O que é seguro de vida universal?

Em 1979, a seguradora de vida EF Hutton introduziu o seguro de vida universal (UL). Foi o primeiro novo tipo de produto de seguro de vida em mais de 100 anos. Apresentava prêmios flexíveis que você poderia personalizar de acordo com suas necessidades. 

Saiba mais sobre o seguro de vida universal e se ele é adequado para você.

O que é seguro de vida universal?

A vida universal é uma forma de seguro de vida “permanente”. É feito para cobrir você por toda a sua vida e pagar uma determinada quantia em dinheiro após sua morte. Ele também tem um valor em dinheiro que você pode acessar como empréstimo enquanto viver.

UL difere de outros tipos de seguro de vida permanente. A principal diferença é que não possui prêmios definidos. Você pode pagar qualquer valor que desejar dentro do prêmio mínimo e máximo (pagamentos) indicado na apólice. Esses pagamentos são baseados em sua idade, sexo, histórico médico e valor da cobertura que você escolher.

• Nome alternativo: Seguro de vida ajustável

Como funciona o seguro de vida universal

Todas as apólices de seguro de vida permanente têm três partes: o prêmio, o valor em dinheiro e o benefício por morte. Você pode escolher entre dois horários; há também algumas taxas e penalidades das quais você deve estar ciente.

Prêmio

O dinheiro que você paga na apólice cobre primeiro os custos da empresa para protegê-lo e administrar o plano. Se você pagar acima do pagamento mínimo, o excesso vai para o valor em dinheiro. Se você não pagar mais do que o mínimo, os fundos serão retirados do valor em dinheiro para efetuar o pagamento.

Valor em dinheiro

O valor em dinheiro (ou valor em conta) é uma parcela que você pode acessar. A seguradora coloca parte do seu dinheiro em investimentos que fazem o valor do dinheiro crescer. Ou você pode escolher os investimentos que compõem o valor em dinheiro se preferir determinados (se você escolheu uma apólice de vida universal variável). Os juros e ganhos em dinheiro não são tributados, a menos que sejam retirados ou entregues.

Benefício por Morte

Os pagamentos aos beneficiários quando você morre são chamados de benefício por morte (também chamado de valor nominal). A vida universal tem duas opções básicas de benefício por morte. A opção A é um benefício por morte de nível, denominado valor especificado ou nominal. A opção B é o valor nominal mais o valor em dinheiro. Na Opção A, uma parte maior do seu pagamento vai para a construção do valor em dinheiro; na Opção B, vai-se mais para aumentar o benefício por morte através do investimento. Muitas empresas oferecem opções extras de benefícios por morte na forma de passageiros.

Horários

As apólices de vida universais têm dois “cronogramas” diferentes usados ​​para descobrir quanto você pagará. Seu pagamento é baseado em cobranças de apólices e custos de manutenção. Essas cobranças são o que você está pagando. Eles podem ser encontrados em sua declaração trimestral de seguro. 

O “cronograma atual” é baseado no custo dos sinistros, resultados de investimentos e despesas da seguradora. O “horário garantido” mostra o valor máximo que pode ser cobrado. A seguradora pode aumentar ou diminuir o cronograma atual, mas não mais do que o máximo garantido indicado na apólice.

Com uma política UL, você pode ajustar seus pagamentos para cima ou para baixo. Um pagamento mais alto aumentará o valor em dinheiro, enquanto um pagamento menor ou nenhum pagamento poderá diminuí-lo. O valor total do valor em dinheiro depende de quantos juros lhe são creditados.

Isso funciona bem se você precisar reduzir seus pagamentos devido às suas finanças atuais. Você também pode optar por aumentar seus pagamentos para capitalizar o crescimento do valor em dinheiro com impostos diferidos. Outros tipos de seguro permanente, como o de vida, têm um cronograma de pagamento fixo que não pode ser alterado.

Período de resgate e encargos

A maioria das apólices de vida universais cobra uma multa se você cancelá-la. Você também será cobrado por sacar mais do que uma determinada quantia em dinheiro dentro de um determinado período.

Um período de resgate é um período de tempo em que você pode cancelar a apólice e receber o valor em dinheiro; no entanto, você será penalizado com acusações se o fizer. A duração do período pode ser escolhida pela seguradora e pode variar até 15 anos. As taxas de resgate e a forma como são calculadas estão indicadas na apólice. Certifique-se de ler sua apólice se estiver pensando em cancelá-la antes do término do período de resgate.

Terminado o período de resgate, você poderá cancelar a apólice e receber o valor em dinheiro sem ser cobrado por isso. Você ainda pode precisar pagar impostos sobre o valor que recebe. Quanto você paga em impostos depende de quanto tempo você pagou pela apólice. O valor também depende de quanto você recebe e se é tributado como renda ou ganho de capital.Você pode querer falar com um contador se estiver pensando em desistir de sua apólice porque as leis tributárias são complexas.

