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Um banco de liquidação, também conhecido como “adquirente” ou “banco adquirente”, trabalha no lado do comerciante para ajudar a receber pagamentos com cartão de crédito dos clientes e receber os fundos na conta do comerciante. Esta instituição financeira faz negócios com uma ou mais redes de cartões e atua como intermediária entre o comerciante e o banco emissor do cartão quando você usa seu cartão.
Definição e exemplos de bancos liquidantes
Um banco de liquidação permite que um comerciante permita que você pague com cartões de crédito e débito e receba os fundos em sua conta de comerciante. O banco liquidante desempenha um papel importante ao ajudar os varejistas tradicionais e on-line a fazer negócios e fornecer opções de pagamento convenientes para você. Esse tipo de banco também pode ajudar com outros serviços, como lidar com estornos de clientes.
Observação
Os comerciantes têm que pagar taxas de rede de cartão de crédito e isso influencia quais cartões eles escolhem aceitar. Algumas empresas não permitem que você use um cartão American Express devido às taxas associadas mais altas.
Depois que um comerciante faz parceria com um banco de liquidação, ele pode aceitar pagamentos com cartão por meio de redes de cartões compatíveis. Um banco de liquidação pode optar por trabalhar com apenas algumas redes importantes, como Visa ou Mastercard, ou pode apoiar outras – como Discover e American Express – para oferecer mais flexibilidade para comerciantes e clientes.
- Nomes alternativos: Banco adquirente, adquirente
Como funciona um banco de liquidação?
Quando um comerciante se inscreve para trabalhar com um banco liquidante, essas partes celebram um acordo em que o banco liquidante e possivelmente um processador terceirizado cuidam dos detalhes do processamento. O banco liquidante retransmitirá as informações da transação do comerciante para a rede do cartão que se comunica com o banco emissor do cartão para aprovação ou rejeição do pagamento. O pagamento é compensado através do banco emissor associado ao cartão do cliente. Eventualmente, é liquidado por meio do banco de liquidação ou adquirente do comerciante.
Com a ajuda do banco liquidante, os fundos serão transferidos da conta do banco emissor para a conta do comerciante se o emissor do seu cartão autorizar a sua transação. O banco emissor não autorizará sua transação se você não tiver dinheiro suficiente disponível no cartão ou se o cartão já tiver expirado. O comerciante não receberá o dinheiro e você será informado na finalização da compra que seu cartão foi recusado.
Observação
Grandes bancos, como Chase e U.S. Bank, podem servir como bancos liquidantes, portanto, é possível que o mesmo banco atue como banco emissor e liquidante em sua transação.
Digamos que você seja cliente de uma loja local e esteja comprando um item com um cartão de crédito Visa emitido pelo Chase Bank. As seguintes etapas podem acontecer para esta transação:
- Você passa ou insere seu cartão de crédito no terminal de cartão do caixa.
- As informações do seu cartão de crédito são enviadas ao banco adquirente ou liquidante para processamento posterior.
- O banco liquidante encaminha os detalhes da sua transação para a rede de cartões Visa e, em seguida, eles vão para o banco emissor do seu cartão, Chase.
- O Chase aplica a cobrança à sua conta de cartão de crédito e envia o valor ao banco liquidante se ele aprovar sua transação. Caso contrário, sua transação será recusada e você será notificado na finalização da compra.
- A loja em que você comprou recebe os fundos do seu cartão de crédito em sua conta do banco comercial se sua transação for processada com sucesso, menos quaisquer taxas devidas à rede de cartão e ao banco liquidante. Ele pode então transferir ou usar o dinheiro como desejar.
- Posteriormente, você poderá reembolsar a cobrança à administradora do cartão de crédito. Mas se você decidir solicitar um estorno e tiver sucesso, poderá ter o valor revertido na conta do seu cartão. O comerciante fica com os fundos mais as taxas retiradas de sua conta de comerciante durante o processo.
Seu próprio banco seria o emissor se você usasse um cartão de débito Visa para a compra. Os fundos viriam diretamente de sua conta bancária antes de serem enviados ao banco adquirente para liquidação na conta do comerciante. Você não teria nenhuma cobrança para pagar mais tarde nesse caso. Qualquer dinheiro resultante de um estorno bem-sucedido aparecerá em sua conta bancária.
Taxas Associadas
Os comerciantes incorrem em várias taxas durante as fases de processamento da transação. A mais significativa é a taxa de intercâmbio paga a uma rede de cartões para contabilizar as despesas do emissor do cartão com o tratamento das transações. Isso varia de acordo com a rede do cartão. Geralmente é um valor definido mais uma porcentagem do valor da transação.
As redes de cartões geralmente também cobram taxas adicionais dos comerciantes com base em uma porcentagem de suas vendas mensais. Os bancos liquidantes cobram diversas despesas, como taxa mínima mensal, taxas de terminal e gateway, taxas de relatórios e processamento e muito mais.Diferentes estruturas de taxas estão disponíveis para os comerciantes considerarem.
O comerciante terá uma conta de comerciante associada ao banco de liquidação onde os pagamentos aprovados poderão ser depositados. O tempo necessário para a conclusão do processamento pode variar, mas pode ser tão curto quanto horas em alguns bancos de liquidação. O comerciante pode transferir o dinheiro para sua conta bancária comercial para uso depois que o dinheiro chegar à conta do comerciante. Mas os saques da conta do comerciante podem acarretar uma taxa.
Observação
Alguns bancos de liquidação oferecem vantagens aos comerciantes, como uma porcentagem do dinheiro de volta em pagamentos processados, se eles também tiverem um cartão de crédito empresarial.
Riscos do Processo
Tanto os comerciantes quanto os bancos de liquidação enfrentam o risco de estornos. Isso acontece quando os clientes registram reclamações junto às administradoras de seus cartões devido a um problema com uma compra e desejam seu dinheiro de volta. Como resultado, o banco emissor solicitará que o banco liquidante do comerciante devolva os fundos. Isso deixa o comerciante na posição de decidir se aceita ou recorre da solicitação. Isso pode resultar em taxas caras e perda de dinheiro para o comerciante.
Os bancos liquidantes consideraram que a conta do comerciante poderia se tornar insolvente devido a estornos. Eles cobram dos comerciantes taxas caras além do dinheiro que precisa ser devolvido como resultado. Se os estornos ocorrerem com frequência, isso pode fazer com que o banco liquidante não queira mais fazer negócios com o comerciante. O comerciante pode achar difícil continuar operando se não puder fazer negócios com clientes que desejam usar cartões para pagar.
Principais conclusões
- Um banco de liquidação permite que um comerciante receba pagamentos com cartão de clientes e receba o dinheiro em sua conta de comerciante.
- O banco liquidante envia as informações do cartão do cliente para a rede de cartões quando o cliente usa uma. A rede encaminha ao banco emissor do cartão para autorização.
- As transações aprovadas resultam na transferência de fundos do banco emissor para o banco liquidante para depósito na conta do comerciante.
- Os bancos liquidantes e as redes de cartões cobram diversas taxas pelos seus serviços, e estas reduzem o valor final que os comerciantes recebem pelas transações.
- Os bancos liquidantes enfrentam o risco de ocorrerem estornos, por isso cobram taxas dos comerciantes e podem tomar outras medidas, como cancelar a conta de um comerciante arriscado.
