Table of Contents
Principais conclusões
- Um beneficiário é alguém (ou outra entidade) que recebe bens quando você morre, conforme você designa em certos tipos de contas ou apólices de seguro.
- É importante revisar as designações de seus beneficiários após eventos importantes na vida para manter seus desejos atualizados.
- Regras especiais envolvem os beneficiários menores, devido a restrições nos acordos contratuais e no tipo de propriedade que eles podem possuir legalmente.
- Um beneficiário principal é a primeira escolha do titular da conta como beneficiário, enquanto os beneficiários contingentes servem como reserva.
Definição e exemplo de beneficiário
Um beneficiário é alguém que recebe bens quando você morre, como um benefício por morte de uma apólice de seguro de vida. Por exemplo, provavelmente você será solicitado a selecionar um beneficiário se tiver um destes tipos de conta:
- Contratos de anuidade
- Contas individuais de aposentadoria (IRAs), 401(k)s ou outras contas de aposentadoria
- Apólices de seguro de vida
- Benefícios de pensão
Observação
As instruções do seu beneficiário podem ser separadas de quaisquer últimos desejos que você expresse oralmente ou em seu testamento.
Como funciona um beneficiário
Quando você abre uma conta financeira que existirá após sua morte, geralmente será solicitado que você designe um beneficiário. Essa designação está incluída como parte da documentação dessa conta.
A designação de beneficiário geralmente substitui (ou prevalece) as instruções de um testamento, portanto, o testamento só se aplica a ativos que não têm um beneficiário nomeado.
As designações de beneficiários devem ser revistas regularmente, especialmente após acontecimentos importantes na vida, tais como:
- Casado
- Divórcio
- Nascimento de uma criança
- Morte de um cônjuge, companheiro ou beneficiário que você já designou
Qualquer acontecimento importante na sua vida ou na do seu beneficiário pode criar mudanças que impactarão você ou seu beneficiário. Talvez seja necessário alterar suas designações para refletir essas mudanças e garantir que a pessoa correta receba seus bens após sua morte.
Existem alguns casos em que um novo beneficiário não pode ser nomeado. Estes incluem trustes irrevogáveis ou acordos de divórcio feitos com determinados termos.
Beneficiários Menores
Geralmente, os menores não estão autorizados a celebrar contratos e não podem possuir legalmente propriedades em seu próprio nome. Isso os impede de possuir certos tipos de contas, como uma conta de aposentadoria, ou de receber eles próprios o pagamento do seguro de vida. No entanto, existem maneiras de garantir que o dinheiro vá para um menor ou seja gasto em seu benefício. Uma forma de designar um menor como beneficiário é criar um trust vivo e designar um guardião, que atuará no melhor interesse da criança.Você também pode designar o pai ou responsável da criança como beneficiário.
Beneficiários da Segurança Social
Você também precisará designar um beneficiário se receber benefícios da Previdência Social.
| Tipos de beneficiários da Previdência Social | |
|---|---|
| Tipo de benefício | Beneficiários permitidos |
| Trabalhador aposentado e beneficiários auxiliares | Cônjuge* de trabalhador aposentado |
| Filho de um trabalhador aposentado | |
| Benefícios de sobrevivente | Filho de um trabalhador falecido |
| Viúvo(a) com 60 anos ou mais | |
| Viúvo(a) menor de 60 anos com filho menor ou deficiente morando em casa | |
| Viúvo(a) deficiente(a) com 50 anos ou mais | |
| Pai dependente de um trabalhador falecido | |
| Trabalhador com deficiência e beneficiários auxiliares | Cônjuge* de trabalhador com deficiência |
| Filho de um trabalhador deficiente | |
Para se qualificar como beneficiário nestes casos, a criança deve cumprir uma de três condições:
- Filho menor de 18 anos
- Filho adulto deficiente antes dos 22 anos
- Estudante do ensino médio menor de 19 anos
Preciso de um beneficiário?
Existem vários motivos para escolher um beneficiário para receber seus bens após sua morte.
Clareza
Ao atribuir um beneficiário, você deixa claro quem deve receber seus bens em caso de seu falecimento. Isso elimina quaisquer dúvidas ou disputas entre os familiares e amigos restantes que possam argumentar que você gostaria que outra pessoa recebesse os bens.
Observação
Nunca presuma que você sabe como seus ativos serão distribuídos. Diferentes instituições financeiras utilizam abordagens diferentes e podem optar por uma determinada opção, mesmo que não a solicite num formulário de designação de beneficiário.
Velocidade
A escolha de um beneficiário acelera o processo de distribuição de bens após sua morte. Pode ser mais rápido e fácil reivindicar bens como beneficiário, em vez de esperar que o processo de inventário seja concluído.
Um beneficiário nomeado normalmente pode reivindicar bens assim que a morte for documentada, geralmente fornecendo documentos como certidão de óbito e declaração de domicílio.
Tipos de beneficiários
Existem dois tipos básicos de beneficiários: primários e contingentes.
Primário
Um beneficiário principal é a primeira escolha do titular da conta como beneficiário. Em caso de falecimento, os benefícios vão para o beneficiário principal, se ainda estiver vivo.
Observação
Você pode ter vários beneficiários principais em alguns casos. Por exemplo, você poderia ter três beneficiários principais, cada um dos quais receberia 33,3% dos ativos.
Contingente
Os beneficiários contingentes são usados como reserva caso não haja beneficiários principais vivos ou se eles não puderem ser encontrados.
Por exemplo, suponha que o proprietário de uma conta escolha sua esposa como beneficiária principal. Ela receberia todos os bens quando ele morresse. No entanto, se o marido e a mulher morrerem ao mesmo tempo num acidente de automóvel, não há beneficiário principal vivo. Como resultado, os activos iriam para um beneficiário contingente, se existisse.
Se não houver beneficiário contingente, ou quando nenhum dos beneficiários contingentes reivindicar os activos, então a lei estatal ou as políticas da organização detentora da conta ditarão o que acontecerá aos activos.
Outras opções
Existem também outras formas de nomear os beneficiários dentro destes dois grupos principais. Você poderia:
- Nomeie uma organização ou entidade como beneficiária, em vez de uma única pessoa.
- Designe que os bens sejam distribuídos “por estirpes”, indicando que se o beneficiário morresse antes de você, seus filhos se tornariam os beneficiários.
- Decida que os bens devem ser distribuídos “per capita” ou divididos igualmente entre os beneficiários após sua morte.
Especialmente quando se considera crianças, múltiplas gerações ou a possibilidade de os beneficiários falecerem antes de você, é essencial compreender como funcionam as designações de beneficiários e quais são as suas opções.
Fale com seu planejador financeiro ou advogado de planejamento imobiliário para ter certeza de que você está registrando seus desejos corretamente.