Tipos de seguro de vida universal

As políticas da UL estão disponíveis em três estilos: taxa fixa, indexada e variável.

Taxa Fixa

Seu dinheiro é colocado no componente de valor em dinheiro como parte de uma carteira geral. Eventuais juros são creditados na conta com base no retorno dos investimentos da carteira. Embora as apólices de vida universais com taxa fixa tenham uma garantia de juros mínimos, elas não geram muito crescimento quando as taxas de juros estão baixas.

Indexado

A maioria das novas apólices de vida universais são apólices de vida universais indexadas. As apólices indexadas oferecem potencial para ganhos no mercado de ações sem o risco de perder o principal.

O componente de valor em dinheiro é creditado com base no desempenho de um índice financeiro. Isso significa que os investimentos na parcela do valor em dinheiro refletem um índice de ações como o S&P 500. Se o valor do índice subir, o valor em dinheiro é creditado até o limite (ou teto) da apólice. Se o índice cair, não há créditos de juros e nem perdas no valor em dinheiro.

Variável

Você escolhe os fundos mútuos nos quais o componente em dinheiro é investido. O valor em dinheiro ganhará e perderá valor à medida que os investimentos no portfólio ganharem e perderem valor. Se os investimentos tiverem um desempenho ruim, o valor em dinheiro poderá diminuir mesmo se você estiver fazendo pagamentos. Se as perdas forem suficientemente elevadas, a apólice poderá caducar porque o valor em dinheiro poderá ser reduzido a zero.

Prós e contras do seguro de vida universal

Prós explicados

• Prêmios flexíveis: Você pode optar por fazer um pagamento total ou parcial dependendo de suas finanças no momento.
• Economias flexíveis: Você pode escolher como seu dinheiro crescerá ou deixar que a empresa escolha por você.
• Cobertura vitalícia: UL não expira enquanto os pagamentos mensais forem feitos.
• Impostos favoráveis: você pode usar o valor em dinheiro como uma forma de aumentar seu dinheiro sem impostos e pagar o imposto mais baixo sobre ganhos de capital ao fazer retiradas do valor em dinheiro. Talvez você não precise pagar impostos sobre algumas retiradas.

Contras explicados

• Prêmios mais altos: Os pagamentos mensais tendem a ser mais elevados do que outras opções de seguro de vida.
• Penalidades de rendição: Você não pode acessar o valor total em dinheiro até que um determinado período de tempo tenha passado sem pagar uma multa.
• Despesas: A empresa pode aumentar o valor que cobra se as despesas aumentarem.

Alternativas ao seguro de vida universal

Existem duas outras formas de seguro de vida no mercado que você pode escolher hoje. 

Seguro a prazo

O seguro temporário expira após vários anos. Muitas políticas variam de 10 a 30 anos. O seguro a prazo é pura proteção de seguro, o que significa que não tem valor monetário e pode ser uma alternativa barata. É uma boa escolha para famílias jovens que podem precisar de muita proteção por um curto período de anos. Por um prêmio extra, você pode adquirir um seguro temporário com a opção de convertê-lo em permanente.

Seguro de Vida Integral

O seguro de vida é permanente e vigora até a morte do segurado. Toda a vida tem mensalidade fixa garantida e valor em dinheiro. Você também pode obtê-lo com um seguro temporário que complementa a proteção do seguro. A vida inteira tende a ser vendida por seguradoras mútuas que pagam dividendos com base nos lucros da empresa.

O seguro de vida universal é ideal para você? 

Se você precisar de seguro de vida permanente, considere a vida universal. Os prêmios podem ser ajustados (ou pausados), se necessário, e o valor em dinheiro aumenta com impostos diferidos. Às vezes você pode acessar o valor em dinheiro sem pagar impostos. Além disso, a maioria dos produtos de vida universais permite que você escolha entre muitos benefícios de subsistência que podem ajudar a cobrir outros custos. Alguns exemplos desses custos são despesas com cuidados de longo prazo e renda complementar de aposentadoria. 

A UL também pode ser uma escolha sólida para adultos mais jovens que têm ou esperam precisar de seguro. Se você é jovem e deseja obter taxas baixas enquanto está com boa saúde, você se beneficiará da natureza de imposto diferido da conta com valor em dinheiro. Se você representa um risco baixo para a empresa, poderá descobrir que os juros creditados em sua conta cobrem o custo do seguroeencargos da apólice (o que significa que você poderá fazer com que a UL se pague).

Este exemplo pode ser mais provável com uma política indexada em que os juros creditados se baseiam nos retornos de um índice de referência do mercado de ações como o S&P 500, especialmente se as taxas de juro forem baixas.