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Principais conclusões
- Os planos guarda-chuva estendem a cobertura de outras apólices de seguro de propriedades e acidentes que você possui.
- Na maioria dos casos, antes de um plano guarda-chuva começar a pagar, seu primeiro plano de responsabilidade deve ser pago primeiro.
- As seguradoras definem as regras para esses planos. O texto dessas apólices indicará claramente o menor valor de responsabilidade que você deve assumir para obter uma apólice.
- Depois de somar os custos e honorários advocatícios de ser considerado culpado pelos ferimentos de outra pessoa, a cobertura de responsabilidade padrão pode ser insuficiente. É por isso que você pode precisar de um plano abrangente.
Definição e exemplos de seguro guarda-chuva
Os planos de propriedades e acidentes têm limites na quantidade de cobertura que oferecem. Se os limites da sua apólice não cobrirem o valor total pelo qual você é responsável, você precisará pagá-los do próprio bolso, a menos que tenha uma apólice guarda-chuva.
- Nome alternativo:Seguro de responsabilidade civil excedente.
Por exemplo, você pode ter cobertura abrangente e contra colisões em seus veículos. Essas apólices têm limites sobre o valor que pagarão em qualquer circunstância. Você pode adquirir uma apólice abrangente que cubra quaisquer valores que suas coberturas primárias não cobrem.
Como funciona o seguro guarda-chuva
A cobertura do seguro guarda-chuva começa onde terminam as outras coberturas. Ele protege você além dos limites de sua casa, condomínio, barco, carro ou outras apólices. Isso pode salvá-lo da ruína financeira se você for responsabilizado pelos custos de lesões e danos que sua apólice não pagará.
Um plano abrangente pode protegê-lo de:
- Sendo processado por danos materiais e ferimentos
- Custos de defesa legal decorrentes de ser processado
- Ter que assinar seus ganhos futuros para resolver uma reclamação
- Ver seus ativos retirados para pagar por uma perda
Na maioria dos casos, antes de seu plano começar a pagar, sua apólice de responsabilidade principal deve ser paga primeiro. Por exemplo, uma apólice residencial será paga primeiro em caso de danos. A parte guarda-chuva entra em vigor quando a quantia de dinheiro da cobertura de responsabilidade civil da sua casa se esgota.
Observação
Mesmo que você não tenha bens, ainda poderá ser responsabilizado por danos. Você pode ter que pagá-los com seus ganhos futuros.
Suponha que você sofra um acidente de carro e seja considerado o culpado. Sua apólice de automóveis tem cobertura de responsabilidade civil de $ 500.000 por acidente. Uma das pessoas que estava no carro que você dirigia no momento do acidente ficou ferida e não pode mais trabalhar. Seu poder aquisitivo foi retirado devido ao acidente que você causou. Ela não tem escolha a não ser processá-lo pela perda de renda.
Dependendo do que ela faz para viver, você pode ganhar muito mais de US $ 500.000. Se o seu seguro e a pessoa que se machucou concordassem com US$ 750.000, você teria que pagar a diferença, a menos que tivesse um plano abrangente. Pagaria o restante até os limites do plano. Sua primeira apólice pagaria $ 500.000, e o plano guarda-chuva pagaria $ 250.000.
As companhias de seguros definem as regras e limites para as apólices abrangentes. O texto da sua apólice indicará claramente a menor responsabilidade que você deve ter para poder obter uma apólice.
Por exemplo, quase todos os estados exigem que os motoristas tenham cobertura mínima de responsabilidade nas apólices de automóveis. Estes montantes são muitas vezes muito baixos e não cobririam muito em caso de acidente. Uma apólice mínima pode não ser suficiente para cumprir os requisitos do plano abrangente.Nesse caso, você precisaria aumentar seus limites de responsabilidade na apólice principal e, em seguida, adicionar o guarda-chuva.
Observação
Algumas empresas exigem que você faça um seguro de todos os seus ativos antes de concordarem em fornecer-lhe uma cobertura abrangente. Eles podem adicioná-lo como um endosso à sua política principal.
As regras e métodos de subscrição de apólices gerais variam entre as empresas. A maioria das empresas exigirá que você tenha planos com coberturas de US$ 250.000 para seu veículo e US$ 300.000 para sua casa antes de fornecerem cobertura abrangente de até US$ 1 milhão.Tente obter cotações para algumas apólices antes de decidir quanta cobertura você precisa.
O que isso significa para você
As políticas de propriedades e acidentes têm limites de responsabilidade que cobrirão. Esta é a parte da sua apólice que paga os custos que podem surgir de uma pessoa ferida:
- Contas médicas
- Terapia de reabilitação
- Salários perdidos atuais e futuros
A parte de responsabilidade de uma apólice também cobre taxas de defesa legal. Depois de somar todos os custos e honorários advocatícios, a responsabilidade padrão que você pode obter em uma apólice residencial ou automóvel geralmente não é suficiente.
Quase todos os estados têm leis de responsabilidade financeira, que responsabilizam os motoristas por ferimentos e danos resultantes dos acidentes que causam. O motorista culpado poderá ser processado pelos danos e seus bens também poderão ser apreendidos.
Uma apólice guarda-chuva pode oferecer proteção extra sem pagar mais. Estima-se que uma apólice de US$ 1 milhão pode custar apenas algumas centenas de dólares por ano.Mais seguro de responsabilidade civil não custa muito se você comparar com o valor da cobertura que você obtém. Você também estará pagando pela paz de espírito – algumas centenas de dólares por ano em troca de US$ 1 milhão de proteção financeira é o milhão de dólares mais barato que você comprará.
