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Principais conclusões
- Um beneficiário contingente é o segundo na fila para herdar de você se o seu beneficiário principal ou primeiro não puder ou não quiser fazê-lo.
- As contas de aposentadoria muitas vezes serão revertidas para o seu patrimônio se você não nomear um beneficiário contingente e seu beneficiário principal morrer antes de você.
- Você pode nomear um ou mais beneficiários em ambas as funções.
- Atualizar suas designações em contas de aposentadoria ou apólices de seguro pode ser tão fácil quanto preencher um formulário.
Definição e exemplo de beneficiário contingente
Um beneficiário contingente é o segundo na fila, atrás do beneficiário principal de uma herança. Esta pessoa só herdará os bens nomeados se o beneficiário principal não o fizer. A conta que você designar para ser dada a um beneficiário principal será liberada para seu segundo beneficiário se seu primeiro beneficiário não puder ser encontrado, recusar o presente, não for legalmente capaz de aceitá-lo ou morrer antes de você.
- Nome alternativo:Beneficiário secundário
Ao nomear um beneficiário, você está proclamando legalmente quem deseja que receba seus bens após sua morte, o que pode incluir um IRA, um 401 (k) ou uma apólice de seguro. Ao planejar seu patrimônio, você deve considerar nomear um beneficiário secundário para que seus ativos vão para onde você deseja e não acabem em inventário.
Como funcionam os beneficiários contingentes
Ao considerar quem herdará seus bens, você pode nomear seu cônjuge como o principal beneficiário de 100% de uma conta. Seus dois filhos adultos poderão receber 50% cada como beneficiários contingentes se seu cônjuge falecer antes de você. Você também pode nomear seu cônjuge como o beneficiário principal de 50% da conta, com seus filhos sendo cada um nomeado como beneficiário principal de 25%.
Você pode até nomear uma organização de caridade sem fins lucrativos como beneficiária, embora deva conversar com um contador sobre a melhor maneira de fazer isso. A questão é que você pode dividir seus ativos da maneira que desejar.
Observação
Você pode nomear mais de um beneficiário principal e mais de um beneficiário contingente – você não está limitado a um de cada. Você pode definir porcentagens para cada um, citando a parcela da conta que eles devem receber.
As pessoas que você nomear devem ser legalmente capazes de aceitar o bem em caso de sua morte. Suas contas de aposentadoria serão revertidas para seu patrimônio se você não nomear um beneficiário contingente e seu beneficiário principal não puder ou não quiser aceitar a conta.
Um responsável legal deve ser nomeado para aceitar o dinheiro em nome do menor e administrá-lo até que ele atinja a maioridade. O mesmo se aplicaria se o seu beneficiário estivesse mentalmente incapacitado e incapaz de gerir os seus próprios assuntos.
Você pode nomear um tutor legal com antecedência em ambos os casos, mas o tribunal deverá nomear legalmente alguém se você não o fizer. Esse pode ser um processo caro. A pessoa nomeada pelo tribunal pode não ser alguém que você deseja que tenha o controle de seus bens.
Você não está preso às suas escolhas de beneficiários para o resto da vida. Contingentes e primários podem ser adicionados ou substituídos com pouco ou nenhum problema, a menos que a conta seja irrevogável, como pode ser o caso de algumas apólices de seguro. Muitas vezes, fazer uma alteração é apenas uma questão de preencher um formulário.
Observação
Entre em contato com o custodiante do seu plano para fazer alterações no seu IRA. Entre em contato com o administrador do seu plano se desejar fazer alterações em um plano 401 (k) ou em outro plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador.
Beneficiários contingentes vs. primários
Pense nesses beneficiários como pessoas numa fila. A pessoa principal está no topo da fila. A pessoa contingente está por trás deles e só pode avançar se o beneficiário principal se afastar por algum motivo. Um beneficiário contingente é, portanto, “plano B”.
| Beneficiário contingente | Beneficiário Primário |
| Só pode aceitar o ativo se o beneficiário principal não | Sua herança não é afetada ou diminuída pela nomeação de um beneficiário contingente |
| Garante que seu ativo irá para alguém de sua escolha, caso seu primeiro beneficiário não o aceite ou não possa aceitá-lo | O indivíduo ou entidade que você mais gostaria de receber o ativo |
Prós e contras de beneficiários contingentes
Útil se você quiser evitar inventário
Você pode mudar de beneficiário à medida que ocorrem grandes mudanças em sua vida
Pode ser caro resolver
Pode ser problemático se você não atualizar os beneficiários
Prós explicados
Útil se você quiser evitar inventário:Contas com esses tipos de designações são frequentemente chamadas de “substitutas de testamento”. Eles podem ser muito úteis se você quiser evitar o inventário de pelo menos alguns de seus ativos.
Você pode alterar os beneficiários à medida que ocorrem grandes mudanças em sua vida:Sua escolha de beneficiários e quaisquer alterações que você fizer neles substituirão todos e quaisquer termos que você possa deixar em seu testamento para os mesmos ativos. Você pode revisar suas designações de vez em quando para ter certeza de que ainda se enquadram no seu estágio atual de vida. A necessidade de atualizar seu plano patrimonial geralmente ocorre após grandes mudanças na vida, como casamento, nascimento, divórcio ou morte na família.
Contras explicados
Pode ser caro resolver:Quanto maior for o seu patrimônio, mais caro se tornará a liquidação, o que reduz o valor do que você pode deixar para os herdeiros do inventário. Pode ser útil retirar contas de beneficiários de seu patrimônio.
Pode tornar-se problemático se você não atualizar os beneficiários:Seu plano pode desmoronar se você não conseguir manter seus beneficiários atualizados. Eles devem saber que são nomeados como o primeiro ou o segundo na fila. Eles devem saber os detalhes de identificação daquilo que foram nomeados para receber. Muitas vezes cabe a eles fazer reivindicações pelos ativos em questão quando chegar a hora.
