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Uma apólice de seguro de vida fornece uma quantia em dinheiro – chamada benefício por morte – a um ou mais beneficiários em caso de sua morte. Uma apólice de seguro de vida permanente foi projetada para durar toda a sua vida e não expira após um determinado número de anos.
Os tipos comuns de seguro de vida permanente incluem vida inteira, vida inteira com emissão garantida, vida universal e seguro de vida variável. Cada um desses tipos de apólices de seguro de vida permanente tem características diferentes, mas todos incluem uma conta com valor em dinheiro que você pode acessar.
Aqui está o que você precisa saber sobre seguro de vida permanente para decidir se uma dessas apólices, e qual tipo, é certa para você.
O que é seguro de vida permanente?
O seguro de vida permanente é um tipo de apólice de seguro de vida que não termina nem termina após um determinado número de anos. Ele cobre você por toda a vida, desde que você faça pagamentos de prêmios suficientes e dentro do prazo.
Quando você morrer, a apólice de seguro de vida pagará um benefício por morte isento de impostos ao seu beneficiário.Você pode nomear um ou mais beneficiários na apólice para receber o benefício.
O seguro de vida permanente também é conhecido como “seguro de vida com valor monetário” porque oferece uma oportunidade de acumular economias por meio da apólice com imposto diferido. Quando você paga o prêmio de uma apólice de vida permanente, parte do pagamento que você faz vai para o custo do benefício por morte e outra parte vai para uma conta com valor em dinheiro.
Isto é necessário porque à medida que envelhecemos, o custo do seguro aumenta. O valor em dinheiro compensa o custo do seguro para que você possa ter um prêmio nivelado (no caso de seguro de vida) ou um prêmio administrável para a totalidade da apólice. Outra vantagem do valor em dinheiro é que você pode sacar dinheiro dele ou contrair empréstimos depois de acumular ativos nele.
Como funciona o seguro de vida permanente?
O seguro de vida permanente normalmente começa com uma inscrição. Depois de ser aprovado e possuir uma apólice, você paga prêmios para mantê-la em vigor. Embora projetado para pagar um benefício por morte um dia, o seguro de vida permanente é um ativo financeiro enquanto você o possui.
Cada uma dessas fases de uma apólice de seguro de vida – solicitação, propriedade e pagamento do benefício por morte – tem características e considerações únicas.
Aplicativo
Para solicitar uma apólice de seguro de vida, você precisa enviar uma solicitação com o valor da cobertura desejada, que a seguradora usa para determinar sua elegibilidade para a apólice e o prêmio.
O envio de um pagamento de prêmio com um requerimento (às vezes chamado de fichário) forneceria cobertura temporária enquanto ainda estava no processo de subscrição. Caso o segurado fosse aprovado ainda durante o processo de subscrição e fosse determinado que teria sido aprovado, o benefício por morte seria pago aos beneficiários. Além disso, pagar o prêmio pela cobertura condicional também pode ajudar a economizar nos prêmios, fixando a idade atual do seguro. A idade do seguro muda facilmente durante o processo de subscrição, pois esse processo pode levar vários meses para indivíduos que já visitaram especialistas médicos no passado.
A solicitação de seguro de vida pode (ou não) incluir um exame médico, mas normalmente requer o seu histórico médico e o de sua família. A necessidade de um exame médico depende dos critérios de subscrição da empresa.
Observação
Se uma apólice for subscrita medicamente, isso significa que a seguradora está usando seu histórico médico na subscrição, mas nem sempre significa que você precisa fazer laboratórios ou fazer um exame.
Por exemplo, você poderá obter uma apólice subscrita medicamente e não fazer um exame se a seguradora usar um processo denominado subscrição acelerada.Outras apólices sem exame oferecem subscrição simplificada (que normalmente consiste em um questionário simples), e algumas, como as apólices de emissão garantida, não têm nenhuma pergunta.
Além de coletar informações médicas, a seguradora pode perguntar sobre sua ocupação, seus hábitos, o motivo pelo qual deseja cobertura e outros fatores que julgar necessários para avaliar o risco da empresa. Ele também pode solicitar a execução de seu crédito e verificar seus antecedentes e histórico de direção.
Propriedade
Assim que sua inscrição for aprovada, a seguradora confirmará a cobertura e o prêmio. Antes da emissão, você pode optar por adicionar vários passageiros, ou recursos, à sua apólice, como benefícios de subsistência e isenções de prêmio por invalidez. Os passageiros são benefícios opcionais que aumentam o prêmio.
