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Principais conclusões
- A subscrição médica afeta o valor que você paga em prêmios de seguro de vida ou saúde que não precisa ser compatível com a ACA.
- A subscrição médica é usada durante a solicitação de seguros de vida, cuidados de longo prazo, renda por invalidez e doenças graves, bem como algumas apólices de seguro saúde.
- Uma seguradora examina suas informações médicas, incluindo seu histórico médico e hábitos de estilo de vida, para determinar o risco que você representa para eles como candidato.
- As apólices de seguro de vida com emissão simplificada e garantida estão entre aquelas que não exigem exame médico qualificado.
Como funciona a subscrição médica
A subscrição é uma engrenagem importante no processo de solicitação de seguro – sua seguradora examina sua adequação para cobertura com base nas informações que você fornece e nas informações que coleta para avaliar o risco de estender uma apólice de seguro.
Você pode precisar passar por uma redação médica ao solicitar seguro de vida, seguro de cuidados de longo prazo, seguro de renda por invalidez, seguro de doenças graves e algumas apólices de seguro saúde que estão fora do âmbito do Affordable Care Act (ACA).
A seguradora avalia as informações médicas que você fornece em sua inscrição e outras informações relacionadas à saúde que coleta sobre você, como sua idade, se você fuma, sua saúde atual, histórico de saúde, histórico médico familiar e prescrições. Utiliza esta informação para determinar se deve fornecer cobertura, a que preço e dentro de que limites ou exclusões.
Observação
Entre as seguradoras de saúde, a subscrição médica é muito menos comum do que costumava ser. A ACA impede que as seguradoras que oferecem planos de mercado levem em consideração seu histórico médico e de saúde atual.
As seguradoras obtêm informações médicas sobre você de diversas fontes, incluindo o requerimento, um exame médico, o Medical Information Bureau (MIB) e uma verificação de prescrição. O escopo do questionamento médico difere amplamente em todo o espectro da apólice de seguro.
Alguns aplicativos de seguro de vida, por exemplo, possuem questionários médicos rigorosos e exigem exames físicos, incluindo exames laboratoriais. Outros podem fazer poucas ou nenhuma pergunta médica e não exigem exame.
Observação
O processo de exame médico intensivo pode ser inconveniente, mas permite à seguradora avaliar melhor o seu risco ao estender-lhe uma apólice, o que pode significar um prémio mais baixo para a cobertura de que necessita.
Dependendo do resultado do processo de subscrição, uma ou mais destas ações podem ocorrer:
- Ajuste de prêmio:Sua seguradora pode oferecer a você uma apólice com um prêmio sobretaxa, superior à taxa de prêmio padrão para alguém com boa saúde. Ou pode oferecer uma tarifa preferencial (prémio mais baixo) se a sua saúde for excelente.
- Exclusão de cobertura:O seguro saúde que não precisa ser compatível com a ACA pode excluir a cobertura para o tratamento de uma condição preexistente específica ou uma perda resultante de uma condição específica.
- Benefícios mais baixos ou período de eliminação mais longo (quando relevante):Os benefícios ou o período de eliminação podem precisar ser menores ou mais longos para permitir a cobertura.
Exame Médico
Sua seguradora pode realizar um exame físico sem nenhum custo para você. O examinador pode perguntar sobre seu histórico médico, registrar suas medidas de peso e altura e coletar amostras de sangue e urina. As seguradoras usam essas medidas para determinar se você tem problemas atuais, como diabetes ou doença cardíaca, ou se no passado você teve um acidente vascular cerebral ou usou drogas.
As informações coletadas durante o exame médico são estritamente confidenciais e seus resultados são compartilhados apenas com o departamento de subscrição. Você também pode solicitar uma cópia dos resultados dos seus exames de saúde para seus registros.
Verificação do Gabinete de Informações Médicas (MIB)
O Medical Information Bureau (MIB) gerencia um banco de dados de informações de solicitantes de seguros para os EUA e Canadá. Este banco de dados inclui dados como dados médicos, sua cobertura atual e motivos pelos quais outras seguradoras podem ter recusado sua inscrição. As seguradoras usam o MIB para verificar sua inscrição, obter informações adicionais e detectar descuidos, como solicitantes que ocultam informações ou deturpam detalhes.
Revisão de prescrição
Seu subscritor médico também pode revisar seu histórico de medicamentos prescritos. Embora isso nem sempre seja obrigatório, os subscritores usam essas informações para complementar seus dados médicos. A assinatura em seu pedido de seguro geralmente dá seu consentimento para que os subscritores de seguros possam acessá-lo.
Observação
A duração do processo de subscrição médica varia de empresa para empresa e entre os tipos de seguro procurados. Um subscritor levará mais tempo para investigar o primeiro indício de declaração falsa em um aplicativo.
Exemplo de subscrição médica
A subscrição médica pode ocorrer sem intercorrências se você estiver com boa saúde e viver uma vida saudável. Caso contrário, você poderá enfrentar complicações.
Por exemplo, se você é fumante ou tem certas condições médicas, uma seguradora pode decidir cobrar mais por uma apólice do que alguém que não fuma ou tem condições médicas. Ou pode decidir rejeitar totalmente o seu pedido de cobertura.
Tipos de subscrição médica
As informações coletadas no processo de subscrição médica variam dependendo do tipo de apólice para a qual você está solicitando, mas geralmente incluem uma revisão de seu histórico de saúde. Aqui está um exemplo de modelos de subscrição de seguro de vida para lhe dar uma ideia do que você pode encontrar.
Subscrição Simplificada de Emissões
A subscrição simplificada de emissões é uma das formas mais simples de avaliação de seguro de vida. Não se baseia em informações coletadas por meio de exames médicos ou fluidos corporais e faz apenas algumas perguntas médicas. As apólices emitidas por meio de subscrição de emissão simples geralmente oferecem cobertura mais baixa, têm prêmios mais altos e acomodam segurados com uma ampla gama de condições de saúde. A principal vantagem da subscrição simplificada é a sua eficiência.
Observação
Algumas apólices de seguro de vida, chamadas de apólices de emissão garantida, não revisam seu histórico médico, nem exigem exame ou respostas a perguntas médicas.
Subscrição Acelerada
A subscrição acelerada elimina o exame físico convencional e complementa sua aplicação de seguro com análises e dados de fontes de terceiros, como o MIB e uma verificação do histórico de prescrição. Uma entrevista remota também pode ser necessária. Além de um processo de inscrição mais curto, a subscrição acelerada ajuda as seguradoras a reduzir custos administrativos, ao mesmo tempo que proporciona um nível de rigor semelhante à subscrição médica completa. Candidatos saudáveis geralmente podem se qualificar para taxas preferenciais.
Subscrição Médica Completa
A subscrição médica completa requer perguntas de saúde completas e um exame físico, e as seguradoras podem revisar seu histórico de medicamentos prescritos. Este tipo de subscrição médica é o mais envolvido, permitindo à seguradora avaliar melhor a sua saúde e o risco que assume ao segurá-lo. Se você estiver saudável, poderá obter as melhores taxas.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quem deve pagar o custo de um exame médico exigido durante o processo de subscrição?
As seguradoras normalmente pagam pelo exame médico, mas isso não é obrigatório. É melhor perguntar diretamente à seguradora se você será cobrado pelo exame.
Quanto tempo leva a subscrição médica?
O tipo de subscrição médica determinará quanto tempo levará o processo. A emissão garantida e os processos de subscrição simplificados levarão o menor tempo possível. A subscrição médica completa requer um exame médico completo, por isso levará mais tempo para agendar consultas e processar os resultados dos testes.
