cartão de crédito mais antigo aberto por um longo período aumenta sua pontuação de crédito, mostrando que você tem mais experiência no uso de crédito.

Comece ligando para o emissor do seu cartão de crédito depois de se formar para saber se você pode atualizar seu cartão. A conversão para outro produto com o mesmo emissor do cartão de crédito permitiria que você mantivesse o histórico da sua conta, um fator que poderia ajudar a manter sua pontuação de crédito.

Alternativas para um cartão de crédito estudantil

Os jovens adultos que desejam impulsionar seu crédito ainda têm opções caso não estejam na faculdade, não tenham renda independente ou tenham sido recusados ​​por um cartão de crédito de estudante.

Você pode se tornar um usuário autorizado no cartão de crédito de outra pessoa. Você poderá fazer compras como usuário autorizado se o titular do cartão principal permitir, mas não será responsável por efetuar pagamentos. Todo o histórico de pagamentos do cartão é adicionado ao seu relatório de crédito depois que você é adicionado como usuário autorizado. Isso ajuda a aumentar sua pontuação de crédito, permitindo que você se qualifique para obter seu próprio cartão de crédito.

Um cartão de crédito garantido é outra opção. Você terá que fazer um depósito que servirá como garantia para o saldo do seu cartão de crédito, mas receberá seu depósito de volta, desde que mantenha a conta em situação regular. Você poderá converter para um cartão de crédito sem garantia após vários meses de uso responsável, dependendo do cartão escolhido. Você pode solicitar um cartão não seguro depois de criar um histórico de pagamentos sólido, mesmo que não tenha a opção de converter o cartão.

Quanto custa um cartão de crédito estudantil?

Os cartões de crédito estudantis vêm com as mesmas taxas (taxas de atraso, taxas de pagamento devolvidas) que os cartões de crédito normais cobram, e as taxas e valores são normalmente os mesmos. Por exemplo, o Bank of America Travel Rewards for Students e o Bank of America Travel Rewards têm a mesma taxa anual ($0), taxa de transferência de saldo (3% ou $10, o que for maior) e taxa de atraso no pagamento ($40).

Quando se trata da taxa percentual anual (TAEG), os cartões de crédito estudantis tendem a ter taxas inferiores ou iguais às dos cartões não estudantis do emissor. Os dois cartões do Bank of America têm a mesma TAEG e a mesma oferta introdutória de APR.

Na verdade, os cartões de crédito estudantis tendem a ter a TAEG média mais baixa de todos os cartões de crédito ao consumidor, de acordo com nossa pesquisa mensal sobre as taxas médias de juros dos cartões de crédito. Mas haverá exceções. O Journey Student Rewards da APR da Capital One é consideravelmente maior do que a melhor APR que o cartão Quicksilver oferece.

Prós e contras dos cartões de crédito estudantil

Prós explicados

• Os alunos podem se qualificar para um cartão de crédito, apesar de terem crédito novo ou limitado: Capital One Journey permite que os alunos se qualifiquem com crédito justo.
• A proteção contra fraude pode tornar os cartões de crédito mais seguros do que usar um cartão de débito: Sua responsabilidade máxima por cobranças não autorizadas no cartão de débito é de US$ 500. Muitos cartões de crédito têm proteção de responsabilidade zero, o que significa que você não será responsável por quaisquer cobranças fraudulentas feitas em seu cartão de crédito.
• Acesso a recompensas que atendem aos alunos: O cartão de crédito Discover It Student oferece recompensas por boas notas.
• Boas taxas de juros: Os cartões de crédito estudantis tendem a ter as taxas de juros médias mais baixas entre os cartões de consumo, o que reduz seus custos se você precisar manter um saldo.

Contras explicados

• Certos cartões de crédito estudantis podem ter altas taxas de juros: O cartão de estudante Capital One Journey tem uma TAEG de mais de 25%, que é significativamente maior do que a TAEG média do cartão de estudante.
• Cartões de crédito estudantis não são uma solução de longo prazo: Esses cartões são mais como cartões iniciais que podem ajudá-lo a entender os conceitos básicos de crédito, juros e recompensas. Você pode se qualificar para cartões com melhores ofertas de APR de 0%, mais recursos e benefícios e taxas de recompensa mais altas à medida que sua pontuação de crédito se fortalece. Mas mantenha seu cartão de estudante aberto. Um saldo zero em um cartão de crédito pode ajudar na sua pontuação de crédito, assim como a idade da conta.