Ao finalizar suas opções, você pagará o prêmio acordado. Parte desse pagamento do prêmio vai para o custo do benefício por morte. Outra parte vai para o valor em dinheiro da apólice e quaisquer passageiros ou recursos adicionais que você adquiriu.
Se você tiver opções de investimento (como em uma apólice de seguro de vida variável), o valor destinado ao valor em dinheiro será dividido entre as contas de investimento ou fixas que você selecionar. Quaisquer taxas ou encargos da apólice são descontados do valor em dinheiro ou dos prêmios.
Você pode acessar o valor em dinheiro por meio de uma apólice de empréstimo ou saque. E se você adquiriu passageiros opcionais, como doença crítica, doença terminal, invalidez ou doença crônica, poderá acessar parte do benefício por morte (também conhecido como valor nominal) “antecipadamente”, sob certas circunstâncias, como um benefício por morte acelerada.
Observação
É importante revisar como a contratação de um empréstimo ou retirada do valor em dinheiro pode impactar a apólice. Em alguns casos, pode colocá-lo em risco de caducidade ou diminuir o benefício por morte.
Pagamento do Benefício por Morte
O pagamento do benefício por morte acontece quando você morre. Seu beneficiário (ou beneficiários) receberá o valor total do benefício por morte, quer você morra cinco anos após o início da apólice ou no final de uma longa vida. Se sua apólice tiver valor em dinheiro, seu beneficiário geralmente não receberá o benefício por morteeo valor em dinheiro. No entanto, algumas apólices são projetadas para pagar tanto o valor nominal quanto o valor em dinheiro acumulado. Se esse recurso for importante para você, discuta-o com um agente de seguros antes de adquirir uma apólice.
A maioria, senão todas, as apólices de vida têm um período de contestação de dois anos. Se você morrer nos primeiros dois anos após a emissão da apólice, a seguradora poderá revisar sua solicitação em busca de erros materiais e potencialmente negar sua reclamação. O pedido de morte por suicídio também pode ser negado durante o período de contestabilidade.
Observação
As apólices de vida permanentes têm uma data de vencimento, como 100 ou 121 anos. Se a sua apólice vencer, a seguradora de vida pagará a você, no mínimo, o valor total em dinheiro da apólice, encerrando assim a cobertura e criando um evento tributável. Políticas diferentes tratam a maturidade das políticas de forma diferente.
Tipos de seguro de vida permanente
Se você decidir que o seguro de vida permanente é a escolha certa para suas necessidades, considere qual tipo de seguro de vida permanente é mais adequado.
Seguro de Vida Integral
O seguro de vida oferece um benefício garantido por morte, um prêmio nivelado (um prêmio que não aumenta com o tempo) e a capacidade de acumular valores em dinheiro. Com apólices “participantes” de vida inteira (disponíveis em algumas seguradoras mútuas), você pode ganhar dividendos anuais, que agregam valor à apólice por meio de recursos como acréscimos pagos. Se os prêmios não forem pagos, a apólice caducará.
Observação
Empresas como New York Life, Northwestern Mutual, MassMutual e Guardian são seguradoras de vida de primeira linha que pagam dividendos.
Seguro de Vida Universal
Com uma apólice de seguro de vida universal, você pode ajustar o pagamento do prêmio e alterar o benefício por morte (embora possa ser necessário passar por uma subscrição médica para aumentá-lo). As apólices também oferecem uma taxa de juros mínima garantida sobre o valor em dinheiro. Se você não fizer pagamentos de prêmios ou se os pagamentos não forem suficientes, a apólice reduzirá o valor em dinheiro para cobrir os custos e poderá eventualmente caducar.
Seguro de Vida Variável
Dependendo do tipo de apólice, os prêmios podem ser fixos ou flexíveis e pode haver uma garantia mínima de benefício por morte. Uma característica fundamental do seguro de vida variável é a capacidade de investir o valor em dinheiro, geralmente em vários fundos mútuos, por meio de subcontas na apólice. Devido às características do investimento, as taxas e custos das apólices são mais elevados do que as apólices de vida não variáveis.
Este tipo de apólice apresenta um risco maior de perder dinheiro ou caducar quando o mercado não funciona bem ou os prêmios não são suficientes para cobrir os encargos da apólice.
Seguro de Vida com Emissão Garantida
O seguro de emissão garantida é um seguro de vida permanente que não requer qualquer subscrição médica. Comumente chamado de seguro de despesas finais ou enterro, normalmente oferece cobertura mínima (geralmente abaixo de US$ 25.000 e às vezes até US$ 50.000) e é mais caro em relação às apólices com subscrição médica.
Observação
A maioria dos seguros de vida com emissão garantida inclui um benefício graduado por morte, o que significa que se você morrer nos primeiros dois anos da apólice por qualquer motivo que não seja um acidente, seus herdeiros não receberão o valor nominal da apólice. Em vez disso, eles receberão apenas os prêmios pagos, possivelmente mais uma porcentagem.
Seguro de vida permanente vs. seguro de vida
Embora o seguro de vida permanente ofereça proteção vitalícia, o seguro de vida pode cobrir você por apenas um ano e até 30 ou 40 anos. Ao contrário das apólices permanentes, as apólices de prazo normalmente não incluem um valor em dinheiro. Se você falecer durante o prazo, o benefício por morte será pago ao beneficiário, mas quando o prazo terminar, você não terá mais cobertura.
Por oferecer cobertura por um período limitado de tempo e não acumular valor em dinheiro, o seguro de vida geralmente tem prêmios mais baratos do que o seguro de vida permanente.
| Recurso | Seguro de vida permanente | Seguro de vida |
| Duração da apólice | Cobertura vitalícia | Cobertura por um período de tempo limitado |
| Segurabilidade | Você mantém sua cobertura mesmo que sua saúde mude | Assim que uma apólice de vida terminar, você terá que passar por uma subscrição se quiser um seguro de vida |
| Benefício por morte | Pagável para toda a vida | Pagável apenas se a morte ocorrer durante a vigência da apólice |
| Prêmios | Para apólices de seguro de vida, o prêmio não aumentará. Para a vida universal, o prêmio não aumentará devido à sua idade ou saúde | Para a maioria das apólices, o prêmio é definido para o prazo de cobertura |
| Benefício por morte isento de impostos | Sim | Sim |
| Crescimento de caixa com impostos diferidos | Sim | Não |
| Capacidade de tomar empréstimos da apólice | Sim | Não |
| Acesso a dividendos | Para algumas políticas de vida inteira | Normalmente não |
| Valor em dinheiro | Sim | Não |
| Custo | Mais caro que a vida a termo | Opção mais acessível |
Preciso de seguro de vida permanente?
Além de proteger a estabilidade financeira da sua família, o seguro de vida permanente atende a muitas necessidades. Aqui estão alguns exemplos de situações em que o seguro de vida permanente é uma boa escolha:
- Você deseja fornecer uma herança isenta de impostos para seus filhos.
- Você quer cobertura vitalícia.
- Você deseja garantir a cobertura do seguro enquanto é jovem e goza de boa saúde.
- Você deseja usar o seguro de vida como uma ferramenta para criar poupanças com impostos diferidos – como uma rede de segurança, para renda de aposentadoria ou para ajudar a financiar custos importantes, como a educação de um filho ou o pagamento de uma casa.
- Você deseja fazer uma grande doação de caridade quando morrer.
- Você deseja complementar outro seguro de vida (uma apólice temporária ou seguro de vida no trabalho) com uma apólice permanente.
Se decidir adquirir um seguro de vida, você está em boa companhia: 57% dos americanos têm seguro de vida para ajudar a complementar a renda da aposentadoria; 66% têm capacidade para transferir riqueza; 84% têm seguro de vida para ajudar a pagar os custos do enterro e despesas finais, e 62% têm-no para repor rendimentos ou salários perdidos.
Principais conclusões
- O seguro de vida permanente oferece um benefício por morte que cobre você por toda a vida.
- Existem vários tipos de seguro de vida permanente.
- É possível obter um seguro de vida permanente com subscrição médica sem fazer um exame médico.
- Você pode criar economias com impostos diferidos por meio do recurso de valor em dinheiro de uma apólice permanente.
- Diferentes tipos de apólices permanentes têm características de investimento variadas para você escolher.
- Uma apólice de seguro de vida permanente pode caducar se os prêmios não forem pagos, quando as taxas forem muito altas ou se você pedir emprestado ou retirar dinheiro da apólice e não tomar cuidado.
